Contas tributáveis ​​vs IRA

Você deve estacionar todas as suas economias de longo prazo em seus IRAs? Quando é melhor utilizar contas tributáveis? Ou é uma vantagem usar vários tipos de conta diferentes?

Encontrar o melhor tipo de conta para suas metas de poupança e investimento não precisa ser complexo. Aqui está uma discriminação básica sobre quando e por que você deve ter certos tipos de contas em relação a outros:

Quando é melhor usar contas passíveis?

As contas tributáveis ​​não recebem muito amor da mídia.

Apenas a idéia de "tributável" coloca ansiedade, frustração e ressentimento nas mentes dos investidores em todos os lugares. Mas as contas diferidas, como as IRAs tradicionais e Roth IRAs, também são tributáveis, embora apenas após a retirada.

Existem várias boas razões para usar contas tributáveis. Por exemplo, se você está economizando para aposentadoria e você acha que pode precisar de algumas de suas poupanças de longo prazo antes da idade de 59 1/2, você pode evitar a 10% de "pena de retirada antecipada" e manter seus IRAs crescendo se você tocar suas contas tributáveis ​​em vez disso.

Além disso, as retiradas de contas tributáveis ​​só são tributadas sobre os ganhos dos investimentos, em vez de todo o montante de retirada, como no caso do IRA tradicional ou em retiradas não qualificadas de Roth IRAs. Os ganhos a longo prazo em contas tributáveis ​​são tributados a uma taxa de 15%.

A este respeito, as contas tributáveis ​​fornecem o que se denomina diversificação fiscal, que é uma redução de risco ao espalhar poupança e investimentos em diferentes tipos de contas.

Por exemplo, o "risco" aqui é que ninguém pode prever com precisão quais taxas de impostos ou leis tributárias farão 10, 20 e 30 anos a partir de agora.

Contas tributáveis ​​vs IRAs tradicionais e Roth IRA s

Outro motivo para usar contas tributáveis ​​é porque você não pode se qualificar para investir em um IRA. Geralmente, você deve ter ganhou renda para economizar dinheiro em um IRA.

Portanto, se você não tem um emprego, não consegue contribuir. É por isso que os adultos podem abrir uma conta de corretagem da custódia para uma criança menor, geralmente com a finalidade de economias da faculdade, sob a Lei de Transferência para Menores (UTMA).

Algumas pessoas têm o problema afortunado de não poderem contribuir com um IRA porque ganham muito dinheiro ou podem ter mais dinheiro para salvar além dos limites de contribuição anual de 401 (k) s e IRAs. Para um economista de alta renda - digamos, alguém que ganha mais de US $ 250.000 por ano - os US $ 23.500 combinados que podem colocar em 401 (k) s e IRAs não são mesmo 10% de seus rendimentos. Isso está assumindo que eles se qualificam para o IRA e eles têm menos de 50 anos.

Voltando aos benefícios da diversificação fiscal, um jovem ou jovem casal que hoje economiza para aposentadoria que é 20 ou 30 anos a partir de hoje escolheria um IRA tradicional (poupança antes de impostos) porque eles assumem que estarão em uma faixa de imposto menor na aposentadoria do que durante os anos de acumulação.A idéia é adiar os impostos agora em uma taxa maior e pagá-los mais tarde em uma taxa mais baixa. Mas devido a uma combinação de aumento de renda, inflação e a grande possibilidade de maiores taxas de impostos federais de 20 a 30 anos, o jovem ou casal pode acabar em uma faixa de imposto mais importante durante a aposentadoria!

Ao usar mais de uma poupança ou tipo de conta de investimento é inteligente

É por isso que me perguntei se o IRA tradicional é morto e por isso esse enigma fiscal faz parte da atração de usar um Roth IRA e / ou um tributável conta ou ambos. A menos que você saiba com certeza que você estará em uma faixa de imposto mais baixa na aposentadoria do que está durante seus anos de poupança, você deve usar veículos de economia e investimento que não sejam 401 (k) s e IRAs tradicionais.

Uma estratégia inteligente de economia de longo prazo é primeiro contribuir para um 401 (k) somente até o valor que seu empregador corresponde. Por exemplo, se eles combinam 50 centavos por cada dólar, você contribui com até 6% da remuneração, então contribua com apenas 6% para obter esse benefício valioso.

Em seguida, contribua até o valor máximo em um Roth IRA, que é de US $ 5, 500 em 2015 ou US $ 6,5 para pessoas de 50 anos ou mais.

Se você conseguir economizar mais, abra uma conta de corretagem tributável ou uma conta de corretagem comum e economize o máximo possível. Uma vez que você está dentro de cerca de 10 ou 15 anos da aposentadoria, você pode pensar em diminuir as contribuições de Roth e aumentar as contribuições da conta tributável, especialmente se você acha que pode se aposentar antecipadamente (antes dos 59 anos de idade).

Agora tudo o que você precisa fazer é saber quais são os melhores tipos de investimento para contas tributáveis ​​e quais são os melhores tipos de investimento para IRAs.

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