Como lidar com saldos de cartões de crédito elevados

Carregar um saldo de cartão de crédito elevado, mesmo em apenas um cartão de crédito, pode prejudicar seu crédito e suas finanças. A quantidade de dívida que você está usando é o segundo maior fator que afeta sua pontuação de crédito. Como os montantes da dívida de cartão de crédito são tão importantes para sua pontuação de crédito, ter altos saldos de cartões de crédito em relação ao seu limite de crédito terão um impacto negativo na sua pontuação de crédito.

Não só os saldos altos são ruins para sua pontuação de crédito, mas também são ruins para sua carteira.

Os saldos de cartões de crédito mais elevados estão sujeitos a maiores encargos financeiros - dinheiro que se destina ao emissor do cartão de crédito para lhe proporcionar a conveniência de reembolsar seu saldo ao longo do tempo. E se o seu saldo tiver uma alta taxa de juros, esses encargos financeiros mensais podem dificultar o reembolso do seu saldo.

Um saldo de cartão de crédito elevado pode prejudicar o recebimento de outros cartões de crédito e empréstimos. Os emissores de cartões de crédito e os credores preferem que seus saldos do cartão de crédito sejam baixos em relação ao seu limite de crédito. Se você é aprovado, mesmo com um saldo elevado de cartão de crédito, você pode ser aprovado a uma taxa de juros mais alta que se você tivesse um saldo menor.

Pagar altos saldos de cartões de crédito é benéfico por muitas razões, mas saber como enfrentar esses saldos altos nem sempre é fácil. Aqui estão três estratégias que você pode usar.

Pare de usar seu cartão de crédito

Tentando usar seu cartão de crédito e pagá-lo ao mesmo tempo é o equivalente em cartão de crédito para manter seu bolo e comê-lo também.

É simplesmente impossível fazer as duas coisas. Se você quiser pagar o saldo do seu cartão de crédito, você deve parar de usar seu cartão de crédito completamente. Caso contrário, você apenas perpetua um ciclo interminável de dívida.

Imagine, por exemplo, você tem um saldo de cartão de crédito de US $ 1 000 com uma TAEG de 9,9 por cento. Sua taxa financeira mensal seria de US $ 10. 89, fazendo seu saldo $ 1010. 89.

Após um pagamento de US $ 100, seu saldo só cairá para cerca de US $ 910. Se você usar seu cartão de crédito por vez mais, uma compra de US $ 125, seu saldo subirá para US $ 1035. Após outra taxa de financiamento e pagamento de US $ 100, seu saldo seria de US $ 946.

Do ponto de vista matemático, você eventualmente pagará o saldo do seu cartão de crédito, desde que suas compras mensais totais (mais taxas e juros) sejam menores do que o seu pagamento mensal. Mesmo assim, ainda vai demorar mais para pagar seu saldo do que se você simplesmente parasse de usar seus cartões de crédito. No exemplo anterior, você poderia pagar o saldo de US $ 1 000 em apenas 11 meses com pagamentos mensais de US $ 100 e sem compras ou taxas atrasadas.

Evite confiar em seus cartões de crédito para qualquer compra. Isso significa manter suas despesas abaixo da sua renda. Não só isso ajudará você a evitar o uso de seu cartão de crédito, mas também o deixará com mais dinheiro para colocar no saldo do seu cartão de crédito.

Você pode ter que fechar seu cartão de crédito para evitar usá-lo. Ao fechar um cartão de crédito com um saldo pode afetar sua pontuação de crédito no curto prazo, ao longo do tempo, reduzir o saldo do seu cartão de crédito é melhor para o seu crédito. Sua pontuação de crédito será recuperada à medida que você paga seu saldo.

Se você deseja manter seu cartão de crédito aberto, mas evite-se usá-lo, você pode seguir a rota antiquada e cortá-lo.

Livrar-se das peças e você nem poderá usar seu cartão de crédito para compras on-line. Remova seu cartão de crédito de qualquer serviço de cobrança de um clique e defina subscrições recorrentes no seu cartão de débito ou conta corrente.

Não só você deve evitar fazer compras em seu cartão de crédito, também é importante que você evite ter taxas adicionadas ao seu cartão também. Taxas de penalidade, como taxas de atraso e taxas de pagamento de retorno podem diminuir o seu progresso para pagar o saldo do seu cartão de crédito. Se o seu cartão de crédito tiver uma taxa anual, você provavelmente não poderá evitá-lo. No entanto, você pode considerar mover seu saldo para um cartão de crédito que não tenha uma taxa anual.

