Empregador Correspondência: uma das melhores oportunidades de investimento

Uma partida de empregador é uma contribuição feita pela sua empresa para seu plano de aposentadoria no local de trabalho, como o plano 401 (k) ou o plano 403 (b). Embora exista um ótimo alcance no nível de parceria do empregador que é oferecido (se houver), qualquer programa de correspondência é um ótimo programa de correspondência. Tirar vantagem deve tornar-se imediatamente o seu movimento financeiro mais importante, pois em nenhum outro lugar, você pode receber uma taxa de retorno garantida em seu dinheiro.

Como funciona o Empregador

Quando seu empregador oferece algum tipo de combinação de empregador nas contribuições feitas para seu plano de aposentadoria, eles estão dizendo essencialmente que irão combinar, até um limite, o valor do seu contribuir. Então, se você decidir não participar do plano de aposentadoria do seu empregador, seu empregador está fora do gancho e não fará nenhuma contribuição em seu nome. Se você configurar as deduções de folha de pagamento para financiar o plano, seu empregador contribuirá para sua conta também - é essencialmente dinheiro livre, desde que você continue contribuindo e tenha adquirido totalidade.

Como o Empate do Empregador Combina os Planos de Vesting

O que significa vesting? Mais planos de correspondência de empregadores vêm com um cronograma de aquisição de direitos como incentivo para permanecer empregado com a empresa. Enquanto seu empregador começará a combinar suas contribuições (de acordo com seu plano) no momento em que você fizer sua primeira contribuição, você provavelmente não terá direitos imediatos sobre esse dinheiro correspondente.

O cronograma de aquisição de direitos da sua empresa determinará quando você se apossar totalmente ou pode reivindicar a total propriedade dessas correspondências e seus ganhos. A maioria dos horários de aquisição tem uma duração de vários anos antes de estar cheio, ou 100% investidos, e muitos prevêem uma aquisição parcial que aumenta à medida que os anos passam. Por exemplo, sua empresa pode ter um cronograma de vencimento de 5 anos no qual, após o seu primeiro ano de trabalho, você não está investido (0%), mas após o segundo ano você está investido em 25% e, após o terceiro ano, você é investido em 50% e assim por diante até chegar a 100%.

Calendários comuns de correspondência dos empregadores

Enquanto um empregador pode determinar os limites do programa de correspondência do empregador, a combinação de empregador mais comum é uma correspondência de 50% até 6% do seu salário, o que significa para cada Dólar que o colaborador contribui, o empregador contribuirá com 50 centavos, mas somente até o limite de 6% do salário desse funcionário. Isso efetivamente significa que, se qualquer empregado maximizar as contribuições de seus empregadores, as contribuições de seus empregadores serão iguais a 3% do salário do empregado. Isso é como obter um aumento de 3% e salvar imediatamente o dinheiro extra de cada cheque de pagamento em uma conta com vantagem fiscal!

Mas alguns empregadores oferecem outros horários de correspondência, como no que é conhecido como o jogo Safe Harbor, após as provisões de um plano Safe Harbor 401 (k).Esta partida geralmente é de 100% até 3% e, em seguida, uma combinação de 50% entre 3% e 5%. Com esta partida, um empregador combinaria dólar por dólar até 3% do salário do empregado, os 50 centavos do dólar por qualquer coisa acima de 3% e abaixo de 5% do salário total.

Como calcular uma partida de empregador

Diga que seu empregador oferece a partida mais comum e corresponde a 50% dos primeiros 6% do salário total que você contribui. Digamos ainda que sua receita bruta por um período de pagamento é de US $ 3 000.

Se você contribui com 6% de seu salário bruto, sua contribuição de 401 (k) seria de US $ 180 por cheque de pagamento (calculado em 6% multiplicado por US $ 3 000) . Uma vez que o seu empregador coincide com a metade (50%) da sua contribuição de US $ 180, eles adicionarão mais US $ 90 ao seu plano 401 (k). Entre as duas contribuições, sua e seus empregadores, você efetivamente contribuiu apenas US $ 270 apenas economizando US $ 180 (US $ 180 + $ 90). Para adicionar a isso, se suas deduções forem antes de impostos (não contribuições de Roth 401 (k)), você também salvou os impostos que você teria pago com esses $ 180. Nenhuma outra oportunidade de investimento existe com uma taxa de retorno tão instantânea e garantida que a aliança do empregado 401 (k).

Como maximizar o seu parceiro Empregador

Se o seu empregador oferece um programa de correspondência 401 (k), uma de suas primeiras metas financeiras deve ser maximizar essa partida para salvar e ganhar o dinheiro que puder para a aposentadoria .

Para maximizar a partida do seu empregador, o que é dizer para obter o máximo que puder, você deve começar a contribuir pelo menos até o limite. Se o empregador oferecer a partida Safe Harbor, por exemplo, você deve contribuir com pelo menos 5% de cada cheque de pagamento para o seu 401 (k) para garantir que você obtenha o máximo de dinheiro da partida do empregador grátis conforme você é elegível.

No final, uma correspondência adquirida é como ganhar em um casino toda vez que você joga. Por que fazer alguma coisa com seu dinheiro? Pegue o dinheiro grátis apenas uma combinação de 401 (k).