Empréstimos: simples, mas não sempre a escolha certa

Com um empréstimo à custa, você empresta uma vez (frente) e reembolsa de acordo com um cronograma. Hipotecas e empréstimos para automóveis são empréstimos típicos a prazo. Seu pagamento é calculado usando um saldo do empréstimo, uma taxa de juros e o tempo que você tem que pagar o empréstimo.

Estes empréstimos podem ser empréstimos de curto prazo, ou empréstimos de longo prazo como hipotecas de 30 anos.

Simples e estáveis ​​

Os pagamentos de parcelamento são geralmente regular (você faz o mesmo pagamento todos os meses, por exemplo).

Em contraste, os pagamentos com cartão de crédito podem variar: você só paga se você usou o cartão e seu pagamento exigido pode variar muito dependendo de quanto gastou recentemente.

Em muitos casos, os pagamentos de parcelamento são fixos, o que significa que eles não alteram em todos de mês para mês. Isso facilita o planejamento futuro: seu pagamento mensal sempre será o mesmo (veja Como calcular os pagamentos de empréstimos para uma fórmula e calculadoras). Com empréstimos de taxa variável, a taxa de juros pode mudar ao longo do tempo, então seu pagamento irá mudar junto com a taxa.

Com cada pagamento, você reduz o saldo do empréstimo e paga os custos de juros. Estes custos são cozidos no seu cálculo de pagamento quando o empréstimo é feito. Para ver como isso acontece em detalhes, saiba como funciona a amortização.

Os empréstimos à parcelamento são os mais fáceis de entender porque há poucas mudanças depois de serem configuradas - especialmente se você tiver um empréstimo de taxa fixa. Você saberá (mais ou menos) quanto ao orçamento para cada mês.

No entanto, se você fizer pagamentos extras (com uma grande quantia fixa, por exemplo), você poderá baixar seus pagamentos com uma reformulação.

Para calcular seus pagamentos, use uma calculadora de amortização de empréstimo ou aprenda a fazer a matemática manualmente.

Parcelamento de empréstimos e crédito

Usando parcelamento empréstimos pode ajudar o seu crédito.

Uma mistura saudável de diferentes tipos de dívida tende a levar a maiores pontuações de crédito, e os empréstimos por prestação devem ser parte desse mix. Esses empréstimos sugerem que você é um mutuário experiente - se você financiar tudo com cartões de crédito, você provavelmente está pagando demais.

• Saiba mais: Noções básicas de crédito

Não fique louco com empréstimos por prestação; use apenas o que você precisa. Um empréstimo à habitação, um empréstimo de estudante e talvez um empréstimo de auto são suficientes. Alguns empréstimos à custa podem, na verdade, prejudicar o seu crédito. Se você usa empresas financeiras (em estabelecimentos de aluguel ou de varejo, por exemplo), suas pontuações de crédito provavelmente cairão.

Parcelamento e empréstimos de dia de pagamento

Nos últimos anos, os empréstimos por prestações tornaram-se populares entre os mutuários com crédito ruim. Esses empréstimos são oferecidos nas lojas de empréstimos do dia do pagamento e anunciados como uma maneira de sair de uma crise de caixa a curto prazo. Infelizmente, muitas vezes são tão caros quanto os empréstimos do dia de pagamento.

Se você estiver olhando para um empréstimo de parcela que dura menos de um ano, tenha cuidado. Há uma boa chance de que seja um empréstimo caro, e você provavelmente pode fazer melhor com um empréstimo pessoal de seu banco ou cooperativa de crédito. Se você não pode se qualificar para um empréstimo de um banco ou sindicato de crédito tradicional, experimente um credor on-line ou um empréstimo P2P - eles geralmente são acessíveis e são mais fáceis de se qualificar.

Em última análise, um empréstimo de parcela de um emprestador de payday pode ser sua única opção, mas esses empréstimos podem facilmente levar a problemas. Observe as altas taxas de juros e produtos adicionais (como o seguro) que você talvez não precise.

No lado positivo, alguns empréstimos de parcelamento são mais amigáveis ​​do que os empréstimos do dia de pagamento - mesmo se você receber o empréstimo de uma loja de empréstimo do dia de pagamento. Os empréstimos à parcelamento podem ajudá-lo a criar crédito se seus pagamentos forem reportados a agências de crédito (e então você pode parar de usar lojas de empréstimo do dia do pagamento). Além disso, você faz pagamentos regulares para pagar os empréstimos a prestações gradualmente, em vez de lidar com o choque de um pagamento por balão.

Dito isto, se você tratar empréstimos de parcelamento como empréstimos de dia de pagamento (se você continuar refinanciando para estender a data de reembolso final), você achará que seu fardo de dívida só cresce.