Principais coisas a considerar ao julgar um plano 401k

O que um ótimo plano de 401 (k) parece? Os editores da Bloomberg compilaram uma lista classificando os planos de aposentadoria no local de trabalho de 250 das 500 maiores empresas da América, de acordo com o índice Standard & Poor's 500. Oferece uma olhada suculenta nos planos de contribuição definida de alguns dos maiores empregadores do país. Outras listas, como a Lista de planos Top 30 401k da Brightscope, examinam os principais planos que contêm mais de US $ 1 bilhão em ativos.

Aviso: A leitura desses tipos de listas pode dar-lhe um pouco de inveja 401 (k). Considere o generoso plano que contém a lista, por exemplo, da ConocoPhillips. Ele oferece uma combinação potencial de empregadores de 9% sem período de aquisição. Além disso, há um empregador adicional ou contribuição de participação nos lucros de entre 6% e 9%. Phew, esse é um plano bem parecido!

Em geral, os melhores planos 401 (k) tendem a fornecer combinações de empresas generosas e oferecem um grande menu de fundos de índice de baixo custo e fundos de data-alvo de set-it-and-forget-it .

A boa notícia é que, mesmo que você não trabalhe para uma empresa que toca listas de planos recentes da 401 (k), os patrocinadores dos planos de aposentadoria continuam a se concentrar na redução de custos, o que levará ao aumento da poupança de aposentadoria para os participantes.

O que exatamente faz um plano melhor do que outro? Aqui estão algumas coisas a procurar em um plano de sonho 401 (k).

1. Você pode começar a investir no 401 (k) Right Away. Um ótimo plano é aquele que oferece elegibilidade imediata.

Na verdade, alguns empregadores inscrevem automaticamente novos funcionários em seu plano.

2. Não há restrições sobre o quanto você pode contribuir. O Internal Revenue Service define limites sobre o valor que você pode contribuir para um plano 401 (k) ou similar ao ano. Em 2017, por exemplo, o valor máximo que você pode colocar em 401 (k) é de US $ 18.000, ou até US $ 24.000, se tiver idade igual ou superior a 50 anos e fazendo contribuições de recuperação.

Você deve poder maximizar seu plano se quiser, mas algumas empresas definem seus próprios limites que são menores do que as diretrizes. Alguns empregadores ainda restringem as contribuições de recuperação, que são projetadas para ajudar os indivíduos a se acumularem mais à medida que se aproximam da idade da aposentadoria.

3. Existem muitas opções de investimento variadas para escolher. Você não pode usar a maioria das opções de investimento em seu 401 (k), mas ter elas pode ajudar a garantir que você possa investir da maneira que você escolher. Deve haver muitos fundos de investimento de baixo custo e sem carga a serem selecionados, incluindo fundos indexados e gerenciados ativamente.

4. O empregador corresponde à sua contribuição. Uma partida de empregador de 3 por cento a 6 por cento da sua contribuição é como obter um aumento de 3 por cento para 6 por cento do seu salário. É um dinheiro fácil, facilitado pelos funcionários com políticas de correspondência muito generosas.

5. As despesas do plano são baixas ou cobertas pelo empregador. Não é fácil descobrir o que você paga pelo seu 401 (k), mas alguns empregadores cobrem o custo do plano em si enquanto outros passam para os funcionários. Quanto menos você paga pelo seu plano e os investimentos dentro, maior o seu potencial de poupança.

6. Os empréstimos são uma opção. Isso não quer dizer que um empréstimo é uma boa idéia, mas se você estiver com pressão, um empréstimo 401 (k) é uma opção melhor do que uma retirada antecipada.

Grandes planos também terão opções de retirada de dificuldades para aqueles que se qualificam.

7. O Plano é fácil de entender (ou oferece muita educação e orientação). Se você está se sentindo confuso antes de se juntar ao plano ou toda vez que abre uma declaração trimestral, não é um bom sinal. Os administradores do plano de aposentadoria têm os recursos necessários para obter uma educação do investidor correta. Você deve se sentir à vontade para fazer muitas perguntas e certificar-se de que tudo esteja claro antes de tomar decisões do plano.

8. Não há período de Vesting. Se o seu empregador oferece uma partida, mas faz você esperar sete anos antes de obter o benefício total, quanto você está realmente obtendo se houver uma boa chance de que você não queira ficar por tanto tempo? Os planos com períodos de aquisição mais baixos ou inexistentes são muito mais generosos.

9. O conselho One-on-One existe se você precisar. Tem uma pergunta?

Quer um conselho de investimento personalizado? Um bom plano irá fornecer-lhe uma maneira de obter alguém no telefone que possa ajudá-lo com essas coisas. Você pode ter que pagar extra pelo conselho, mas um bom plano deixará isso claro e manterá os custos razoáveis.

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