Se minha empresa encerrar, o que acontece com o meu 401k?

Se você trabalha para uma empresa que está encerrando, fechando ou declarando falência, você pode estar preocupado com o que acontecerá com seu dinheiro de 401k. Aqui está o que você deve esperar.

A maioria do seu dinheiro 401k é o seu - Não importa O que

Seu dinheiro 401k geralmente detém vários tipos diferentes de contribuições. As contribuições que você colocou são chamadas de contribuições de diferimento salarial. Estes sempre pertencem a você. A empresa não pode aceitar esse dinheiro.

É seu por lei. A maioria dos planos 401k tem um administrador de plano separado que fornece serviço para o plano, e eles não permitiriam que seu empregador levante seu dinheiro.

As contribuições que sua empresa colocou para você foram uma contribuição equivalente ou uma contribuição para participação nos lucros. Algum desse dinheiro pode pertencer a você; alguns não podem. Este tipo de contribuição pode ser sujeito a um cronograma de aquisição de direitos - o que significa que quanto mais tempo você estiver com a empresa, mais desse dinheiro pertence a você. Qualquer parte das contribuições do seu empregador que você é 100% adquirido pertence a você. Essa parte do dinheiro é segura.

Algum dinheiro está em risco?

Quando você faz uma contribuição para o seu plano 401k, seu empregador retém o dinheiro do seu cheque de pagamento e depois o envia para o plano 401k. Se a sua empresa tivesse retido dinheiro, mas fechou ou arquivou a falência antes de enviar o dinheiro para o plano 401k, as contribuições desse período de pagamento podem estar em risco.

Com contribuições de correspondência ou contribuições para participação nos lucros, seu empregador deve depositar os fundos pelo prazo de depósito de impostos, além de extensões, o que pode ser tão tarde quanto outubro do ano após ter obtido a correspondência ou participação nos lucros. Novamente, se eles fecharem ou declararem falência antes de fazerem esse depósito, você não poderá receber a parte do dinheiro que lhe é devido.

Se você possuía ações da empresa em seu plano 401k, e a empresa agora não vale a pena, então a parte do seu plano 401k obviamente não terá valor. É uma das muitas boas razões para diversificar o estoque da empresa.

Se minha empresa encerrar o plano 401k, eu devo impostos de penalidade?

Se a sua empresa encerrar, arquivar falência ou encerrar o plano 401k, você tem várias maneiras de manter seu 401k de dinheiro crescendo para o seu futuro sem ter que pagar penalidades ou impostos sobre o rendimento no momento. Você pode fazer o que é chamado de rollover, onde você move seu dinheiro 401k para uma conta IRA. Se o seu plano 401k foi encerrado e seu empregador não existe mais, não haverá impostos ou penalidades avaliadas em uma rolagem.

Se você trabalha para uma nova empresa com 401k, você pode transferir o seu antigo dinheiro de 401k para o seu novo plano 401k. Peça ao administrador do plano do seu plano atual a documentação necessária para fazer isso.

Você também pode retirar seu plano 401k, mas isso raramente é uma boa idéia. Você deve impostos e, eventualmente, penalidades se você fizer isso. Além disso, 401k de dinheiro são protegidos por credores e, ao descontar, você perderá essa proteção. Você também estará corroendo o seu ninho. Você deve usar uma rolagem de IRA ou transferir para um novo plano 401k em vez de cobrar esse dinheiro.

E se eu tivesse feito um empréstimo de 401k?

Se você tivesse emprestado dinheiro com seu plano 401k, não tenho boas notícias para você. Você tem 60 dias para reembolsar o empréstimo, ou será considerado uma distribuição, e será um lucro tributável para você. Este tipo de distribuição é reportado no final do ano em um formulário de imposto 1099-R. Se você estiver abaixo de 59 1/2, você deve uma taxa de penalidade de retirada antecipada de 10% sobre a distribuição além dos impostos sobre o rendimento.

E se você não conseguir encontrar o seu antigo plano 401k?

Você pode ter dinheiro sentado em um plano 401k de um empregador que você trabalhou há muito tempo. Se você não consegue localizar esse empregador, o que mais você pode fazer? Seu antigo empregador pode ter listado você como um "participante ausente", então o primeiro lugar que você deseja verificar é o Registro Nacional para ver se você está listado. Você também pode tentar pesquisar o Banco de Dados do Plano Abandonado do Departamento de Trabalho.