Armadilhas de endossos garantidos adicionais

Os endossos segurados adicionais nem sempre são o que parecem. Muitos contêm exclusões ou limitações que não são evidentes até ocorrer uma perda. Este artigo descreve algumas armadilhas a serem observadas se você estiver coberto ou estiver cobrindo outra pessoa, sob uma política de responsabilidade como segurado adicional. Outras limitações comuns são delineadas na Parte Dois desta discussão.

Standard Versus Non-Standard

Muitas seguradoras utilizam endossos segurados adicionais publicados pelo Escritório de Serviços de Seguros (ISO).

Esses endossos são chamados de endossos seguros padrão. Algumas seguradoras desenvolveram seus próprios endereços segurados adicionais. Estes são chamados de endossos não padronizados.

As seguradoras podem criar endossos não padronizados "a partir do zero", elaborando sua própria redação. Alternativamente, eles podem "emprestar" a redação do ISO. Muitas seguradoras criam endossos proprietários alterando um endosso ISO existente. Assim, muitos endossos não padronizados são semelhantes, mas não idênticos, aos seus equivalentes padrão. Quando uma seguradora usou alguma redação ISO em um endosso proprietário, o endosso indicará que inclui materiais protegidos por direitos autorais do ISO.

Operações em andamento

Um dos endossos segurados adicionais mais utilizados é projetado para empreiteiros. É usado quando um empreiteiro está realizando trabalho em nome de outra pessoa, como um contratante geral ou proprietário do projeto. O endosso abrange o contratante (contratante geral ou proprietário do projeto) como segurado adicional.

O endosso do contratante contém uma limitação chave. Limita a cobertura de atos ou omissões cometidos pelo contratante enquanto ele ou ela está executando operações em andamento . O endosso exclui lesões corporais ou danos materiais que ocorrem após o trabalho do contratado no projeto ter sido concluído.

O exemplo a seguir demonstra como a limitação se aplica.

Elite Electric foi contratada pela Prime Properties para instalar uma nova fiação elétrica em um edifício de apartamentos que Prime possui. Prime é coberto por um subsídio segurado adicional anexado à política de responsabilidade geral da Elite. O endosso abrange Prime apenas para reivindicações decorrentes do trabalho contínuo da Elite no projeto.

Um mês após o término do trabalho, um incêndio explora no complexo de apartamentos. O fogo é atribuído ao trabalho de má qualidade de Elite. Um inquilino está ferido e processa Prime Properties. Se a Prime buscar cobertura para o pedido como segurado adicional sob a política de responsabilidade da Elite, o pedido não será coberto. A lesão do inquilino ocorreu depois que o trabalho de Elite no projeto foi concluído.

As reclamações contra um segurado adicional que decorrem do trabalho concluído por um contratado podem ser cobertas por um subsídio seguro adicional separado.Este endosso abrange danos corporais ou danos materiais causados, no todo ou em parte, pelo trabalho concluído do empreiteiro.

Exclusão exclusiva de negligência

Alguns endossos segurados adicionais incluem uma chamada negligência exclusiva exclusão. Esta exclusão elimina a cobertura de reclamações ou ações que resultam de negligência cometida unicamente pelo segurado adicional.

Nenhuma cobertura é fornecida se o segurado nomeado (tomador da apólice) não contribuiu de forma alguma para a perda. A única exclusão de negligência é baseada na idéia de que um segurado adicional que seja completamente responsável por uma perda deve confiar em sua própria política de responsabilidade pela cobertura.

A única exclusão de negligência é freqüentemente encontrada em endereços segurados adicionais utilizados para assegurar:

• Proprietários de projetos e contratantes Este é o endosso do contratante descrito acima
• Fornecedores
• Arquitetos, engenheiros e topógrafos

Alguns endossos não usam as palavras "negligência exclusiva". Em vez disso, eles limitam a cobertura de ferimentos ou danos causados, total ou parcialmente, por atos ou omissões do segurado nomeado (tomador do seguro). Isso significa que, se o segurado nomeado não contribuiu para um acidente que resulte em uma reclamação contra o segurado adicional, o pedido não é coberto.

No cenário Elite Electric descrito acima, suponha que o endosso adicional que abrange Prime Properties contenha exclusão de negligência exclusiva. Enquanto trabalhava no prédio de apartamentos, um funcionário da Elite fica ferido quando um telhado de teto acústico cai sobre ele. O empregado recolhe os benefícios da seguradora de compensação de trabalhadores da Elite e, em seguida, processa Prime Properties por negligência. Seu terno afirma que a Prime é responsável por sua lesão porque sabia que o azulejo do teto estava com defeito e falhou em avisá-lo. Prime envia a reivindicação à seguradora da Elite. A seguradora nega cobertura porque o acidente resultou de negligência cometida exclusivamente pela Prime Properties. Nenhuma falha foi atribuída à Elite Electric.