Garantindo Propriedade que pertence a Alguém

Muitas empresas usam, atendem ou reparam propriedades pertencentes a outra pessoa. Se esta propriedade for danificada ou destruída, a empresa pode ser obrigada sob contrato de arrendamento ou outro para repará-la ou substituí-la. Mesmo que não exista contrato, a empresa pode ser responsável pelo dano como resultado de uma ação movida pelo proprietário. Conseqüentemente, as empresas que usam a propriedade de outras pessoas devem garantir que a propriedade esteja adequadamente segurada.

Políticas de propriedade comercial

A maioria das políticas de propriedade comercial, incluindo a política ISO, fornece cobertura automática para propriedades pessoais pertencentes a outra pessoa. Apenas a propriedade pessoal está coberta. Nenhuma cobertura se aplica a bens imóveis (edifícios) de propriedade de alguém que não o segurado nomeado.

Este artigo explicará como a propriedade não propriedade é tratada de acordo com a política de propriedade ISO padrão. A maioria das políticas de propriedade elaboradas pelas seguradoras fornecem cobertura equivalente a, ou mais ampla, do formulário ISO.

O formulário ISO abrange duas categorias de propriedades que pertencem a outra pessoa:

• Propriedade pessoal alugada: Esta é a propriedade que você alugou e é obrigada a segurar nos termos da locação.
• Propriedade de outros: Este é um bem pessoal não alugado de propriedade de outra pessoa. Esta categoria também inclui a propriedade arrendada que você não precisa garantir.

Propriedade pessoal alugada

Como muitas empresas, sua empresa pode alugar imóveis para usar em suas operações do dia-a-dia.

Exemplos são máquinas de cópia, móveis de escritório e equipamentos de construção. Em alguns casos, o proprietário pode exigir que você assegure o imóvel contra perda ou dano físico.

Por exemplo, suponha que você aluga duas máquinas de cópia para o seu negócio contábil. Você é responsável pelo arrendamento por qualquer perda ou dano que as máquinas sustentam durante o prazo da locação.

O contrato de arrendamento também exige que você assegure as copiadoras sob uma política de propriedade de todos os riscos para o seu valor de substituição.

A propriedade privada arrendada que você é contratualmente necessária para garantir é coberta automaticamente como Propriedade pessoal da sua empresa. Esta propriedade está coberta pelo limite que se aplica ao seu BPP. Se a sua política de propriedade comercial incluir, diga um limite de US $ 100.000 para o BPP, esse limite se aplicará a ambos os seguintes:

• propriedade pessoal de propriedade de sua empresa
• propriedade privada arrendada que você é obrigado a segurar nos termos de o arrendamento

Se a propriedade arrendada for perdida ou danificada, a perda será avaliada da mesma forma que as perdas para bens pessoais que você possui. Ou seja, as perdas envolvendo bens pessoais arrendados serão avaliadas com base no custo de reposição ou no valor real do valor de caixa, conforme o método de avaliação aplicável ao seu BPP.

Se você alugar imóveis para o seu negócio, lembre-se de ler o contrato com cuidado. O contrato pode responsabilizá-lo por danos que não estão cobertos pela sua política de propriedade. Por exemplo, uma locação poderia indicar que você é responsável por perda ou dano "por qualquer causa qualquer".

Propriedade de outros

A política de propriedade ISO abrange uma segunda categoria de propriedade não propriedade, denominada Propriedade de Outros.

Esta categoria inclui ambos:

• propriedade que pertence a outra pessoa, mas não está sujeita a um contrato de arrendamento. Um exemplo é uma máquina de cópia que você emprestou do negócio ao lado.
• propriedade que você aluga, mas não é necessária para garantir. Um exemplo é o mobiliário de escritório que você alugou, mas não é obrigado a segurar nos termos da locação.

Ao contrário da propriedade pessoal alugada, a Propriedade de Outros não é coberta em conjunto com os bens pessoais que possui. Em vez disso, Property of Others é uma categoria separada de propriedade coberta. É coberto apenas se um limite separado de seguro estiver listado na sua política de Propriedade de Outros. Se nenhum limite aparecer, sua política pode fornecer pouca cobertura para Property of Others. A política de propriedades ISO padrão inclui um limite muito baixo ($ 2, 500) para essa propriedade.

Este limite não é um seguro extra, mas está incluído no limite mostrado em sua política para a propriedade pessoal da sua empresa.

