Administrando Empréstimos de Estudantes: Descartando Empréstimos Privados em Falência

Os empréstimos para estudantes vêm em duas grandes variedades: 1) empréstimos públicos e governamentais emitidos e apoiados e 2) empréstimos privados feitos por bancos e outras instituições financeiras com fins lucrativos. Os empréstimos privados não estão sujeitos aos mesmos regulamentos ou quitação de empréstimos e programas de gestão que estão disponíveis para empréstimos apoiados pelo governo. Por outro lado, os empréstimos privados geralmente estão sujeitos a regulamentos federais e estaduais que se aplicam a outros empréstimos não educacionais e são, em muitos aspectos, não diferentes dos empréstimos de carro, hipotecas e outros tipos de empréstimos pessoais.

Os empréstimos privados e os empréstimos apoiados pelo governo compartilham uma coisa importante em comum. Em 2006, os empréstimos privados foram feitos sem falência na falência com a aprovação da Lei de Prevenção do Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor (BAPCPA).

Os empréstimos privados estão sujeitos ao mesmo padrão de quitação que os empréstimos públicos ou apoiados pelo governo são. Mais particularmente, eles podem ser descarregados se causarem "dificuldades indevidas" ao devedor ou ao dependente do devedor.

Mas, há outra maneira de que esses empréstimos privados possam ser descarregados. Esse caminho está em uma interpretação tortuosa de vários estatutos federais que definem quais empréstimos privados podem ser considerados empréstimos educacionais para falência. Depende se você pode deduzir os juros sobre os empréstimos do seu imposto de renda.

"Empréstimos de educação qualificada" cobrem "Despesas de educação superior qualificadas" para "Custo de atendimento".

Com exceção de "empréstimos de educação qualificados" de alta, a BAPCPA referenciou o Código da Receita Federal em 26 USC 221 (d) (a), que diz respeito à dedução de juros sobre empréstimos para educação.

A seção 221 (d) (a) afirma que os juros sobre empréstimos para educação só podem ser deduzidos de renda se o empréstimo for "incorrido unicamente para pagar despesas de educação superior qualificadas. "

As" despesas de educação superior qualificadas "são definidas no Ato de Educação Superior de 1965, que é codificado em 20 USC 108711 como" custo de atendimento ".

Por sua vez, o custo do comparecimento é estabelecido pela faculdade e geralmente inclui mensalidades e taxas, despesas de hospedagem e transporte, e despesas de viagem.

Empréstimos de uso misto

Como qualquer faculdade irá atestar, no entanto, o custo de atendimento não abrangerá necessariamente tudo o que um estudante vai gastar em um determinado ano. Além disso, a quantidade de ajuda financeira apoiada pelo governo pode ser inferior ao custo do atendimento, devido a fatores como a avaliação do governo do valor que a família de um aluno deve contribuir, o desejo do aluno por um padrão de vida mais elevado, as obrigações familiares do aluno , ou a falta de vontade do estudante para buscar bolsas de estudo ou oportunidades de trabalho. Para compensar o déficit, os estudantes freqüentemente recorrem a empréstimos privados para complementar seus empréstimos e subsídios apoiados pelo governo.

Alguns credores privados limitam o montante de empréstimos adicionais à diferença entre os empréstimos do governo e o custo de atendimento. Outros credores, no entanto, concordam em emprestar a um estudante dezenas de milhares de dólares além do custo de atendimento. Eu tinha um graduado da faculdade que tirou seu complemento completo de empréstimos do governo e, em seguida, recebeu quase US $ 120.000 em quatro anos em empréstimos privados.

Muitas notas promissórias conterão uma cláusula que exige que o mutuário reconheça que o produto só será usado para despesas educacionais qualificadas, independentemente do valor do empréstimo.

Os empréstimos que incluem valores acima do necessário para cobrir o custo do atendimento são geralmente chamados de "uso misto" empréstimos.

Quando consideramos os requisitos da BAPCPA, o Código da Receita Federal e a definição da Lei do Ensino Superior, não é de todo claro que o Congresso antecipou esses empréstimos de "uso misto" quando decidiu excluir os empréstimos privados de quitação.

Além disso, qualquer tipo de empréstimo pode ser considerado um empréstimo de estudante de acordo com estes estatutos, incluindo dívida de cartão de crédito, empréstimos de capital próprio, empréstimos pessoais ordinários. O Código de Regulamentos Federais em 26 CFR 1. 221-1, no entanto, esclarece especificamente que os empréstimos de uso misto não são elegíveis para uma dedução de juros sob o Internal Revenue Code. Conseqüentemente, os empréstimos de uso misto devem ser descartáveis. No mínimo, o montante em excesso do custo de atendimento é descarregável.

Para saber mais sobre esta exceção à provisão para descarga de empréstimo de estudante privado da BAPCPA, leia o FinAid. papel orgânico, Limitações de Exceção à Descarga de Empréstimos de Estudantes Privados.

Para obter mais informações sobre como administrar seus empréstimos estudantis durante tempos financeiros difíceis, veja nossos artigos sobre as seguintes questões:

Questões gerais

Que tipo de empréstimos você tem?

Suas opções para gerenciar empréstimos de estudantes em poucas palavras

Glossário de termos de empréstimos de estudantes úteis

Quando você não pode fazer seus pagamentos

Delinquência e padrão

Adiantamento e tolerância

Estratégias de reembolso durante Tough Times

Sobrevivendo a um padrão de empréstimo de estudante

Lidar com colecionadores de empréstimo de estudantes

Gerenciando empréstimos privados

Perdoar empréstimo

Perdoar empréstimo para status de escola

Emissão de empréstimo para deficiência ou morte

Público Perdimento de empréstimo de serviço

Empréstimos de estudantes em falência

Falha de descarga

Descartos de empréstimos privados

Usando o Capítulo 13 Planos de reembolso