Gerenciando Empréstimos de Estudantes: Delinquência e Padrão

Infelizmente, às vezes simplesmente não podemos acompanhar nossas obrigações. Certamente, uma demissão ou despedimento pode causar estragos com nossas finanças e sensação de bem-estar. Para muitos, mesmo uma conta de reparo inesperada ou uma emergência médica esticará um orçamento já fino até o ponto de ruptura. Quando estamos falando de empréstimos estudantis, COMO estamos atrasados ​​pode ter um efeito profundo nos remédios disponíveis para nós. É por isso que é importante saber a diferença entre inadimplência e padrão.

Delinquency v. Default

O governo federal deu aos credores de empréstimos estudantis determinados poderes especiais de cobrança para lidar com empréstimos que não estão sendo pagos oportunamente. Os métodos disponíveis para os credores dependem do tipo de empréstimo e se o mutuário é meramente delinquente ou se o empréstimo entrou em um estado de inadimplência mais grave. Se um mutuário não pagar o empréstimo por sua data de vencimento mensal, o mutuário é considerado delinquente . Se a inadimplência continuar, e o empréstimo se atrasar em 270 dias, o empréstimo é considerado padrão .

Esforços de coleta inicial

A maioria dos empréstimos estudantis dá ao mutuário um período de carência de 15 dias após a vencimento antes de serem cobradas taxas atrasadas. Durante esse período, o credor (ou administrador) deve enviar uma carta de inadimplência para o mutuário. O credor (ou administrador) também pode fazer chamadas telefônicas para o mutuário durante esse período. O credor ou prestador de serviços também deve informar o mutuário da disponibilidade do Provedor de Empréstimo do Estudante do Departamento de Educação.

O Ombudsman's Office pode ajudar os mutuários a resolver problemas com o credor ou ajudar a identificar maneiras pelas quais o mutuário pode resolver o delinquency ou o padrão.

Se a inadimplência continuar e o mutuário não efetuar o pagamento, o empréstimo será considerado inadimplente após 270 dias. Nesse ponto, o saldo inteiro se torna devido.

É teoricamente possível evitar o status padrão, fazendo pelo menos algum tipo de pagamento antes do período de 270 dias ter passado.

Poderes de coleção extraordinária

Uma vez que um empréstimo está em falta, os poderes extraordinários de cobrança do governo estão disponíveis para credores e prestadores de serviços. Esses poderes de cobrança extraordinários incluem a capacidade de:

• Obter reembolsos de impostos
• Guarnição de salários
• Pegue uma parcela da Segurança Social ou outros benefícios federais
• Tack em honorários de cobrança de 25% para FFEL ou Empréstimos diretos, e até 40% em Empréstimos Perkins e até 18% em consolidado ou empréstimos reintegrados de status padrão
• Negar novos empréstimos e subsídios estudantis

Normalmente, os credores teriam que obter uma ordem judicial para realizar muitas dessas cobranças ações, mas a lei federal permite que um credor de empréstimo de estudante, administrador ou agência de cobrança faça essas coisas sem a camada de proteção adicional que um tribunal de justiça forneceria um mutuário.

E o Estatuto das Limitações?

Empréstimos federais

Não existe um estatuto de limitação para a cobrança de empréstimos estudantis federais . Eles nunca expiram e o credor pode prosseguir a coleta até a morte do mutuário.

Empréstimos privados

O mesmo não é verdade para private empréstimos estudantis. O prazo para tomar esses tipos de ações em empréstimos privados geralmente depende do estatuto de limitação do estado em que o mutuário reside.

Normalmente, o estatuto de limitações será de quatro a seis anos após o último pagamento ou após o empréstimo entrar em incumprimento. Mas cuidado: mesmo depois que um credor privado não pode mais processar ou encher salários, o credor ainda pode perseguir mutuários pelo dinheiro.

Se você se encontra em coleção com seu credor ou seu administrador de empréstimo, é importante que você entenda que você ainda tem direitos e opções, apesar dos extraordinários poderes de cobrança do credor.

Para ler mais sobre essas opções e os padrões a que o credor e o administrador devem cumprir em seus esforços de coleta, leia GESTÃO DE EMPRÉSTIMOS ESTUDANTES: TRATANDO-SE DE COLECTORES.

Para obter mais informações sobre como administrar seus empréstimos estudantis durante tempos financeiros difíceis, veja nossos artigos sobre as seguintes questões:

Questões gerais

Que tipo de empréstimos você tem?

Suas opções para gerenciar empréstimos de estudantes em poucas palavras

Glossário de termos de empréstimos de estudantes úteis

Quando você não pode fazer seus pagamentos

Delinquência e padrão

Adiantamento e tolerância

Estratégias de reembolso durante Tough Times

Sobrevivendo a um padrão de empréstimo de estudante

Lidar com colecionadores de empréstimo de estudantes

Gerenciando empréstimos privados

Perdoar empréstimo

Perdoar empréstimo para status de escola

Emissão de empréstimo para deficiência ou morte

Público Perdimento de empréstimo de serviço

Empréstimos de estudantes em falência

Falha de descarga

Descartos de empréstimos privados

Usando o Capítulo 13 Planos de reembolso