Como melhorar sua pontuação de crédito

Embora existam muitas coisas que você pode fazer para obter uma melhor pontuação de crédito, não há maneiras rápidas ou fáceis de levar sua pontuação de pobre a excelente. Você precisará fazer várias coisas para melhorar sua pontuação de crédito e as etapas específicas que você toma dependem do que está prejudicando sua pontuação agora.

Figura fora O que está ferindo sua pontuação

Para melhorar sua pontuação de crédito, você precisa entender o que está fazendo com que sua pontuação de crédito seja ruim.

Antes de fazer qualquer outra coisa, solicite uma cópia do seu relatório de crédito e pontuação de crédito. Você pode solicitar o relatório de crédito e a pontuação de três agências de crédito, ou você pode começar com apenas um. Se você está procurando uma maneira de reduzir o custo (relatórios de crédito e pontuação podem ser de US $ 20 ou mais), existem algumas maneiras de obter relatórios de crédito e pontuação de crédito gratuitos.

Veja a sua pontuação de crédito. É um número de três dígitos entre 300 e 850 se você pediu um FICO ou outro índice genérico ou entre 550 e 990 se você requisitou o Vantage Score. Em ambos os casos, você deve ter uma explicação de por que sua pontuação de crédito é baixa. Por exemplo, alta utilização de crédito, poucas contas ou atrasos recentes podem afetar sua pontuação de crédito.

Em seguida, reveja seu relatório de crédito para as contas específicas com alta utilização ou inadimplência. Se os itens negativos estiverem incorretos, remova-os, discutindo com a agência de crédito ou o fornecedor de informações.

Superar seu histórico de pagamento negativo

Se o seu relatório de crédito contiver várias inadimplências, você precisará pagar os saldos antecipados e começar a adicionar pagamentos positivos ao seu relatório de crédito. Abra novas contas para começar a construir um histórico de pagamentos positivo se todas as suas outras contas estiverem fechadas. Por sua baixa pontuação, você pode ter problemas para obter aprovação para um cartão de crédito tradicional.

Felizmente, existem outras opções para obter um cartão de crédito com crédito ruim, como um cartão de crédito seguro, um cartão de loja de varejo ou um empréstimo de construtor de crédito.

Depois de obter uma nova conta, faça todos os pagamentos mensais a tempo, mesmo que isso signifique a configuração de um pagamento automático. A chave é banalizar seu histórico de pagamentos negativos com pagamentos positivos.

Utilização de crédito de baixa alta

Uma alta utilização de crédito significa que os saldos em seus cartões de crédito e empréstimos são elevados em relação ao limite de crédito ou ao montante original do empréstimo. A correção para uma alta utilização do crédito é bastante simples - pague esses saldos. Claro, isso pode levar muito tempo se você não tiver dinheiro suficiente para trazer seus saldos de cartão de crédito dentro de 10-30% do limite de crédito.

Você pode arrumar seus balanços de uma maneira que suaviza a utilização. Por exemplo, se um cartão de crédito tiver uma utilização de 50% e o outro tiver um saldo de $ 0, você pode transferir parte do saldo para compensar sua utilização.Para tirar isso, você precisa garantir que o novo saldo do cartão de crédito seja inferior a 30% do limite. Não se esqueça de avaliar o custo da transferência de saldo em sua decisão. Pode ser mais barato deixar seu saldo onde é e simplesmente pagá-lo de forma mais agressiva.

Falando sobre a utilização do crédito, se você está começando com novas contas de cartão de crédito, certifique-se de manter esses saldos dentro de 10 a 30% do limite de crédito. Esse é o melhor nível para construir uma boa pontuação de crédito. Qualquer coisa acima pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Obter uma mistura de crédito

Ter uma combinação de contas de crédito é importante porque mostra credores que você tem experiência com diferentes tipos de contas. Os cartões de crédito são diferentes dos empréstimos a parcelamento e se você pode lidar com ambos bem, você é um risco de crédito melhor do que os mutuários que nunca tiveram um ou outro.

Se você precisar de um empréstimo de parcela em seu relatório de crédito, olhe para uma cooperativa de crédito local. Algumas cooperativas de crédito oferecem empréstimos de construtor de crédito para ajudar a aumentar a pontuação de crédito ruim. Uma vez que você está aprovado para o empréstimo, o princípio do empréstimo é depositado em uma conta de poupança remunerada.

Você faz pagamentos mensais regulares sobre o empréstimo, não do dinheiro na conta de poupança, mas de seus próprios fundos. Seus pagamentos positivos são reportados às agências de crédito a cada mês. Uma vez que o empréstimo é reembolsado, as poupanças e os juros são seus. O empréstimo do construtor de crédito também é uma opção para adicionar contas a um perfil de crédito fino que possui poucas ou nenhuma contabilidade.

Certifique-se de que está usando contas antigas

A idade do seu histórico de crédito é de 15% do seu histórico de crédito. A maneira mais fácil de melhorar sua pontuação de crédito nesta área é permitir que suas contas de crédito mais velhas. Certifique-se de usar sua conta de crédito mais antiga periodicamente para mantê-la ativa. Se você deixar a conta ficar adormecida, não receberá tanto peso em seu histórico de crédito. (Alguns emissores de cartões ainda cancelam contas dormentas.)

A quantidade de tempo desde que você estabeleceu um histórico de crédito foi apenas uma parte de como os cálculos de pontuação de crédito se referem à sua idade de crédito. A idade média de todas as suas contas é outro fator. Abrir um monte de novas contas pode diminuir sua idade média de crédito, portanto, não as abra desnecessariamente. Mas definitivamente, abra as contas conforme necessário para ajudar sua pontuação de crédito em outras áreas.

Deixe as Inquéritos recentes de idade

As consultas são anotadas em seu relatório de crédito cada vez que você solicita crédito. Ao contrário de outras informações negativas, as consultas apenas ficam em seu relatório de crédito por dois anos, mas elas só afetam sua pontuação de crédito por 12 meses.

As consultas são apenas 10% da sua pontuação de crédito, mas teoricamente, eles têm o potencial de soltar você de um 600 para um 540. Depois de abrir um par de novas contas para reconstruir sua pontuação de crédito, deixe essas perguntas envelhecer antes de você pense em obter novas contas.

Dê algum tempo

Você já pode estar fazendo todas as coisas certas - você abriu algumas novas contas, você está preso às inadimplências, pagou seus saldos e você está pagando sua contas a tempo - e ainda não viram uma melhoria em sua pontuação de crédito.A melhor coisa a fazer é esperar. Leva um tempo para que sua pontuação de crédito se recupere de informações seriamente negativas, para que as perguntas cairam seu relatório de crédito e para o histórico de pagamento positivo superar o passado negativo. Seja paciente e verifique sua pontuação de crédito em alguns meses para ver quais fatores de risco ainda estão afetando sua pontuação.