Como determinar se você precisa de uma anuidade

A maioria das pessoas está familiarizada com anuidades, e muitos foram lançados uma anuidade de um conselheiro ou na internet. Antes de começar a cair em qualquer muito bom para ser verdadeira soar o hype de vendas, responda esta pergunta muito básica, mas crítica: "Eu até preciso de uma anuidade? "Como você determina a resposta a esta pergunta? Bem, eu desenvolvi um método baseado na minha crença de que as anuidades não são produtos de investimento.

Se você quer o crescimento de um investimento, você deve estar olhando produtos que não são anuidades. As anuidades são um tipo de seguro, não uma ferramenta de investimento. Qual é o meu método?

Basta usar a estratégia P. I. L. L. para determinar se você precisa de uma anuidade.

Uma anuidade não é para todos. Eles não são de tamanho único para todos os produtos panacea, mesmo que seja assim que eles normalmente são vendidos. Anuidades são uma transferência de produtos de risco que resolvem coisas específicas. No meu mundo de anuidade, as anuidades só resolvem para 4 objetivos específicos:

• Proteção indireta
• I ncome for life
• Lacyacy
• L ong termos de cuidados

O acrônimo fácil de lembrar é PILL Use esta estratégia PILL para ajudá-lo a decidir se uma anuidade pode ajudá-lo a transferir algum risco. Que risco? O risco de ultrapassar o seu fluxo de renda, o risco de perder dinheiro no mercado, o risco de ficar sem dinheiro devido aos custos de saúde ou o risco de não ter nada para deixar seu cônjuge ou outros beneficiários.

Quando digo "transferência de risco", isso significa que, ao invés de assumir o risco de resolver um desses problemas, você está dando toda a responsabilidade à seguradora. Você pagará as garantias contratuais para resolver esses riscos, e pode valer a pena se ele se encaixa com seus objetivos financeiros globais e seus níveis específicos de tolerância ao risco.

Um mergulho mais profundo na estratégia esclarecerá como anuidades podem ser adequadamente parte de um portfólio equilibrado. Geralmente, anuidades fixas como SPIAs, DIAs, MYGAs e QLACS funcionam bem para resolver essas situações. Eles são relativamente simples com baixas taxas de comissão, geralmente sem taxas anuais contínuas também. Por outro lado, as anuidades variáveis ​​e indexadas são vendidas como panquecas no café da manhã do BoyScout. Muitas vezes, sendo vendido como uma ótima maneira de obter excelentes retornos do mercado sem sofrer quaisquer desvantagens. Odeio quebrar isso para todos os que se apaixonam por este fiasco de marketing, mas as anuidades não são um produto financeiro mágico que ofereça ROI surpreendente. Vamos mantê-lo pessoal de verdade!

Anuidades são boas em algumas coisas!

Proteção principal

A proteção principal é bastante auto-explicativa. Se você quiser se certificar de que não perde dinheiro e deseja adiar impostos sobre os ganhos em uma conta não-IRA, um tipo de taxa de taxa fixa pode ser uma boa opção para você.

Renda para a vida

Quando você está considerando a compra de uma renda, a principal transferência de risco que muitas pessoas desejam resolver é renda vitalícia. Esta receita garantida pode começar imediatamente usando Estratégias de Renda agora, ou Estratégias de Renda Posterior podem ajudá-lo a se preparar para receber renda abaixo da estrada em uma data específica.

Legacy

Legacy pode ser descrito como o que você deixa para seus herdeiros ou beneficiários. Algumas anuidades podem oferecer montantes de crescimento garantidos que podem ser usados ​​como um benefício de morte que vai para seus herdeiros ou beneficiários como parte de seu legado para eles. O seguro de vida ainda é o melhor produto herdado do planeta, mas se você não pode se qualificar para esse produto, as anuidades com um jantador de benefícios de morte em anexo são boas soluções.

Cuidados de Longo Prazo

O Cuidado de Longo Prazo é uma preocupação da maioria dos baby boomers e idosos por causa de suas despesas e potencial dreno financeiro para os membros da família. O produto tradicional de cuidados de longo prazo (não uma anuidade) é definitivamente a melhor solução, mas se você não pode se qualificar para essa estratégia, as anuidades de cuidados de longo prazo podem abordar cuidados de longo prazo de um ponto de vista de transferência de risco.

Anuidades não são produtos de investimento

Eu acredito que as anuidades não são produtos de crescimento, o que é contrário à visão da maioria das pessoas que vendem anuidades. Infelizmente, a grande maioria das anuidades vendidas são anuidades variáveis ​​e indexadas. A maioria é vendida sob a falsa suposição de que os sonhos de retorno de mercado serão realizados. Isso normalmente nunca ocorre.

Anuidades variáveis ​​

As anuidades variáveis ​​usam o que é chamado de contas separadas (aka fundos mútuos) para o seu componente de crescimento, mas a taxa anual média de uma renda variável é de cerca de 3% e é cobrada pela vida da política. Além disso, as anuidades variáveis ​​também têm opções de investimento limitadas. A combinação de altas taxas anuais e escolhas de investimento limitadas não equivale ao crescimento real do mercado na minha opinião. Se você deseja o crescimento do mercado usando fundos mútuos, então vá comprar fundos mútuos. Você certamente não precisa de uma renda variável para fazer isso.

Anuidades indexadas (aka: anuidades de índices corrigidos)

As iniqüidades indexadas são o produto quente do dia e o que você provavelmente será lançado se você assistir a um seminário de jantar de frango ruim ou procurar por anuidades na internet. Os agentes os chamarão de "híbridos" de forma inadequada para que você sinta que está recebendo algo de ponta (não!), E o sonho vendido é proteção contra desvantagens total com vantagem no mercado. A realidade do produto é que as anuidades indexadas foram projetadas para competir com retornos de CD, e é exatamente isso que eles fizeram historicamente. Novamente, se você quiser retornar tipo índice, então vá comprar um fundo mútuo de índice real. Anuidades indexadas limitam a vantagem, e você só pode bloquear os ganhos (se houver) um dia por ano. Isso, meu amigo, não está na mesma categoria que um fundo de investimento de índice. A forma como eu uso rentes indexados é com jinetes de renda anexados para o planejamento futuro ou futuro da renda da data, e somente para as garantias contratuais.Anuidades Indexadas: O Bom O Mau e a Verdade farão a corajosa verdade sobre iniqüidades indexadas. As anuidades indexadas possuem qualidades de resgate se colocadas corretamente dentro de uma carteira, de fato, as anuidades indexadas foram projetadas para competir com os retornos de CD.