Saiba sobre Salário Aferimentos em 401 (k) Planos

O diferimento salarial significa tomar parte da sua renda e colocá-la de lado para mais tarde. Você está deixando alguns de seus salários para uso posterior. A boa notícia é que você também adiar os impostos. O dinheiro que você reservou é economizado para seus anos de aposentadoria, quando sua renda tributável provavelmente será menor.

O termo diferimento salarial é mais comumente usado para descrever contribuições para um plano 401 (k) ou plano 403 (b). No entanto, as contribuições para um plano de compensação diferido também são uma forma de diferimento de salário.

Veja como o diferimento do salário e 401 (k) contribuições de diferimento funcionam.

Remuneração Salarial Através de Planos 401 (k)

Um plano 401 (k) é um plano de aposentadoria que pode ser oferecido pelo seu empregador. Os planos 401 (k) são regulados pelo código tributário e, portanto, têm regras que devem ser seguidas. Essas regras permitem que você evite pagar impostos em alguns de seus salários hoje colocando fundos no plano. Quando você fizer isso, você não pagará impostos de renda no valor de adiantamento 401 (k) no ano fiscal atual. Em vez disso, você pagará impostos de renda mais tarde quando você se retirar do plano. Quando você não paga o imposto sobre o valor contribuído, estes são chamados de contribuições diferidas por impostos ou contribuições antes de impostos. Alguns planos também permitem que você faça contribuições após impostos.

Como 401 (k) Diferenças reduzem seus impostos

Digamos que você adia $ 100 por mês do seu salário para um plano de aposentadoria do empregador. Isso é $ 1, 200 em um ano. Suponha que você esteja no suporte de impostos de 25%. Normalmente, você pagaria US $ 300 de impostos sobre esse $ 1, 200 de ganhos, deixando US $ 900 para levar para casa e colocar uma conta de poupança.

Em vez disso, quando você contribui com US $ 1, 200 como um adiantamento 401 (k), você não paga impostos sobre isso. O total de $ 1, 200 vai para o plano e não é contado como receita tributável nesse ano. Você conseguiu economizar dinheiro que você teria que pagar ao IRS. Você pagará impostos quando retirar o dinheiro e, naturalmente, há restrições quanto ao momento em que você pode retirar.

Por exemplo, aplicam-se impostos penais se você o retirar antes de chegar aos 59 anos de idade.

Quanto salário você pode adiar

Existe um limite de quanto do seu salário você pode adiar no plano. Diferentes limites de diferimento de salário aplicam-se de acordo com o tipo de plano. Para os planos 401 (k), em 2016, se você tem menos de 50 anos, o máximo que você pode contribuir com um adiantamento de 401 (k) é de US $ 18.000. Se você tem 50 anos ou mais, esse limite vai até US $ 24, 000.

Por que você deve adiar o salário

Quanto mais cedo você começar a economizar dinheiro para o seu futuro, mais fácil será alcançar um nível mínimo de segurança financeira. Não importa o quão pouco, ou o quanto você faz, você sempre deve viver com menos do que você faz e encontrar uma maneira de economizar alguns de seus ganhos. E quanto mais você fizer, mais você precisará contribuir para o seu 401 (k) e outros veículos de poupança para manter seu padrão de vida na aposentadoria.

Colocar dinheiro diretamente do seu cheque de pagamento através de contribuições de diferimento de salário é uma maneira fácil e conveniente de salvar. Além disso, às vezes seu empregador irá oferecer-lhe uma contribuição correspondente ao seu plano de aposentadoria. Isso significa que, se você adiar um pouco do seu salário, eles contribuem com algum dinheiro próprio para combinar.

Se você é independente, você pode configurar seu próprio plano e adiar um pouco de seu próprio salário usando um plano SEP IRA, Individual 401 (k) ou SIMPLES IRA.

Quanto maior o seu suporte de impostos, mais pode fazer sentido fazer contribuições de diferimento de salário antes de impostos. Se você estiver em uma faixa de imposto baixa ou não pagar nenhum imposto porque você tem muitas deduções, os adiantamentos de salário após impostos a uma conta designada Roth 401 (k) podem ser melhores do que as contribuições pré-impostos. Se você é um trabalhador de baixa renda ou com menos de 50 anos, pergunte ao seu empregador se eles permitem que você faça contribuições pós-imposto Roth 401 (k).

Quando não é uma boa idéia para adiar o salário?

A maioria dos planos que permitem que você obtenha contribuições de diferimento de salário também tenha restrições sobre quando e como você pode acessar seu dinheiro. As contribuições de diferimento de salário são uma ótima maneira de começar a acumular um ovo de ninho porque o dinheiro é restrito do seu uso diário, mas você também precisa ter acesso a economias que não estão restritas.

Se você não tem um custo de vida de três a seis meses economizado em uma conta de poupança bancária ou outra conta facilmente acessível, você pode querer suspender as contribuições de diferimento de salário e trabalhar na construção de poupanças regulares. As economias acessíveis servem como um fundo de emergência para essas "contas inesperadas" ou mudanças nos planos.