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401 (k) planos e IRAs recebem a maior parte da atenção da mídia e atraem a maior parte das economias, mas é importante colocar algum dinheiro dentro de contas tributáveis.
Existem muitas vantagens negligenciadas de usar contas tributáveis. Aqui estão 5 deles:
1. As contas tributáveis são o melhor recurso para anos pré e antecipados
Se você precisar de dinheiro antes da aposentadoria, você não quer ser atingido pela penalidade de aposentadoria antecipada de 10% se as retiradas forem feitas antes da idade de 59 1 / 2.
E se você encontrar uma maneira de se aposentar cedo ou se quiser mudar para "semi-aposentadoria" na década de 50? Ter uma conta de corretagem tributável pode ser benéfica. Os ganhos de capital a longo prazo são apenas 15% e você não pagará o imposto sobre a totalidade dos ativos da conta, enquanto o imposto de renda mais as penalidades de retirada antecipada pode somar mais de 35% e contas diferidas, como 401 (k) e os IRAs devem pagar esses impostos em 100% do dinheiro retirado.
2. Contas tributáveis Adicionar outra camada de diversificação fiscal
A diversificação fiscal com investimento é semelhante à localização dos ativos (não deve ser confundida com a alocação de ativos), que se refere à disseminação de dólares de investimento entre vários tipos de contas (a localização dos ativos de investimento) e escolher os melhores tipos de investimento que funcionam melhor nessas contas.
Por que a diversificação fiscal? Porque você não sabe exatamente onde sua vida, suas finanças ou suas circunstâncias fiscais estarão em 10, 20, 30 ou 40 anos a partir de agora.
Por exemplo, ao escrever isso, as taxas de imposto de renda federal estão em mínimos de 40 anos com quase nenhum meio previsível de obter mais baixas e mais chances de ir mais alto na vida da maioria das pessoas.A idéia de salvar em um IRA tradicional hoje é que as economias antes de impostos terão sentido se o investidor esperar estar em uma faixa de imposto menor na aposentadoria do que nos anos de poupança.
Mas se as taxas de imposto federais aumentam, ou se suas necessidades de renda aumentam ao longo do tempo e você termina em um suporte de imposto mais alto de qualquer maneira, o IRA tradicional perde sua principal vantagem de economia de impostos.
Por esse motivo, outros tipos de contas, como contas passíveis de imposto e Roth IRAs são uma boa idéia.
3. Contas tributáveis não têm as mesmas barreiras que 401 (k) e IRAs
Se você não tem um emprego ou qualquer tipo de renda ganha, geralmente não pode contribuir para um 401 (k) ou IRA. Além disso, mesmo se você se qualificar para contribuir com uma conta diferida, há limites nas contribuições.
Com contas tributáveis, não existem tais barreiras à entrada e nenhum valor máximo de contribuição. Isto é especialmente benéfico para as pessoas, como menores de idade ou indivíduos altamente compensados, que desejam investir, mas podem não se qualificar para contas diferidas.
Por exemplo, os adultos podem abrir uma conta de corretagem da custódia para uma criança menor, geralmente para fins de poupança da faculdade, nos termos da Lei de Transferência para Menores (UTMA).
E para um economizador de alta renda - digamos, alguém ganhando mais de US $ 250.000 por ano - os $ 23, 500 combinados que podem colocar em 401 (k) s e IRAs não são mesmo 10% de sua renda. Isso é assumir que eles se qualificam para o IRA e eles têm menos de 50 anos.
Bottom Line:
A sabedoria convencional de salvar em um 401 (k) se o empregador oferece uma correspondência é um bom conselho. Mas não contribua mais do que o necessário para receber a combinação máxima. Se você qualificar para salvar em um Roth IRA, maximize esses dólares. Mas em algum momento, é uma boa idéia investir dinheiro em uma conta de corretagem tributável. Isso lhe dará diversificação fiscal total. Aviso:
As informações contidas neste site são fornecidas apenas para fins de discussão e não devem ser interpretadas como conselhos de investimento. Sob nenhuma circunstância essa informação representa conselho fiscal ou uma recomendação para comprar ou vender títulos.
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