Administrando empréstimos de estudantes: falência

Apenas um décimo de um por cento (0. 1%) de pessoas que declaram falência alguma vez tentam ceder seus empréstimos estudantis. Mas dos devedores que tentam uma quitação por falência, 40% são bem-sucedidos na obtenção de pelo menos uma quitação parcial, se não total, das obrigações de empréstimos estudantis.

De acordo com a Seção 523 (a) do Código de Falências,

A descarga … não libera um devedor individual por qualquer dívida - (8), a menos que exceção de tal débito de quitação nos termos deste parágrafo imporia um > dificuldades excessivas no devedor e dependentes do devedor, por

(A) (i) um pagamento em excesso educacional ou empréstimo feito, segurado ou garantido por uma unidade governamental, ou feito sob qualquer programa financiado total ou parcialmente por uma unidade governamental ou instituição sem fins lucrativos ; ou (ii) a obrigação de reembolsar os reembolsos recebidos como benefício educacional, bolsa ou bolsa; ou

(B) qualquer outro empréstimo educacional que seja um empréstimo de educação qualificado, conforme definido na seção 221 (d) (1) do Internal Revenue Code de 1986, incorrido por um devedor que é um indivíduo.

(ênfase adicionada).

Dança indevida

As duas palavras mais importantes do estatuto são "dificuldades indevidas". "Infelizmente, o Código de falência não nos diz o que é" dificuldades indevidas ". Os tribunais têm lutado com a definição há décadas.

Antes de 1976, os empréstimos estudantis eram descarregáveis, assim como qualquer outra dívida não garantida. No início dos anos 70, no entanto, o Congresso começou a questionar se a descarga sem restrições era apropriada para estudantes que não só obtiveram empréstimos de saldo alto para pagar educação profissional, mas também tinham o potencial de obter rendimentos elevados em dólares. Como conseqüência, em 1976 o Congresso aprovou uma legislação que proíbe a emissão de empréstimos estudantis com menos de cinco anos, exceto aqueles que causam "dificuldades indevidas" ao devedor ou aos dependentes do devedor.

Onis anos depois, em 1987, o Tribunal de Apelações do Segundo Circuito federal considerou o caso de Marie Brunner, uma assistente social do estado de Nova York que não conseguiu garantir um emprego a tempo inteiro.

Veja

Brunner vs. New York State Higher Education Services Corp.

, 831 F. 2d 3985 (1987). Lembre-se, naquela época, os empréstimos estudantis com idade superior a cinco anos foram descartáveis. A Sra. Brunner não tinha idade. De acordo com o tribunal no caso Brunner, isto é o que significa "dificuldade indevida": O devedor não pode manter, com base nas receitas e despesas atuais, um padrão de vida "mínimo" para ela e seus dependentes se forçado para reembolsar os empréstimos

Existem circunstâncias adicionais que indicam que esse estado de coisas provavelmente persistirá por uma parcela significativa do período de reembolso dos empréstimos estudantis; e

• O devedor fez esforços de boa fé para reembolsar os empréstimos
• O teste de Brunner, como tem sido historicamente aplicado, incluiu requisitos não articulados no próprio estatuto, incluindo o padrão de vida "mínimo", uma exibição de circunstâncias adicionais e particularmente o padrão de esforços de "boa fé".
• O padrão Tough Brunner pode ser enfraquecido

Hoje, a maioria dos tribunais federais aplica este teste aos casos de descarga de empréstimo de estudante. Mas, há sinais de que a interpretação estrita do estatuto pode estar mudando.

É importante que os advogados da bancarrota saibam que, no momento em que o caso de Brunner foi decidido pela primeira vez em 1987, os empréstimos estudantis ainda eram descarregáveis ​​se tivessem cinco anos no momento em que o processo de falência foi arquivado e essa descarga foi automática, o que significa que o devedor não teve que apresentar uma ação judicial no processo de falência para determinar a capacidade de transferência. Nos 28 anos desde que Brunner foi decidido, as regras de quitação mudaram. Em primeiro lugar, o Congresso restringiu a quitação aos empréstimos com mais de sete anos de idade e, em seguida, criou empréstimos não reembolsados ​​pelo governo independentemente da idade deles, sujeito ao padrão de descarga indevida.

Finalmente, em 2005, o Congresso considerou oportuno tornar os empréstimos privados também não disponíveis.

Muitos questionam se o teste de Brunner seria decidido da mesma forma hoje se os juízes estivessem contemplando fatos diferentes que incluíssem empréstimos com juros crescentes para os quais um mutuário pudesse permanecer responsável em seus anos de aposentadoria.

Nos últimos anos, vários tribunais federais de apelação e falência apelaram painéis decidiram casos que parecem escorrer com o padrão severo de Brunner ou pelo menos criticam isso. Alguns desses casos são coletados em um excelente artigo no Journal of the American Bankruptcy Institute, Student Loan Discharge Decisions Poke Holes no Brunner Test.

Outras considerações importantes

Descarga total vs. parcial

Alguns tribunais concluíram que existem circunstâncias em que é apropriado conceder uma descarga parcial em vez de uma quitação total da dívida de empréstimo de estudante.

Por exemplo, o tribunal pode concluir que o devedor pode fazer algum pagamento a cada mês por algum período de tempo e o resto será perdoado.

Sem limite de tempo para trazer um terno de descarga de empréstimo de estudante

Não há limite de tempo para trazer uma ação para determinar a quitação bancária de um empréstimo de estudante. Ao contrário de alguns tipos de quitação onde existe um prazo para a apresentação de uma ação judicial no processo de falência, não há limite de tempo para a apresentação de uma ação judicial sobre empréstimos estudantis. Na verdade, é teoricamente possível reabrir um caso de falência que foi fechado por muitos anos com o único propósito de solicitar ao tribunal uma determinação da capacidade de transferência de um empréstimo de estudante.

Na verdade, mesmo se você trouxesse um processo de alta em seus empréstimos estudantis em um caso de falência anterior e perdeu ou não recebeu uma quitação total da sua dívida, se suas circunstâncias mudarem mais tarde você pode solicitar ao tribunal para reabrir seu caso e faça uma nova determinação com base nas suas circunstâncias atuais.

Para obter mais informações sobre como administrar seus empréstimos estudantis durante tempos financeiros difíceis, veja nossos artigos sobre as seguintes questões:

Questões gerais

Que tipo de empréstimos você tem?

Suas opções para gerenciar empréstimos de estudantes em poucas palavras

Glossário de termos de empréstimos de estudantes úteis

Quando você não pode fazer seus pagamentos

Delinquência e padrão

Adiantamento e tolerância

Estratégias de reembolso durante Tough Times

Sobrevivendo a um padrão de empréstimo de estudante

Lidar com colecionadores de empréstimo de estudantes

Gerenciando empréstimos privados

Perdoar empréstimo

Perdoar empréstimo para status de escola

Emissão de empréstimo para deficiência ou morte

Público Perdimento de empréstimo de serviço

Empréstimos de estudantes em falência

Falha de descarga

Descartos de empréstimos privados

Usando o Capítulo 13 Planos de reembolso