Transferir para um cartão de crédito de taxa de juros mais baixa

Sua taxa de juros desempenha um papel importante no pagamento do saldo do seu cartão de crédito. Isso ocorre porque uma parcela de cada um de seus pagamentos mensais vai para juros sob a forma de uma taxa de financiamento.

Quanto maior a sua taxa de juros, maiores serão os encargos financeiros mensais e mais o seu pagamento mensal que será aplicado aos juros.

Você pode eliminar completamente os juros como um fator no pagamento do saldo do seu cartão de crédito ao transferir seu saldo para um cartão de crédito com uma taxa de juros de 0%.

A maioria dos principais emissores de cartões de crédito oferecem pelo menos um cartão de crédito de transferência de saldo de 0%. Quando você qualifica e move seu saldo para o cartão de crédito, você terá pelo menos seis meses de pagamentos sem juros, possivelmente mais dependendo do cartão de crédito para o qual você se qualifica. Você pode usar esse tempo sem juros para eliminar uma grande parte da dívida do seu cartão de crédito.

Se você tiver vários cartões de crédito com saldos elevados, mova o saldo com a taxa de juros mais elevada, isso lhe dará a melhor oportunidade de poupança.

Seu APR de 0 por cento não durará para sempre. Aproveite uma transferência de saldo pagando o máximo de seu saldo enquanto estiver enquanto o período promocional estiver em vigor.

Continue a evitar novas compras no seu cartão de crédito, mesmo que o cartão estenda a taxa promocional de 0 por cento para as compras, bem como os saldos transferidos.

Faça maiores pagamentos

Os emissores de cartões de crédito fazem com que você se sinta confortável com apenas fazer o pagamento mínimo. É tudo o que você precisa pagar para manter o seu cartão de crédito em boas condições. Você evitará taxas atrasadas e sua conta será relatada como atual para as agências de crédito.

Fazer pagamentos mínimos, no entanto, é a pior maneira de pagar seu saldo. Quando você faz apenas o pagamento mínimo, levará a maior quantidade de tempo e custará o maior interesse. Por exemplo, levará mais de 13 anos a pagar um saldo de $ 1 000 com um 15.Taxa de juros de 9% paga apenas o mínimo a cada mês, mesmo se você nunca fizer nenhum encargo adicional no cartão de crédito.

Por que o pagamento mínimo demora tanto? Por um lado, uma grande parcela do pagamento mínimo é destinada a pagar os juros da conta. Por isso, seu saldo só diminui em uma pequena quantidade. Em segundo lugar, é a forma como os pagamentos mínimos são calculados. A maioria dos cartões de crédito calcula o pagamento mínimo como uma porcentagem do saldo atual. À medida que o seu saldo diminui, o mesmo faz o seu pagamento mínimo. É mais fácil fazer o pagamento mínimo, mas ainda assim, apenas uma pequena quantidade de seu pagamento realmente se destina a pagar o saldo da conta.

O enfrentamento de um saldo de cartão de crédito elevado requer que você faça pagamentos maiores para seu saldo consistentemente. Considere o saldo de US $ 1 000 mencionado anteriormente. Se você fizer pagamentos mensais de US $ 50 para o saldo mensalmente, sem falhas, você terá o saldo apurado em 2 anos. Isso é 11 anos mais rápido do que se você pagasse apenas o mínimo. Você também economizará centenas de dólares em interesse.

Quer saber quanto tempo demorará para pagar seu saldo se você paga apenas o mínimo? Verifique a cópia mais recente da declaração de cobrança do seu cartão de crédito. Os emissores de cartões de crédito são obrigados a informar-lhe a quantidade de tempo e o valor total que você pagará se você fizer apenas o pagamento mínimo. Sua declaração também incluirá o valor que você terá que pagar a cada mês para pagar seu saldo em três anos.

O enfrentamento de saldos de cartões de crédito elevados não é fácil, mas se você for diligente e consistente sobre pagar mais do que o mínimo, você poderá pagar o saldo do seu cartão de crédito para o bem. Depois de pagar seu saldo, tenha o hábito de pagar o saldo do seu cartão de crédito na íntegra todos os meses e você evitará ficar preso com outro saldo do cartão de crédito incrivelmente alto.