Como a Escritura em vez de execução de encerramento funciona

A escritura em vez de encerramento (DIL) é uma das várias opções para sair de um empréstimo hipotecário. Em vez de passar pelo encerramento, você pode transferir voluntariamente a propriedade para o seu credor (quem o teria tomado de qualquer maneira) - essencialmente, você assina a escritura e entrega as chaves.

Por que DIL?

Se você não conseguir fazer seus pagamentos de hipoteca, incapaz de obter uma modificação de empréstimo e incapaz de vender sua casa, uma transação de DIL pode ser sua melhor saída.

Relatórios de crédito: O DIL parece um pouco diferente do seu crédito do que o encerramento simples, mas o resultado final é o mesmo - seu banco aceita a propriedade e vende-o para pagar seu empréstimo. Em muitos casos, suas pontuações de crédito cairão exatamente como se você fosse através de encerramento. Mas você pode pedir emprestado novamente mais cedo, e um olhar humano através de seus relatórios de crédito (ao contrário de um modelo de pontuação computadorizada) pode se sentir melhor sobre DIL do que o encerramento. Se você pode fazer qualquer outra coisa (como uma venda curta, modificação do empréstimo ou venda no mercado aberto), você vai sair melhor.

Deficiência: quando seu credor vende sua casa, a casa pode vender por menos do que você deve. O que acontece com o dinheiro que você ainda deve? Seu credor pode tentar coletar essa deficiência, o que significa que suas lutas ainda não acabaram. No entanto, em alguns casos, você pode ter a deficiência aniquilada em uma transação DIL. Certifique-se de revisar cuidadosamente seus acordos com um advogado e pedir um preparador de impostos sobre qualquer responsabilidade que você possa ter.

Velocidade: DIL pode ser mais rápido do que outras opções, o que significa que você pode parar de fazer seus pagamentos mensais (e passar para uma habitação mais acessível).

Privacidade: , embora você não se preocupe (e nem mais ninguém), a DIL é menos pública do que o encerramento. É um acordo entre você e seu banco - não um processo legal autorizado pelo seu estado.

O banco também se beneficia quando você usa uma escritura em vez de encerramento. Foreclosure é caro, demorado e arriscado para os bancos. Eles preferem colocar um fim às coisas rapidamente, e é por isso que eles concordam com essas transações.

Dito isto, os bancos nem sempre concordam em deixar você liberar sua casa dessa maneira. Se você tem outros privilégios em sua casa (talvez você tenha uma segunda hipoteca em algum momento), seu banco talvez não esteja disposto a continuar com a DIL.

Desvantagens

Uma grande desvantagem de uma escritura em vez de encerramento é que você vai magoar seu crédito. No entanto, você pode não ter outras opções, e se você perder os pagamentos mensais e, eventualmente, o padrão de qualquer maneira, isso pode não importar.

Note que com a DIL, você deve sair da sua casa. Você vai parar de fazer pagamentos e o banco será dono da propriedade, então você precisará encontrar acomodações alternativas.

Dadas essas desvantagens, uma venda curta pode ser uma opção melhor do que DIL.Com uma venda curta, você pode poder ser capaz de obter qualquer deficiência renunciada (novamente, ler os acordos com um advogado local), e você fará menos danos ao seu crédito.

Além disso, DIL é apenas um contrato entre você e seu credor hipotecário . Se você deve dinheiro a outros (por uma segunda hipoteca, despesas de HOA, impostos e assim por diante), você ainda deve esse dinheiro.

Processo DIL

Para obter uma versão de hipoteca, você precisará trabalhar com seu credor. Todo emprestador tem requisitos diferentes, então você precisará ligar e perguntar sobre o processo. Deixe-os saber que você não pode fazer seus pagamentos e não se esqueça de discutir todas das alternativas (como modificação de empréstimo, venda curta, programas governamentais como HARP 2. 0 e assim por diante).

Com a maioria dos credores, você precisará preencher um aplicativo, e você precisará mostrar a prova de que você não pode fazer seus pagamentos. Planeje fornecer documentos que mostrem sua renda, despesas mensais e saldos da conta bancária. Seu banco precisa entender que está enfrentando dificuldades impossíveis, e que não há como você vai poder pagar.

É preciso tempo para o seu banco processar um aplicativo DIL. Espere esperar 30 dias ou mais antes de ouvir uma resposta, mas nunca dói chamar e pedir uma atualização de status.

Nada acontecerá rapidamente (mas ainda pode ser mais rápido do que o encerramento ou a venda no mercado aberto).

Antes de assinar qualquer documentação final (e durante todo o processo), obtenha orientação de um advogado imobiliário local. Isso custará várias centenas de dólares, mas qualquer "mal-entendido" poderia facilmente custar dez vezes mais - ou muito mais. Você vai querer ter certeza de que você entende como qualquer deficiência será tratada.