Empréstimos de construção simples ou de construção múltipla?

Construir a sua própria casa (ou garagem, oficina ou outra estrutura) é excelente porque você recebe exatamente o que deseja. Você consegue tomar todas as decisões sobre design, qualidade, orçamento e muito mais. Uma das muitas decisões que você precisará fazer é como desenrolar o empréstimo de construção após a conclusão do edifício: você usará um empréstimo de fechamento único ou dois empréstimos separados?

Suas opções

Empréstimos de construção, como o nome sugere, são realmente apenas para comprar estruturas de terra e construção (ou melhorar).

Eles geralmente não demoram mais de 12 meses, então você precisa de uma maneira de transição para um empréstimo de longo prazo (especialmente se você quiser os pagamentos mais baixos que viriam com uma hipoteca de 30 anos). Uma vez concluída a construção, você precisará pagar o empréstimo de construção - e a maioria das pessoas faz isso substituindo-o por um empréstimo que se parece mais com uma hipoteca padrão de 15 anos ou 30 anos.

Empréstimos de construção simples fechados permitem que você obtenha ambos os empréstimos (o empréstimo de construção e o empréstimo permanente) de uma só vez. Quando a construção é concluída, seu empréstimo torna-se uma hipoteca tradicional (seu credor pode dizer que é convertido, modificado ou refinanciado). Estes empréstimos também são referidos como empréstimos de construção permanente.

Empréstimos de construção com dois fechamentos exigem que você seja aprovado para dois empréstimos. O empréstimo de construção irá financiar seu projeto e, em seguida, você precisará solicitar (e obter aprovação para) um empréstimo permanente separadamente - após a conclusão da construção.

Você naturalmente quer saber qual é melhor e, claro, depende da sua situação. Alguns dos prós e contras dos empréstimos de conversão estão listados abaixo.

Vantagens de um encerramento de uma vez

Se você gosta de um balcão único, pode inclinar-se para um empréstimo de fechamento único.

Uma aplicação: A aplicação de um empréstimo pode parecer um projeto de pesquisa sem fim.

Com um empréstimo de fechamento único, você só precisa passar pelo processo uma vez.

Um fechamento: Os fechamentos múltiplos significam custos mais elevados. No entanto, a diferença de custo pode não ser dramática (você precisará pagar vários custos - como uma taxa de avaliação após a conclusão da construção - se você usa um ou dois empréstimos), e você não vem necessariamente com um único fechamento .

Sem pagamentos: Com alguns credores, os custos de juros durante a fase de construção podem ser adicionados ao seu empréstimo permanente. Isso torna mais fácil para você fazer pagamentos de habitação enquanto aguarda a sua nova casa, mas isso também significa que você deve mais (e pagar mais juros) e fazer pagamentos mais elevados ao longo da vida desse novo empréstimo. Além disso, o adiamento de pagamentos pode ser um sinal de que você está esticando as coisas um pouco magras.

Segurança: Ter financiamento permanente no local - antes de emprestar para a construção - significa que você está levando menos riscos. Se você perder o emprego durante a fase de construção, você ainda terá financiamento permanente. Com um fechamento de duas horas, você teria dificuldade em convencer um credor a aprovar seu empréstimo enquanto você está no meio de empregos - e isso pode significar perder a casa antes mesmo de entrar em contato. Alguma série de coisas podem dar errado durante a construção, e você tem menos que se preocupar se você tiver um compromisso com um credor do get-go.

Taxas de bloqueio: Finalizar seu empréstimo permanente ajuda você a planejar o futuro. Você saberá qual será sua taxa de juros, para que você possa calcular e orçamento para pagamentos mensais com antecedência. Você também pode bloquear uma taxa se você acha que taxas aumentarão significativamente durante a fase de construção (se as taxas caírem, alguns credores permitem que você ajuste).

Vantagens de vários empréstimos

Claro, não existe um almoço grátis, então aqui estão algumas das desvantagens de empréstimos de construção de fechamento único.

Taxas mais elevadas: Os empréstimos de fechamento único provavelmente vêm com taxas ligeiramente mais altas (no empréstimo de construção, bem como no empréstimo permanente), mas você nunca sabe até que você solicite e compare as ofertas. Quando você usa um único empréstimo, você reduz seu risco e desfruta da conveniência de um fechamento; esses benefícios têm um custo.

Flexibilidade: Quando você usa um empréstimo, você terá que escolher um programa pré-embalado (embora você possa encontrar um credor que ofereça exatamente o que deseja - alguns credores oferecem sua escolha de fechamento único de 15 anos, 30 anos e empréstimos ARM). Manter o seu empréstimo permanente separado significa que você vai sair para o mercado e se candidatar a qualquer lugar que você quiser, para qualquer tipo de empréstimo .

Nenhum plano para construir

Se você não sabe se ou quando você vai construir, mas quer comprar terreno, um empréstimo apenas para terra pode ser uma opção melhor. No entanto, geralmente é mais fácil emprestar quando você tem planos de adicionar à propriedade no futuro próximo. Comprar terra crua apresenta os maiores desafios, enquanto os lotes concluídos são muito mais fáceis de aprovar.