Seguro de responsabilidade civil do produto

O seguro de responsabilidade do produto protege uma empresa contra reclamações ou processos decorrentes de produtos que uma empresa fabricou ou vendeu. Esta forma de seguro cobre a responsabilidade de um fabricante ou vendedor por danos corporais ou danos materiais sofridos por terceiros devido ao defeito ou mau funcionamento de um produto. O produto pode ser praticamente qualquer tipo de mercadoria vendida às empresas ou ao público. Exemplos são máquinas, alimentos, medicamentos e roupas.

O terceiro lesado pode ser um comprador ou usuário do produto ou mesmo um espectador.

Tipos de Reclamações

As reivindicações de responsabilidade do produto são tipicamente baseadas em uma das seguintes opções:

Falha de fabricação ou produção. O requerente alega que alguma fase do processo de produção criou um defeito no produto final, tornando o produto incrivelmente perigoso. Por exemplo, Steve compra uma serra de mesa em uma loja de ferragens. Steve fica ferido quando o protetor da lâmina voa da serra. Ele processa o fabricante, afirmando que o guarda foi instalado indevidamente quando a serra foi fabricada. A falha de fabricação tornou a serra incrivelmente perigosa.
Desafio do projeto. O requerente sustenta que o design do produto é intrinsecamente inseguro. Por exemplo, Steve do exemplo anterior responde o fabricante com base em que a serra foi incorretamente projetada. Ele afirma que, quando o fabricante projetou a serra, a empresa não garantiu que a proteção permanecesse firmemente no lugar.

Avisos ou instruções defeituosas. O requerente alega que o vendedor não forneceu instruções adequadas sobre o uso adequado do produto ou que o vendedor não avisou os compradores sobre os riscos do produto. Por exemplo, Bill compra um diluidor de tinta em uma loja doméstica e então fica doente enquanto usa o produto em uma sala sem janelas. Ele depois processa o fabricante por não avisar que o diluente de tinta não deve ser usado em um ambiente fechado.

Responsabilidade estrita

Um fabricante ou vendedor pode ser processado com base em responsabilidade rigorosa , que é responsabilidade na ausência de negligência. A responsabilidade restrita não é baseada em falhas. Um autor lesionado pode ganhar uma ação de responsabilidade do produto contra um fabricante ou vendedor provando tudo o seguinte:

O produto continha um defeito que era perigoso.
O produto feriu o autor.
A lesão ocorreu quando o autor estava usando o produto como era destinado a ser usado. Por exemplo, o autor estava usando uma serra de mesa para cortar madeira, não seu cabelo.
Nenhuma alteração substancial foi feita ao produto depois que deixou o vendedor. Por exemplo, o comprador não substituiu o protetor da lâmina por um caseiro.

Os tribunais começaram a aplicar o conceito de responsabilidade estrita aos produtos nas décadas de 1960 e 1970, determinando que os custos de lesões por produtos defeituosos devem ser suportados pelas empresas responsáveis pelos defeitos e não pelos usuários lesionados.Eles também argumentaram que os fabricantes colocam produtos no mercado, por isso devem suportar os riscos de que os produtos estejam com defeito.

Vendedores de produtos

Enquanto a maioria dos processos de responsabilidade do produto são arquivados contra fabricantes, alguns são arquivados contra vendedores de produtos. Os vendedores de produtos incluem varejistas, atacadistas, distribuidores e revendedores.

Um vendedor pode ser responsabilizado por uma lesão de um comprador do produto se o vendedor ajudou a comercializar o produto para o consumidor.

Se um vendedor será considerado estritamente responsável por defeitos do produto varia de estado para estado. Muitos estados limitam a responsabilidade de um vendedor pelas feridas relacionadas ao produto, a menos que o vendedor altere o produto, esteve envolvido em seu projeto ou sabia que estava com defeito. Se um vendedor que é apenas um distribuidor "pass-through" é processado por responsabilidade do produto, o vendedor pode buscar recuperação pelos custos do processo do fabricante.

Danos

Os demandantes em processos de responsabilidade do produto podem receber danos compensatórios, incluindo o pagamento de despesas médicas, perda de renda e dor e sofrimento. Os demandantes também podem receber recursos punitivos e honorários advocatícios. Em alguns casos, um grupo de reclamações de responsabilidade do produto pode ser consolidado em ação coletiva.

Tal processo pode ser viável quando todos os autores sofreram lesões semelhantes do mesmo produto.

Cobertura de seguro

A responsabilidade do produto está coberta por uma política de responsabilidade geral. É coberto em conjunto com a responsabilidade pelo trabalho que você completou. A cobertura combinada é chamada de responsabilidade de operações concluídas pelos produtos. Essa cobertura está incluída na Cobertura A, lesão corporativa e responsabilidade por danos materiais.

As empresas que fabricam produtos potencialmente perigosos, como produtos farmacêuticos ou inseticidas, podem ter dificuldade em obter cobertura de responsabilidade do produto de uma seguradora padrão. Essas empresas podem precisar comprar esta cobertura separadamente de uma seguradora de especialidade. Um corretor de linhas excedentes pode ajudar a localizar seguradoras que oferecem essa cobertura.

Os vendedores de produtos podem receber cobertura de fornecedores sob a política de responsabilidade do fabricante através de um endosso. O endosso abrange o vendedor como um segurado adicional. Ele protege o vendedor contra os processos que resultam de produtos defeituosos fabricados pelo fabricante.

Taxas de responsabilidade do produto

A taxa cobrada pela cobertura de responsabilidade do produto depende da natureza do produto. Os produtos perigosos são mais caros de garantir que produtos de baixo risco. Sua seguradora categorizará sua empresa e atribuirá um código de classe apropriado. O seu prêmio de responsabilidade do produto é calculado multiplicando a taxa de vezes as suas vendas anuais e dividindo o resultado em mil.

O prémio que você paga no início do período da política geralmente é baseado em suas vendas estimadas. Sua seguradora ajustará seu prêmio quando realizar uma auditoria anual. Se suas vendas reais forem menores do que suas vendas projetadas, você pode receber um prêmio de retorno. Se suas vendas reais excederem suas vendas estimadas, você poderá cobrar um prêmio adicional.Observe que a subnotificação de suas vendas no início da sua política é não uma boa estratégia para reduzir o seu prémio. Esta tática pode resultar em uma cobrança premium adicional substancial quando sua política for auditada.

Artigo editado por Marianne Bonner.