Qual o valor dos benefícios da sua segurança social?

Prestei serviços de planejamento de aposentadoria por mais de vinte anos. E por mais de vinte anos, as famílias e solteiros com quem trabalho com subestimar rotineiramente o que seus benefícios da Segurança Social valem.

Para valorar seus benefícios adequadamente, comece pensando em sua Segurança Social (ou benefícios de pensão) em termos do que você teria que ter no banco na aposentadoria para entregar a mesma quantidade de renda mensal para você.

Como valorizar seus benefícios

Suponha que, a partir dos 66 anos de idade, você receberá $ 1, 500 por mês da Segurança Social, e a cada ano que $ 1, 500 por mês subirão se o custo de A vida (medida pelo índice de preços ao consumidor) aumenta. Agora suponha que você viva vinte anos. Quanto vale esse fluxo de renda?

Você pode responder a esta pergunta tomando o valor presente deste fluxo de fluxos de caixa. Você precisaria de US $ 263, 977 no banco ganhando uma taxa de retorno anual de 5% para pagar US $ 1 500 por mês (aumentando 2% ao ano) por vinte anos.

Se você mora trinta anos, você precisaria de US $ 348, 535 no banco.

E, se você assumir que em vez de uma carteira ganhando 5% que você está usando investimentos seguros ganhando 2% (a mesma taxa de inflação assumida em que sua renda aumenta a cada ano), você precisaria de US $ 352, 941 no banco para a renda de vinte e vinte anos, e $ 529, 411 no banco para o rendimento para durar trinta anos.

A $ 1, 500 por mês de prestação de segurança social, no mínimo, vale milhares de dólares.

E isso não tem em conta os benefícios auxiliares, como os benefícios do cônjuge ou os benefícios de sobrevivência.

O valor é ainda maior para casais casados ​​

Quando você considera o que a Segurança Social pode valer para um casal, você pode ficar chocado ao descobrir que não é incomum que os benefícios valem mais de um milhão de dólares.

Tome um casal (este é um casal real com quem eu trabalhei), onde ambos nasceram em 1950, e ambos trabalharam ganhando salários decentes. Seu benefício em sua idade de aposentadoria completa será de US $ 2, 668 por mês, e o dela em sua idade de aposentadoria completa será $ 1, 659 por mês. Se eles reivindicam seu próprio benefício em sua idade total de aposentadoria, e ele vive para 85 e ela para 90, o valor presente de seus benefícios de vida é de cerca de US $ 941 000.

Mas se ele arquivar e suspender seu benefício aos 66 anos , isso permite que ela reivindique um benefício para o cônjuge. Ela reivindicaria um benefício de cônjuge por quatro anos e, em seguida, mudaria para seu próprio benefício aos 70 anos. Ele começaria seu benefício aos 70 anos. Desta forma, ambos obtêm os créditos de aposentadoria demorados que lhes permitem coletar o benefício mensal máximo montante.

Esta estratégia de reivindicação aumenta o valor presente de seus benefícios ao longo da vida para US $ 1 057 000.Esses números de valor presente foram calculados usando uma calculadora on-line de Seguro Social on-line chamada Temporário de Segurança Social. Eu assumi um aumento anual de 2% nos benefícios devido à inflação, e uma taxa de desconto de 5%, ou taxa de retorno que o montante fixo teria que ganhar.

Valorizando outros benefícios

Os futuros aposentados subestimam rotineiramente o fluxo de renda garantida.

Essa tendência para subestimar o valor da renda aplica-se aos benefícios de pensão, bem como à Previdência Social.

Ao subestimar o valor da renda garantida, os aposentados tendem a superestimar o valor de suas próprias economias e investimentos. Eles geralmente assumem que os investimentos podem produzir mais renda ou ganhar uma taxa de retorno maior do que o realista. Isso pode levar as pessoas a escolher uma opção de montante fixo para a sua pensão ao invés de uma opção de anuidade, simplesmente porque eles não estão cientes do verdadeiro valor desse fluxo de renda de renda.

Não descarte o valor de seus benefícios da Segurança Social ou outras fontes de renda garantida. Esta renda mensal provavelmente valerá muito mais do que você pensa.