Você deve fazer um empréstimo 401 (k)?

Muitos planos de aposentadoria, como 401 (k) s e 403 (b) s, permitem aos participantes emprestar dinheiro com a poupança de aposentadoria. Embora seja seu dinheiro, há muitas coisas que você deve considerar antes de explorar esse plano de aposentadoria com um empréstimo.

É um empréstimo, dinheiro sem dinheiro

Um dos erros mais comuns que as pessoas fazem é pensar que emprestar de seus 401k é o mesmo que ir ao banco e tirar algum dinheiro de uma conta de poupança.

Isso não poderia estar mais longe da verdade. Quando você empresta dinheiro com seu 401 (k), você está tirando um empréstimo. Assim como um auto empréstimo ou um empréstimo hipotecário, isso significa que você promete pagar o que você empresta.

Quando você inicia um empréstimo de seu plano de aposentadoria, você terá que estabelecer um plano de reembolso, que para a maioria dos empréstimos varia de um a cinco anos. O reembolso do empréstimo começará em breve e será deduzido do seu cheque de pagamento automaticamente. Assim como se você fizesse algum outro tipo de empréstimo, isso agora será uma despesa regular que deve ser paga.

Juros e taxas

Outra coisa a considerar antes do empréstimo contra o seu fundo de aposentadoria em relação às várias taxas e taxas de juros você será cobrado. A maioria dos planos cobra uma taxa única de originação de empréstimo que pode ser superior a US $ 75, independentemente do tamanho do empréstimo. Isso significa que, mesmo que você tomasse emprestado US $ 1 000, e cobraram uma taxa de US $ 75, você está perdendo 7,5% diretamente do topo.

Além de taxas, você também precisa pagar juros exatamente como você faria em qualquer outro empréstimo. A única coisa boa sobre o interesse é que você realmente está pagando o interesse. Então, você está realmente colocando um pouco mais de dinheiro em sua conta em vez de um banco receber o interesse. Uma taxa de juros comum é a taxa preferencial atual mais 1%.

Dupla tributação

Se você se lembra, suas contribuições do plano de aposentadoria são feitas antes de impostos. Isso significa que você percebe uma redução de impostos ao fazer contribuições para o plano, e você é tributado no futuro quando tira dinheiro do plano. Infelizmente, quando você tira um empréstimo do seu plano, você pode estar se sujeitando a impostos adicionais.

Enquanto as contribuições regulares 401 (k) são retiradas do seu cheque de pagamento em uma base pré-tributária, os reembolsos do empréstimo não são. Isso significa que você está tirando dinheiro antes de impostos de sua conta e, em seguida, reembolsando-o com dinheiro após impostos. Isso pode resultar em uma parte desse dinheiro sendo tributado duas vezes.

Diminuindo o poder de Compounding

O interesse crescente é um dos maiores ativos que você tem para você em um plano de aposentadoria. Ao longo do tempo, os juros e ganhos no dinheiro em suas bolas de neve da conta e podem se acumular significativamente.

Quando você tira dinheiro da sua conta de aposentadoria, você está reduzindo a quantidade de dinheiro que pode ser composta.Enquanto você está pagando lentamente o empréstimo com um pouco de interesse adicional, este plano de reembolso lento pode prejudicar a taxa em que seu dinheiro pode crescer se ele permaneceu dentro do seu 401 (k) como um montante total.

Conseqüências ao deixar o empregador

Como foi mencionado no início, este é um empréstimo e deve ser reembolsado.

Se você deixar o empregador que patrocina o plano, você ainda está no gancho do empréstimo. Em alguns casos, você pode solicitar um livro de cupom e continuar a fazer pagamentos, mas se você não conseguir acompanhar os pagamentos ou não pode reembolsar o empréstimo na íntegra, você irá pagar o empréstimo.

Quando você preenche um empréstimo 401 (k) e não atingiu a idade de 59 1/2, o IRS trata o empréstimo como uma distribuição que não só seria sujeita a impostos sobre o rendimento, mas uma penalidade de retirada precoce de 10% adicional também. Isso pode rapidamente colocar um grande dano na sua economia de aposentadoria.

Pensamentos finais

Compreensivelmente, a vida acontece, e há momentos em que você realmente precisa de algum dinheiro extra. Idealmente, você gostaria de ter um fundo de emergência reservado para cobrir essas situações, mas para muitos, virar um plano de aposentadoria pode ser uma das poucas opções.

Antes de saltar para um empréstimo 401 (k), certifique-se de considerar todas as suas outras opções primeiro e ter uma compreensão completa do que o empréstimo do seu plano de aposentadoria realmente irá custar-lhe.