Estratégias de dívida que nem sempre funcionam

Sair da dívida é um grande objetivo financeiro para muitas pessoas. Embora seja importante reduzir a carga da dívida e tentar começar a criar riqueza, também é importante que você tome as medidas corretas para reembolsar sua dívida. Na verdade, há alguns métodos comuns que as pessoas usam para ajudá-los a sair da dívida que pode acabar fazendo ainda mais mal do que bem. Aqui estão algumas coisas que você pode querer pensar duas vezes em sua busca para tornar-se livre de dívidas.

Não use o capital de casa para pagar cartões de crédito

Não há muito tempo usando o capital próprio em sua casa para financiar tudo, desde férias até a consolidação da dívida, era toda a raiva. No papel, muitas vezes parece uma boa idéia, porque você consegue aproveitar algum dinheiro escondido a uma baixa taxa de juros acessível. E quando se trata de consolidar a dívida do cartão de crédito, isso parece ser um acéfalo. Se você pode se livrar de todos os cartões de alto interesse e fazer um único pagamento que tenha uma boa taxa baixa que seria uma coisa boa, certo?

Não é tão rápido. O grande problema com este método tem a ver com a diferença entre dívidas garantidas e não garantidas. Os cartões de crédito não são garantidos, o que significa que não existe garantia de apoio ao cartão. Se você não conseguir pagar o seu cartão de crédito, talvez seja necessário aguentar as chamadas de cobrança e danos à sua pontuação de crédito, mas é sobre a extensão do mesmo.

Se estamos falando de uma hipoteca ou empréstimo de carro, estamos lidando com dívidas garantidas.

Isso significa apenas que o ativo subjacente é usado como garantia para o empréstimo. Agora, se você não fizer pagamentos, o banco vai tirar sua casa. Se você não pode pagar o empréstimo ou linha de crédito home equity, você pode ser forçado a vender a casa para que o banco possa recuperar o dinheiro. Como você pode ver, se você usa um empréstimo de capital próprio para pagar seus cartões de crédito, você apenas negociou naquela dívida não garantida por dívidas garantidas e você poderia perder sua casa se você não conseguir acompanhar os pagamentos.

Não toque no seu 401 (k)

Se você tiver um plano 401 (k) no trabalho, há uma boa chance de que você possa pedir emprestado com um empréstimo. Esses empréstimos muitas vezes parecem uma boa idéia porque você está apenas emprestando algum dinheiro próprio e pagando com o tempo. Então, você pode essencialmente emprestar dinheiro com termos atraentes, pagar sua dívida de juros altos e, em alguns anos, seu 401 (k) reabastecido. Mais uma vez, parece ser uma boa estratégia no início, mas há muitos problemas com essa idéia.

Em primeiro lugar, esse dinheiro é destinado a aposentadoria e precisa de tempo para crescer. Se você emprestar dinheiro com o seu plano de aposentadoria, você está essencialmente tirando isso do que foi investido e perdeu o interesse ou crescimento potencial que de outra forma poderia ter visto. Mesmo que não pareça um grande problema no momento, pode ter consequências significativas no longo prazo.

As outras coisas a considerar são as conseqüências se você deixar ou perder seu emprego. Na maioria das vezes, esses empréstimos precisarão ser reembolsados ​​na íntegra dentro de 60 a 90 dias após a rescisão. Se o empréstimo não for pago na íntegra, ele será tratado como uma distribuição. As distribuições são tributáveis ​​e, se tiver menos de 59 anos de idade. 5 estão sujeitas a uma penalidade de retirada precoce adicional de 10%.

Isso pode deixar você devendo o IRS 30% ou mais em seu empréstimo. Ouch! Isso poderia resultar em uma taxa de imposto inesperada totalizando milhares de dólares.

Se você tem um antigo 401 (k) de um trabalho passado, é tentador extraí-lo e usar o dinheiro para pagar dívidas. Novamente, ao fazer isso, você está colocando sua aposentadoria em perigo, reduzindo a quantidade de dinheiro que você investiu e trabalhando para crescer. Não só isso, mas os mesmos impostos e penalidades aplicar-se-ão para que você possa jogar 30% do seu dinheiro.

Melhores formas de pagar a dívida

Ao usar a equidade em sua casa e invadir seu ovo de ninho de aposentadoria não são as melhores maneiras de pagar a dívida, ainda há muitas alternativas boas.

Primeiro, crie um orçamento. A melhor coisa que você pode fazer para ajudá-lo a pagar sua dívida é criar um orçamento realista que libere algum dinheiro extra que pode ser aplicado aos pagamentos com cartão de crédito.

Há mais dinheiro disponível em seu orçamento do que você pensa, então procure maneiras de encontrar algum dinheiro escondido.

Em seguida, você precisa fazer mais do que o pagamento mínimo a cada mês. Quando você faz apenas o pagamento mínimo em seu cartão de crédito, você está fazendo pouco mais do que pagar encargos financeiros. Isso significa que você estará reembolsando essa dívida por muitos anos.

Finalmente, você deveria estar vivendo abaixo de seus meios. Se você se encontra na dívida do cartão de crédito, há uma boa chance de você estar além do que você poderia pagar. Ao adotar um estilo de vida que exige gastar menos dinheiro do que você faz, você estará bem no seu caminho para a segurança financeira.