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Um mecanismo de auto-seguro usado por algumas empresas é uma retenção auto-segurada. Uma retenção auto-segurada (SIR) pode ser usada em conjunto com uma responsabilidade geral, responsabilidade automóvel ou política de compensação de trabalhadores. Pode ser uma maneira eficaz de economizar dinheiro em prémios de seguro. Este artigo explica como isso funciona.
Retenção de risco
Um negócio escolhe uma retenção auto segurada porque optou por manter algum risco.
O negócio decide a quantidade de risco, em termos monetários, e os tipos de riscos que deseja reter. Em seguida, cria um fundo para pagar perdas resultantes desses riscos. Aqui está um exemplo.
O Idyllic Inn é um grande hotel localizado em uma área frequentada por turistas. O hotel geralmente incorre em várias reclamações de responsabilidade a cada ano. Muitos são arquivados por hóspedes que sofreram lesões em acidentes de deslizamento e queda. A maioria das reclamações tem sido pequena, mas o hotel incorreu em alguns que ultrapassaram US $ 50.000.
O Idyllic Inn está segurado sob uma política de responsabilidade geral que tem um limite de US $ 1 milhão por cada ocorrência. O hotel optou por manter algumas perdas para reduzir o custo do seu seguro de responsabilidade civil. Assim, a política de responsabilidade da Idyllic inclui uma retenção autofinanciada de US $ 100.000. A empresa estabeleceu um fundo para pagar reivindicações de responsabilidade. Se ocorrer uma reclamação, o hotel deve pagar danos até o montante de retenção de US $ 100.000.
Se os danos excederem US $ 100.000, a seguradora de responsabilidade da Idyllic pagará o montante remanescente, até o limite da política de US $ 1 milhão.
Uma retenção auto segurada pode ser uma parte importante do plano de gerenciamento de risco de um empregador. No entanto, normalmente está disponível apenas para empregadores de médio e grande porte. Pequenos empregadores não têm capacidade financeira para pagar grandes perdas de bolso.
Leis estaduais
Alguns estados limitam o uso de uma retenção auto segurada como substituição de certos tipos de seguro. Muitos estados proíbem as empresas de usar um SIR no lugar do seguro de responsabilidade civil, a menos que atinjam determinados requisitos. Por exemplo, um SIR só pode ser permitido se uma empresa possui um número específico de automóveis (como 25). O negócio pode ser obrigado a fornecer evidências de segurança financeira, como dinheiro ou certificado de depósito. Também pode ser necessário comprar um seguro de responsabilidade civil em excesso.
Muitos, mas não todos, indicam que os empregadores podem auto-segurar uma parte da obrigação de compensação de seus trabalhadores através de uma franquia ou SIR. Para utilizar o auto-seguro, um empregador pode ser obrigado a obter um certificado de auto-seguro da autoridade de compensação dos trabalhadores do estado. Também pode ser necessário comprar um seguro de compensação de excesso de trabalhadores. O excesso de seguradora exigirá evidência de segurança financeira, como uma caução ou carta de crédito.Uma carta de crédito é emitida por um banco. Ele garante que os fundos que o empregador depositou estarão disponíveis para pagar reivindicações, mesmo que o empregador fique na falência.
Como funciona
Veja como uma retenção auto-segurada geralmente funciona:
Primeiro, você avalia os riscos de responsabilidade da sua empresa e determina o valor máximo que pode suportar para uma perda única. Esse montante se tornará seu SIR. Por exemplo, você decide que sua empresa pode lidar com qualquer perda que não exceda US $ 1 milhão. Seu SIR é de US $ 1 milhão. Se sua empresa sofrer uma perda de US $ 870.000, sua empresa pagará o valor total e sua seguradora não pagará nada. Sua seguradora não tem obrigação de pagar, uma vez que a perda não excedeu o seu SIR.
Em seguida, sua empresa cria um fundo para pagar todas as perdas que são inferiores ao SIR. Seu fundo deve ser adequado para absorver todas as reivindicações que você acumula durante o período da política. Você deve estimar a quantidade máxima de perdas que você espera incorrer durante esse período. Observe que suas perdas acumuladas podem exceder a quantidade de seu SIR. Por exemplo, suponha que você sofra duas perdas, uma por US $ 800.000 e uma por US $ 400.000.
Nenhuma perda excede o seu SIR, mas juntos eles representam US $ 1. 2. Se você reservou apenas US $ 1 milhão para pagar as perdas, você será de US $ 200.000.
O terceiro passo é criar e manter um fundo de pagamento de perda conforme exigido por lei. Seus fundos devem ser mantidos em uma conta com juros. Algumas retenções auto-seguradas incluem apenas danos. Outros incluem danos e despesas de sinistros. Se o seu SIR incluir despesas de sinistros, você pode ser responsável por ajustar as reivindicações que se enquadram no SIR. Você pode contratar um administrador de terceiros para executar esta função. Alternativamente, sua seguradora pode ajustar as reclamações e faturá-lo pelas despesas de sinistros.
Um SIR pode estar sujeito a um limite de Reivindicação ou a cada limite de Ocorrência. Um limite agregado anual também pode ser aplicado. Um limite agregado protege seu negócio se ele incorre em inúmeras reclamações durante o período da política que são menores que o SIR.
Finalmente, você pode ser obrigado por lei a comprar uma política de excesso. Conforme mencionado acima, a cobertura excessiva pode ser necessária se você tiver autoassertado sua responsabilidade automóvel ou a obrigação de compensação dos trabalhadores.
Benefícios de um SIR
Um SIR oferece vários benefícios. Primeiro, pode proporcionar economias significativas em prémios de seguro. Outra vantagem é um maior controle sobre o processo de ajuste de sinistros. Quando uma reclamação se enquadra no SIR, você pode decidir se deve resolver ou contestar no tribunal. Em terceiro lugar, você terá um incentivo para controlar as perdas, pois você estará pagando muitos deles usando seus próprios fundos. Em quarto lugar, seu fluxo de caixa pode melhorar. Você pagará perdas à medida que ocorrem, em vez de pagar antecipadamente por meio de prêmios de seguro.
Artigo editado por Marianne Bonner
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