Programas de exercícios de empréstimo - Negociando sua dívida

Se você está tendo problemas para fazer pagamentos de empréstimo, você tem várias maneiras de resolver o problema. Uma opção é negociar com seu credor para chegar a um programa de pagamento aceitável para todos - um pagamento que você pode pagar junto com um pagamento que está disposto a aceitar.

Estes acordos às vezes são chamados de programas de treino da dívida.

Por que negociar um treino

Às vezes, negociar com seu credor é a melhor opção para todos.

Da sua perspectiva, dá-lhe uma solução para o seu problema de não ter dinheiro suficiente para reembolsar o seu empréstimo. Se você não paga, as conseqüências são reais: suas pontuações de crédito podem cair, e você enfrentará taxas adicionais e potenciais problemas legais. Sua próxima melhor alternativa pode ser a falência, que é um processo caro e difícil (além de afetar seu crédito por pelo menos sete anos, e você ainda pode devolver dinheiro em caso de deficiência).

Se você não conseguir pagar seus empréstimos ou encontrar uma solução, poderá perder qualquer garantia que foi usada para o empréstimo. Por exemplo, se você emprestou para comprar uma casa, você enfrenta o risco de encerramento, e qualquer empréstimo de auto inadimplente pode levar à recuperação (tornando difícil trabalhar e continuar ganhando a vida).

Do ponto de vista do seu credor, um acordo de algum tipo também pode ser atraente. Se você declarar falência, seu credor corre o risco de perder ainda mais.

Também é caro e demorado para que os credores tomem suas garantias, e esse não é o seu principal negócio de qualquer maneira - eles simplesmente gostariam de obter dinheiro com você.

Tipos de exercícios

Não existe uma única solução para seus problemas de dívida. É essencial olhar para suas finanças e descobrir o que você pode pagar.

Então, é uma questão de negociar com seu credor e decidir o que é possível. Algumas soluções potenciais incluem:

APR mais baixas: reduzindo a taxa de porcentagem anual (APR) em seu empréstimo, você pode pagar seus pagamentos mais acessíveis. Seus pagamentos mensais são baseados em vários insumos, e a taxa de juros é um deles. Uma taxa mais baixa - mesmo que seja apenas temporária - significa que você pagará menos a cada mês, o que pode ajudá-lo a ficar apanhado.

Tolerância: pode também ser possível ignorar (ou reduzir) alguns dos seus pagamentos mensais. Isso pode servir como um "respirar" que ajuda você a ficar preso. Você terá que compensar esses pagamentos mais tarde, e você pode acabar pagando mais interesse, mas você conseguirá o seu fluxo de caixa atual.

Período mais longo: o comprimento do seu empréstimo é outro driver do seu pagamento mensal. Quanto mais longo o prazo, menor será o seu pagamento. Por exemplo, as hipotecas de 30 anos têm pagamentos mensais mais baixos do que as hipotecas de 15 anos.Estender o prazo do seu empréstimo resultará em você pagar mais juros ao longo da vida do seu empréstimo.

Cronograma de reembolso alternativo: com base no seu conhecimento sobre sua situação, você poderá encontrar algumas alternativas. Tudo o que seu credor pode fazer é dizer "não", então seja criativo e apenas pergunte.

Quando pedir um treino

Entre em contato com seu credor assim que você sabe que você não poderá fazer seus pagamentos. Quanto mais cedo você chegar, mais opções você provavelmente terá. Alguns dirão que você deve parar de fazer pagamentos e, em seguida, conversar com seu credor (porque você presumivelmente terá alavancagem), mas essa estratégia é arriscada. Pense nisso desta maneira: se você parar de fazer pagamentos, você não tem mais a opção de parar de fazer pagamentos - então tente encontrar uma solução antes de chegar a esse ponto.

Se o seu empréstimo já estiver em falta, você ainda pode tentar negociar. Mas você pode perder certas opções se você estiver atualmente no padrão.

Conseqüências da liquidação de sua dívida

Qualquer liquidação que você alcança afetará seu crédito. Você não está pagando seu empréstimo a tempo, conforme acordado, e seus relatórios de crédito refletirão esse fato.

No entanto, você também pode negociar como o empréstimo é relatado em seus relatórios de crédito, e você pode achar que um acordo é melhor do que a falência.

Também pode haver consequências fiscais se seu credor lhe permitir pagar menos do que você deve. Se você receber um formulário 1099 para o perdão da dívida tributária, fale com seu advogado local ou conselheiro fiscal.

DIY ou Hire?

Existem inúmeras empresas lá fora, prometendo ajudá-lo com seus problemas de dívida. Eles podem exigir que você faça pagamentos para eles em vez de para seus credores, ou eles podem apenas negociar em seu nome.

Esteja ciente de que o setor de liquidação da dívida está cheio de problemas. Algumas empresas se alimentam de consumidores vulneráveis ​​que ficaram sem opções, e acabam fazendo mais mal do que bem. Nem todas as empresas são tortuosas, mas muitas delas são.

Se possível, tente negociar com seus credores primeiro. Você aprenderá muito, e você pode economizar muito dinheiro. Esteja preparado para conversar com agentes de atendimento ao cliente, explique sua situação financeira pessoal (e prove que você não pode fazer seus pagamentos) e preencha vários formulários. O processo não é extremamente complicado, mas leva tempo e paciência.

Se você chegar a um acordo com seu credor, certifique-se de obter tudo por escrito e manter cópias de toda a correspondência.

Ao trabalhar com qualquer pessoa - seja seu credor, uma agência de aconselhamento de crédito ou uma empresa de alívio da dívida - preste atenção a promessas e garantias excessivas. Se toca muito bom para ser verdade, quase certamente é.