Como o 401 (k) da sua empresa pode estar cortando você

Seu 401 (k) é uma das melhores ferramentas que você tem para se preparar para a aposentadoria, mas esta conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador pode estar tirando você ao mesmo tempo em que está ajudando você a aumentar seu dinheiro. Se você tiver um 401 (k), é imperativo entender como você está cobrado, o que você paga e como economizar em taxas no futuro.

Os benefícios de um 401 (k)

Primeiro, vale a pena notar que um 401 (k) traz muitos benefícios para os trabalhadores, a saber:

• Contribuições pré-impostos
• Empregador
• Investimento automatizado

"Contribuições pré-impostos" significa que os dólares que você colocou na sua conta 401 (k) não são tributados antes de eles Entre. Em vez disso, você pode contribuir sem impostos, assistir seus investimentos crescer ao longo de sua carreira e apenas pagar impostos quando você se retira durante a aposentadoria. Você pode ter uma renda mais baixa até então, e, portanto, uma taxa de imposto mais baixa, na aposentadoria.

A combinação de empregadores é outro grande benefício. Embora não seja exigido por lei, muitos empregadores optam por combinar suas contribuições até uma certa porcentagem de seu salário anual. No meu passado, recebi uma correspondência de empregadores de cerca de 3 por cento a 4 por cento do meu salário bruto, embora o correspondente a até 6 por cento não seja inédito.

Finalmente, porque suas contribuições são deduzidas do seu cheque de pagamento, suas economias 401 (k) são completamente automatizadas. Este pode ser o maior benefício de todos, pois garante que você realmente economize e invista para a aposentadoria.

Duas camadas de 401 (k) Taxas

Com tudo o que disse, a principal desvantagem é as taxas que você terá que pagar.

Sua conta 401 (k) provavelmente é gerenciada por uma grande empresa de gerenciamento de investimentos ou banco como Wells Fargo, Fidelity ou Vanguard. Essas empresas não oferecem gerenciamento 401 (k) da bondade de seus corações - eles fazem isso para ganhar lucro.

Esta pode ser uma taxa fixa, ou com base em uma porcentagem do valor da sua conta. Por exemplo, você pode pagar 0. 5 por cento, 1 por cento ou 2 por cento ao ano, o que é automaticamente deduzido da sua conta para que você mal perceba. A menos que você leia sua declaração, você poderia ser como os 71% dos entrevistados pela AARP, que não achavam que lhes cobravam uma taxa.

Em seguida, você cobra taxas pelos fundos mútuos específicos que você escolhe para sua conta 401 (k). Se você tem acesso a fundos de baixa taxa de provedores como Vanguard, você pode pagar taxas muito baixas, tão pequenas quanto. 04 por cento. No lado mais alto, no entanto, você pode encontrar fundos que cobrem mais de 2%. Embora uma diferença de 95% nao possa parecer muito, a diferença é de US $ 1, 950 por ano em uma conta de US $ 100.000. Ao longo de vários anos, isso poderia custar-lhe dezenas, senão centenas de milhares de dólares em ganhos de investimento.

Entre os dois, você é atingido com um duplo golpe de taxas.De acordo com um estudo de Morningstar de 2015, o índice médio de despesas em todos os fundos foi. 64 por cento; enquanto as taxas de gerenciamento 401 (k) que a maioria dos planos cobram serão cobradas por uma taxa adicional de 1%, de acordo com The Motley Fool.

Reduzindo as taxas de 401 (k) no seu trabalho atual

Embora você não possa sair do pagamento de taxas de gerenciamento, você tem algumas opções ao escolher seus investimentos, o que pode melhorar sua imagem de taxa.

Cada taxa cobrada pelos fundos mútuos é pública, e você normalmente consegue encontrar essas informações rapidamente no seu pacote de informações 401 (k) ou na intranet do empregado. Os fundos administrados passivamente, incluindo os fundos do índice e os fundos da data de aposentadoria alvo geralmente cobram menos do que os fundos gerenciados ativamente.

Além disso, não desconto a idéia de seu departamento de RH fazer alterações em seu 401 (k) para economizar dinheiro. Se você achar que suas taxas de gerenciamento são maiores do que a média da indústria, encontre a pessoa certa para conversar em sua empresa sobre como se mudar para um plano de custo mais baixo. Startups como ForUsTodos estão interrompendo o setor, oferecendo planos para pequenas empresas com taxas baixas, e as grandes empresas podem migrar para provedores como Vanguard, Fidelity ou Charles Schwab para acessar opções de investimento mais e mais baixas.

Não esqueça de rolar o seu IRA quando você deixar

Sua conta 401 (k) tem opções de investimento limitadas, que foram escolhidas pelo seu empregador e pelo gerente 401 (k).

As probabilidades são que as opções limitadas incluem principalmente fundos com taxas elevadas e não incluem necessariamente as melhores opções de investimento para suas necessidades.

Para escapar das taxas e ter acesso a mais opções, você pode rolar sua 401 (k) para uma conta IRA do Rollover quando você mudar os empregadores. Você pode obter ajuda da corretora do IRA de rolagem para ligar para o seu antigo provedor 401 (k) e garantir que ele se transfira sem problemas.

As contas IRA do Rollover são geralmente livres de taxas de gerenciamento, e você pode escolher entre qualquer ação, vínculo ou fundo negociado publicamente em vez de apenas uma pequena lista. Esta transição é extremamente valiosa em contas com grandes saldos, pois significa que você pode encontrar fundos com menores índices de despesas. Isso significa que você está cortando uma taxa completamente, e potencialmente reduzindo as taxas do fundo que você estava pagando.