Taxas de transação de pequenas empresas de cartão de crédito Canadá

O problema com cartões de crédito Premium

Todos os cartões de crédito são métodos de pagamento mais caros para os comerciantes do que outras formas de pagamento, como cartões de débito e dinheiro. Mas as taxas de taxas mais altas associadas aos cartões de crédito premium prejudicam as pequenas empresas canadenses, especialmente mal - as empresas de cartões de crédito cobram aos comerciantes taxas ainda maiores quando os clientes usam cartões de crédito premium do que quando usam "regulares".

A Federação Canadense de Negócios Independentes (CFIB) reuniu um gráfico de taxa de cartão de crédito que lista muitos dos tipos específicos de cartões de crédito disponíveis no Canadá.

Olhando para a lista, você verá, por exemplo, que a taxa de transação cobrada a um comerciante quando um cliente usa um MasterCard regular é de 1. 75 por cento, mas se um cliente usa um cartão MasterCard Premium High Spend, a taxa de transação é de 2. 71 por cento. Alguns MasterCards na categoria World / World Elite carregam taxas de transação ainda maiores.

Para uma pequena empresa que processou US $ 100, 000 de transações de cartão de crédito a cada mês, o. A diferença percentual de 96 cobrada pelas transações com cartão premium custaria US $ 960 adicionais, um adicional de $ 11, 520 por ano.

Eu usei as taxas MasterCard como um exemplo, mas eu poderia ter visto tão facilmente a Visa; As taxas de transação de visto seguem o mesmo modelo de cartões premium usados ​​para extrair taxas de transação mais altas dos comerciantes.

- "As empresas de crédito estão bombando cartões de crédito premium." Há um número impressionante de cartões no mercado hoje no Canadá, com mais de 200 cartões MasterCard e Visa em nossa tabela de taxas por si só ", diz. Dan Kelly, presidente e CEO da CFIB.

O FCIB Lobbies for Change

A Federação Canadense de Negócios Independentes (CFIB) iniciou sua campanha contra o alto custo das taxas de transação de cartão de crédito canadense em novembro de 2008 e foi fundamental no desenvolvimento do Código de Conduta para Crédito e Débito Indústria de cartões no Canadá, que entrou em vigor em 17 de agosto de 2010.

No entanto, apesar de ter um código que o MasterCard e o Visa concordaram voluntariamente em seguir, foi bom o problema das taxas maciças cobradas nas transações com cartão de crédito premium, e a CFIB continuou a pressionar-se, pressionando por emendas ao Código que:

permitem que os comerciantes aceitem cartões de menor custo de uma marca sem o requisito de aceitar cartões "premium" de alto custo ou de sobretaxa por aceitar cartões de maior custo.

• têm todos os cartões de crédito de alto custo necessários para ser separadamente marcados como "premium", já que a maioria dos consumidores ainda não sabe que alguns cartões de crédito cobram taxas extras para os comerciantes.
• adicionar regras sobre pagamentos móveis e questões relacionadas aos processadores.
• Em 2012, o Bureau da Concorrência do Canadá aceitou a Visa e MasterCard ao tribunal sobre as regras de cobrança e honra de todas as cartas.

O processo perante o Tribunal da concorrência

O Tribunal da concorrência "é um órgão estritamente adjudicado que opera independentemente de qualquer departamento do governo" que ouve casos que lidam com questões econômicas e comerciais, como fusões, publicidade enganosa e práticas comerciais restritivas (ou , ou seja, casos que tratam de questões decorrentes da Lei da Concorrência).

(Observe que o Tribunal da Concorrência é separado do Bureau da Concorrência, que é a agência independente que impõe a Lei da Concorrência.

O Bureau da Concorrência é a agência que investiga reclamações e as envia para serem ouvidas pelo Tribunal da Concorrência se necessário.)

O argumento perante o Tribunal da Concorrência era que a Visa e a MasterCard estavam envolvidas em comportamentos anticoncorrenciais e seus contratos restritivos permitiram que as duas empresas de cartão de crédito ditassem essencialmente os termos aos comerciantes (um argumento que certamente não soa longe para mim, quando você considera que a Visa e a MasterCard constituíam 92% do mercado de cartões de crédito do Canadá, lidando com US $ 322 bilhões em transações com cartão de crédito em 2011).

Estes termos permitiram que a Visa e a MasterCard cobrassem taxas de transação de mais de três por cento em alguns casos, tarifas que, de acordo com o Bureau da Concorrência, estavam entre as mais altas do mundo e aumentavam US $ 5 bilhões para a indústria de cartões de crédito a cada ano.

Embora o Tribunal da Concorrência não tenha o poder de obter um julgamento monetário contra os dois gigantes do cartão de crédito, ele poderia forçá-los a mudar seus métodos de operação.

O Bureau da Concorrência queria que os varejistas pudessem fazer duas coisas que não podiam fazer:

se recusam a aceitar cartões de crédito de alto custo, mas ainda aceitam outros do mesmo nome de marca.

