Montando a Escalação de Taxa de Contribuição para Aposentadoria

Você já teve boas intenções para agir sobre algo importante em sua vida, mas você nunca conseguiu fazer o trabalho? Se você disse "sim" você não está sozinho! Eu tive essas boas intenções para iniciar um novo regime de treino por alguns meses, mas simplesmente não consegui manter as coisas com consistência. No mundo real, essa falta de ação é freqüentemente rotulada como procrastinação, esquecimento, tendência atual ou boa preguiça em forma de oleo.

Especialistas em finanças comportamentais referem-se a isso como inércia.

A falta de ação ou "inércia" não é uma opção se você quiser alcançar um senso de verdadeira independência financeira ou o que a maioria dos planejadores financeiros se referem como "aposentadoria". Não há escassez de artigos de finanças pessoais e blogs por aí para nos encorajar a contribuir para um plano de aposentadoria. Um crescente número de pesquisas acadêmicas identificou que a maioria dos americanos corre o risco de não poder manter seu padrão de vida atual durante a aposentadoria (veja o Centro de Pesquisa de Aposentadoria). A confiança na nossa própria preparação para aposentadoria também é bastante baixa. De acordo com Financial Finesse, apenas 19 por cento dos trabalhadores acreditam que poderão alcançar seus objetivos de renda de aposentadoria.

Enquanto a maioria de nós entende a necessidade de economizar mais para a aposentadoria, o problema em que encontramos é muitas vezes relacionado ao fato de que é difícil equilibrar outras prioridades na vida que competem pelo nosso mesmo ganhou dólares.

Também é fácil dizer a nós mesmos que economizaremos mais no futuro apenas para ver os dias passar sem que haja mudanças reais.

Felizmente, os provedores de planos de aposentadoria ajudaram a facilitar a automatização do processo de aumentar nossas contribuições para os planos 401 (k) e 403 (b). O conceito é bastante simplista por design, mas pode ter um impacto significativo em sua perspectiva de aposentadoria de longo prazo.

O recurso da escada rolante da taxa de contribuição (também denominado "escalonamento automático da taxa") permite que os participantes do plano de aposentadoria controlem o montante e o calendário dos aumentos de contribuição futura.

Muitas empresas inscrevem automaticamente novas contratações em planos de aposentadoria com a capacidade de excluir a escalação da taxa de contribuição. Mas muitas vezes é uma idéia inteligente ficar com esses aumentos automáticos para suas contribuições para o plano 401 (k) ou 403 (b). Se você não se inscreveu automaticamente em um plano de aposentadoria no trabalho recentemente, você deve revisar o seu plano atual para ver se você tem uma escalabilidade da taxa de contribuição disponível.

Aqui está um exemplo de como funciona:

Holly tem 25 anos e terminou recentemente a pós-graduação com MBA. Ela entende a necessidade de salvar para aposentadoria, mas tem pagamentos de empréstimos estudantis e outras obrigações de dívida criando uma situação de fluxo de caixa apertado.Ela trabalhou conosco para executar uma estimativa rápida de aposentadoria e determinou que ela precisaria economizar 17% de seu salário para atingir seu objetivo de se tornar financeiramente independente quando chega a 55. O problema é que ela está apenas economizando 4% dela salário hoje, que é exatamente o quanto o empregador irá combinar. Com uma abordagem "definir e esquecer", ela ainda pode contribuir 4 por cento uma década depois.

No entanto, vamos assumir que a Holly elegeu um aumento da taxa de contribuição de 2% ao ano que coincide com um aumento salarial anual. Após 8 anos de dar um impulso a suas contribuições, ela aumentaria gradualmente suas contribuições de 401 (k) de 4% de seu salário para 20%.

O plano original não teve um resultado horrível - assumindo que sua renda é de 50k por ano, paga duas vezes por semana com 2 por cento de aumentos anuais, em 10 anos ela terá acumulado cerca de US $ 59.000 por idade de 35 e US $ 405.000 aos 55 anos assumindo rendimentos anuais médios de 6%. No entanto, esses aumentos de taxa de contribuição anual de 2 por cento para os próximos 8 anos resultariam em aproximadamente US $ 60, 400 de poupança de aposentadoria extra em 10 anos e mais de $ 626.000 em 30 anos, compensando o déficit que ela precisava. Porque seus aumentos coincidiram com os aumentos salariais anuais, ela nunca sentiu grandes mudanças no pagamento de casa.

Estimar os benefícios da Escalação de Taxa Automática

Há uma variedade de calculadoras de aposentadoria que o ajudam a estimar os benefícios de participar de um programa de escada rolante de taxa de contribuição. Aqui estão algumas ferramentas úteis a serem consideradas:

CalcXML: qual o impacto do aumento de minhas contribuições 401 (k) automaticamente?

Acelerador de Contribuição de Conta de Aposentadoria (calculadora de aceleração de contribuição da Prudential)

A melhor parte da taxa de contribuição aumenta nos planos de aposentadoria é que eles ajudam a automatizar o comportamento de poupança inteligente. Eles também oferecem flexibilidade. Se a sua situação financeira mudar ao longo do ano, a maioria dos planos de aposentadoria permite que você faça alterações a qualquer momento. Você tem a flexibilidade para mudar suas contribuições aumentando ou diminuindo-as. A maioria dos planos de aposentadoria que oferecem um recurso de escalonamento automático da taxa também permitem que você pare de participar do programa a qualquer momento.

Certifique-se de verificar com seu empregador para descobrir mais detalhes sobre características importantes do seu plano 401 (k) ou 403 (b), como a escada roladora da taxa de contribuição. Se você não tem um plano de aposentadoria no trabalho, talvez seja necessário tomar algumas etapas extras, mas o mesmo conceito funciona com contas individuais de aposentadoria. Basta definir lembretes no seu smartphone ou calendário, lembrando-o de aumentar as contribuições Roth ou IRA tradicionais.

Poupar o suficiente para a aposentadoria não precisa ser um cenário de missão impossível. Algumas pequenas mudanças hoje podem resultar em grandes mudanças mais tarde na vida. Portanto, não deixe a inércia controlar o dia e faça suas economias de aposentadoria automaticamente!