Ao contrário da propriedade alugada, a Propriedade de Outros é avaliada com base no seu valor real de caixa. Mesmo que você tenha comprado cobertura de custo de substituição para o seu BPP, o valor de Propriedade de Outros será calculado de acordo com seu valor real de caixa (não o seu custo de reposição). Você pode comprar cobertura de custo de substituição para Propriedade de Outros por um prêmio adicional.

Precisa de Limite Separado

Se você usa uma propriedade que atenda a descrição de Propriedade de Outros, sua política deve incluir um limite separado para essa propriedade. Isto é particularmente importante se a propriedade que você está usando pode ser dispendiosa para reparar ou substituir. Considere o seguinte exemplo.

A Mark possui a Marathon Machining, uma empresa que repara e reedita equipamentos de metalurgia. Um funcionário da Marathon está reparando um torno de propriedade do Larry's Lathing quando ele causa acidentes acidentais. A máquina é destruída. Mark logo descobre que o torno é um modelo top-of-the-line que custará US $ 75.000 para substituir. A loja de máquinas de Mark está segurada sob uma política de propriedade comercial. As declarações de política mostram um limite de US $ 25.000 para a Propriedade de Outros. Mesmo que a Mark tenha comprado cobertura de custo de substituição para Property of Others, sua política pagará apenas um terço (US $ 25.000) da perda de US $ 75.000.

Propriedade Off-Premises

As políticas de propriedade comercial são projetadas para cobrir propriedades em locais fixos. A maioria fornece apenas uma pequena quantidade de cobertura para propriedades que estão longe de suas instalações. A política de propriedade ISO abrange a propriedade situada em um prédio em (ou dentro de 100 pés) de uma premissa descrita nas declarações. Ele fornece apenas US $ 10 000 para Propriedade Off-Premises.O limite aplica-se a propriedade de você ou de outra pessoa (seja você locar ou não) enquanto:

• temporariamente em um local que você não possui, arrenda ou opera
• em um local de armazenamento alugado por você
• em uma feira, feira ou exposição

Se você usar a propriedade de outras pessoas longe de suas instalações, talvez seja necessário comprar um seguro extra. Sua seguradora pode estar disposta a aumentar o limite em sua política de Propriedade Off-Premises.

Seguro para imóveis móveis

Algumas empresas arrendam ou emprestam propriedades para uso fora de suas instalações. Aqui estão alguns exemplos:

• Um empreiteiro de construção aluga um bulldozer para usar em um projeto de construção.
• Uma empresa de contabilidade aluga computadores portáteis para usar em um programa de treinamento fora do local.
• Uma empresa de arquitetura possui um evento social para clientes em espaço alugado, longe de suas instalações. A empresa decora o espaço com obras emprestadas de artistas.

Um ramo separado do seguro de propriedade, chamado de seguro marítimo terrestre, destina-se a cobrir imóveis móveis. Existem muitos tipos de seguro marítimo no interior, e cada um destina-se a cobrir um tipo específico de propriedade. Muitas políticas marinhas do interior abrangem automaticamente propriedades de propriedade de alguém que não o segurado.

Nos exemplos acima, o contratado poderia assegurar o bulldozer alugado sob a política de equipamentos de um contratado. A empresa de contabilidade poderia assegurar os computadores alugados sob uma política eletrônica de processamento de dados. Para garantir a obra de arte emprestada, a empresa de arquitetura poderia comprar cobertura de artes plásticas.

Se sua empresa usa imóveis arrendados, alugados ou emprestados longe de suas instalações, você pode precisar de seguro marítimo no interior. Pergunte ao seu agente ou corretor de seguros que tipo de seguro irá melhor atender às suas necessidades.

Não coberto por políticas de responsabilidade

Os processos decorrentes de danos aos bens de outras pessoas que você usa em sua empresa provavelmente não serão cobertos pela sua política de responsabilidade. No exemplo de usinagem da maratona descrito acima, suponha que a seguradora da Marathon pague o Larry's Lathing $ 25 000 (o limite para Property of Others) pelo dano ao torno. Larry's Lathing processa Marathon Usinando os restantes $ 50,000 para substituir o torno.

A Marathon Usinagem é segurada para responsabilidade nos termos da política de responsabilidade geral ISO padrão. Se a Marathon apresentar o pedido a sua seguradora, a seguradora provavelmente negará cobertura. As políticas de responsabilidade excluem danos materiais aos bens pessoais sob cuidado, custódia ou controle do segurado. O torno estava na custódia de Marathon quando ocorreu o incêndio. Assim, o dano ao torno estará sujeito à exclusão.