Como escolher o melhor tipo de consultor de investimentos

Então você decidiu contratar um conselheiro de investimentos ou um planejador financeiro e agora quer saber qual o tipo de assessor melhor para você. Em primeiro lugar, parabéns por dar um passo em direção a uma verdadeira independência financeira, decidindo delegar parte da responsabilidade a um profissional financeiro contratado. Agora, todos os restos são a parte desafiadora - consultora e consultora que é conhecedora e que irá manter seus melhores interesses de coração e em mente.

Como os conselheiros de investimentos e os planejadores financeiros são pagos

O conselho mais caro é um conselho gratuito. Embora esta declaração seja freqüentemente entregue como uma piada, há muita verdade: como todos os outros, os conselheiros profissionais e os planejadores precisam pagar as contas e colocar comida na mesa em casa. Portanto, mesmo se as taxas não vierem diretamente do seu bolso, e mesmo que você não consiga ver claramente como eles estão sendo pagos, os conselheiros estão sendo pagos por você de alguma forma ou forma.

Aqui estão as maneiras básicas de pagamento dos conselheiros:

• Comissões: Este tipo de pagamento é típico dos corretores de serviços completos, que são os "corretores de estoque" tradicionais. Uma comissão, que pode variar de US $ 30 a US $ 300 ou mais, é paga ao corretor sempre que executam uma negociação (comprar ou vender ações de investimentos). A comissão funciona como uma taxa adicionada ao valor comercial do cliente. Por exemplo, se o comércio for comprar US $ 10.000 em ações de uma determinada ação, e a comissão é de US $ 100, o comércio total que você comprou é de US $ 10, 100.

• Taxas: Alguns conselheiros não recebem comissões pagas, mas sim cobram taxas diretamente ao cliente com base nos serviços prestados. Alguns consultores irão cobrar taxas com base nos ativos sob gestão (AUM) ou cobrarão uma taxa fixa única pelo tipo de serviço. Por exemplo, um conselheiro pode cobrar uma taxa de 1.00% AUM. Se os ativos sob gestão do cliente forem de US $ 100.000, a taxa anual seria de US $ 1 000. Mas se o cliente simplesmente quiser um plano financeiro único, o consultor cobrará uma taxa divulgada antecipadamente. Para este tipo de serviço, um cliente pode pagar US $ 500 a US $ 5 000, dependendo da profundidade e complexidade do plano.
• Comissão Salário Plus: Muitos conselheiros, geralmente aqueles encontrados em bancos e companhias de seguros, recebem um salário base e também recebem comissões ou bônus com base nos produtos que vendem.

Tipos de consultores de investimento e planejadores financeiros

Existem vários tipos diferentes de assessores com vários títulos, designações e certificações, mas aqui estão os que se conhecem:

• Planificadores Financeiros Certificados (CFP) : A CFP ® é um indivíduo que conheceu todos os requisitos da Board of Planner Financial Standards, que inclui um mínimo de experiência e aprovação de um exame abrangente do conselho.As PCPs também precisam completar os requisitos de educação continuada para manter seu status de PCP. Os CFPs podem ter amplo conhecimento de todas as áreas de planejamento financeiro, incluindo investimentos, aposentadorias, seguros, impostos, seguros e planejamento imobiliário. No entanto, a designação CFP não garante que eles sejam especialistas em qualquer área específica, embora tipicamente se especializem em uma das áreas de planejamento financeiro. Geralmente, e no mínimo, a designação CFP indica pelo menos uma alta compreensão relativa dos produtos financeiros.

• Conselheiros de Investimento Registrados (RIAs): Uma RIA é uma empresa registrada em um órgão regulador do Estado, como a Divisão de Valores Mobiliários do Ministério Público do Estado ou a Securities Exchange Commission (SEC). Um conselheiro (com um "er") é uma empresa e um consultor (com um "ou") é um indivíduo, formalmente chamado representante da RIA.

• Corretores de ações : esses consultores, geralmente chamados de "corretores de serviços completos", são representantes de uma corretora que possui licença para vender títulos (por exemplo, ações e títulos). Esses consultores normalmente são pagos por comissões sobre os valores mobiliários que vendem. Eles são chamados de "serviço completo" porque eles (assim como os analistas da corretora) fazem todo o comércio, assessoria e análise para o cliente. Comissões ou taxas provenientes de fundos mútuos geralmente vêm de fundos de carga e taxas de 12b-1. A maioria dos investidores do-it-yourself usam "corretores de desconto", como Charles Schwab, que normalmente não colocará as ordens de compra ou venda, mas executará as negociações para uma pequena comissão, geralmente em torno de US $ 10. Os corretores de desconto também fornecem acesso a fundos de investimento sem custo.

• Agentes de seguros e banqueiros : Coloco esses dois tipos de conselheiros na mesma categoria porque eles não são consultores de investimentos nem planejadores financeiros, mas podem ser licenciados para vender fundos mútuos, ações, títulos e / ou anuidades variáveis que podem ser utilizados como investimentos. Seguros e banqueiros também podem fornecer serviços de planejamento financeiro.

Qual tipo de consultor de investimento é o melhor para você?

Para determinar o melhor conselheiro, você começa com a determinação de quanto e quais serviços você precisa.

Se você só precisa de orientação com o investimento , alguns conselhos básicos e suas necessidades não são complexas, você pode se beneficiar usando uma empresa de corretagem como Edward Jones. Eles recebem comissões pagas, mas geralmente são razoáveis. Mas esteja ciente de que os corretores só são necessários para defender o que é chamado de padrão de atendimento, o que significa que eles são obrigados a recomendar e vender tipos de investimento adequados ao cliente e aos objetivos do cliente. No entanto, deve notar-se que os corretores não são legalmente obrigados a encontrar os melhores ou tipos de investimento de menor custo para o cliente. Além disso, corretores como este geralmente recomendam fundos de carga ou fundos com rácios de gastos que são maiores do que o necessário para atingir os objetivos do cliente.

Se você quiser conselhos de investimento e planejamento financeiro contínuo , sua melhor aposta pode ser um Conselheiro de Investimento registrado.Os RIAs só são pagos pelo cliente (você) e eles apenas usam investimentos (i. E. Fundos de investimento sem custo, fundos de índice de baixo custo e ETFs) que melhor atendem às necessidades do cliente. Os RIAs são obrigados a manter um padrão fiduciário de cuidados, que é mais expansivo do que o padrão de adequação do corretor. Em palavras diferentes, um RIA é legalmente obrigado a colocar os interesses do cliente à frente do seu próprio. Você pagará taxas em andamento, mas as taxas virão de você e um bom RIA pode economizar em despesas com fundos de investimento de baixo custo, que geralmente são os fundos de melhor desempenho.

Na opinião, a experiência pessoal e profissional do seu humilde especialista em fundos mútuos , os seguros e os bancos não são os melhores lugares para obter conselhos de investimento. Enquanto alguns são capazes, geralmente é melhor obter seus produtos de seguros de companhias de seguros e seus produtos e serviços bancários de bancos. Em uma nota mais leve, você não compraria hamburgueres de uma pizza, você faria?

Em uma nota final, qualquer conselheiro ou planejador que você usa, é aconselhável usar uma com uma certificação, como uma PCP (veja acima) ou similar. Você também é sábio perguntar aos amigos ou colegas de trabalho referências e pedir ao consultor referências antes de contratá-las.

Aviso: As informações contidas neste site são fornecidas apenas para fins de discussão e não devem ser interpretadas como conselhos de investimento. Em nenhuma circunstância, essa informação representa uma recomendação para comprar ou vender valores mobiliários.