• adicionar sobretaxas para contrariar as taxas de transação mais altas cobradas pelos cartões de crédito premium.
• Em julho de 2012, a Visa e a MasterCard (juntamente com vários grandes bancos) estabeleceram uma ação judicial que alegou que os emissores do cartão conspiravam para corrigir as taxas de transação no varejo. Visa, MasterCard e os bancos acima mencionados concordaram em pagar aos varejistas da U. S. pelo menos US $ 6 bilhões - e os termos da liquidação permitiram aos varejistas da U. S. o direito de cobrar mais aos seus clientes se pagam com cartões de crédito.

A Decisão do Tribunal da Concorrência

No entanto, em 23 de julho de 2013, o Tribunal da concorrência decidiu que o caso contra as taxas mais elevadas dos comerciantes de cartões de crédito premium era infundado.

Embora o processo tenha sido efetivamente demitido por um aspecto técnico, o Tribunal examinou o caso e disse que teria recusado emitir um pedido e observou que a solução adequada para as preocupações levantadas pelo Comissário é um quadro regulatório.

O comissário do Bureau da Concorrência, Jon Pecman, disse em um comunicado que a agência está muito desapontada com a decisão do tribunal e que "nós estaremos revisando a decisão de perto para determinar nossas próximas etapas."

Outra Reação à Decisão

A Associação dos Consumidores do Canadá estava" extasiada "com a decisão, alegando que é uma grande vitória para os consumidores.

MasterCard e Visa, como seria de esperar, caem no campo extático; ambas as empresas emitiram imediatamente declarações elogiando a decisão.

Por outro lado, Dan Kelly, presidente da Federação Canadense de Negócios Independentes, chamou a decisão de uma grande perda para os comerciantes canadenses e prometeu lutar.

O Conselho de Varejo do Canadá também ficou desapontado. "Os canadenses estão pagando mais do que deveriam estar no registro por causa dessas taxas elevadas", disse o porta-voz do conselho de varejo, David Wilkes. "Com mais de US $ 6 bilhões por ano, essas taxas têm um efeito negativo sobre comerciantes e consumidores "(CBC News).

A luta contínua

Ao longo de 2013 e 2014, a CFIB continuou a trabalhar no problema das altas taxas de processamento de cartões de crédito, juntando-se a

Interac para lançar ferramentas para incentivar os clientes a usar débito em vez de crédito e pressionando todos os atores da indústria e o governo por reduções nas taxas de processamento e melhorias na divulgação e resolução de disputas. Em novembro de 2014, a Visa e a MasterCard anunciaram a primeira redução das taxas de intercâmbio (10% em média), além de um congelamento de cinco anos. (Nota: a American Express não faz parte do acordo.)

Em abril de 2015, o Código de Conduta para o setor de cartões de crédito e débito no Canadá foi atualizado para incluir pagamentos móveis, proteger reduções de tarifas e adicionar um limite de seis meses para auto-renovações.

As mudanças introduzidas em 2015 incluem:

Os comerciantes poderão cancelar seus contratos se seu processador de pagamento aumentar as taxas ou não transferir as economias da Visa / MasterCard;

• O código inteiro agora se aplicará aos pagamentos móveis;
• Os processadores de pagamento só podem renovar automaticamente um contrato por até seis meses, então menos comerciantes serão bloqueados em contratos ruins.
• As taxas de transação de cartão de crédito para comerciantes no Canadá ainda são altas, no entanto, e o Código não protege os comerciantes de assinar contratos de processamento "ruins".

O que você pode fazer como proprietário de uma pequena empresa?

1) Familiarize-se com o Código de Conduta para a Indústria de Cartão de Crédito e Débito no Canadá.

Tanto a Visa Canadá como a MasterCard Canadá concordaram em cumprir este Código de Conduta voluntário apresentado pelo Ministro das Finanças em 17 de maio de 2010.

Se você tiver uma queixa sobre uma possível violação, entre em contato com o Consumidor Financeiro Agência do Canadá que determinará se a empresa de cartão de crédito está ou não em conformidade.

Você também deve ler seu documento O que significa o código para os comerciantes?

2) Educar seus clientes sobre o problema.

A maioria dos consumidores não dá muito atenção às taxas de transação de cartão de crédito e não está ciente de que alguns cartões de crédito custam muito mais por transação do que outros. Peça aos seus clientes para considerar pagar em dinheiro ou débito em vez disso e deixá-los saber sobre o problema com cartões de crédito premium e maiores taxas de transação.

O CFIB reuniu algumas placas de solicitação do cliente que você pode baixar e postar por sua (s) caixa (s).

O Upshot

Por enquanto, se sua pequena empresa canadense aceita cartões de crédito, você deve aceitar o que o Visa ou o MasterCard seu cliente apresenta como pagamento, seja um cartão premium com taxas de transação mais altas ou não e não seja É permitido adicionar uma sobretaxa para ajudar a cobrir o custo.