As contas de utilidade afetam o crédito? Cada vez mais, as contas de serviços de serviços de

Para criar crédito, você precisa pedir dinheiro emprestado e fazer os pagamentos do seu empréstimo a tempo. Quanto mais você fizer isso, melhor será o seu crédito.

Você também precisa pagar as contas de serviços públicos no horário, e você pode se perguntar se esses pagamentos podem ajudá-lo a melhorar as pontuações de crédito. Afinal, os pagamentos no horário são pagamentos no horário - não importa se você está pagando um empréstimo ou mantendo a eletricidade ativada.

Infelizmente, pagar suas contas de serviços públicos geralmente não tem impacto em suas pontuações de crédito tradicionais.

Mas há algumas exceções importantes:

Se uma pontuação de crédito "alternativa" for usada, esses pagamentos podem ajudá-lo a ser aprovado.
Se você estiver muito atrasado nos pagamentos de serviços públicos, seu crédito provavelmente sofrerá como contas para as agências de cobrança.
Seu histórico de pagamentos de serviços públicos pode afetar sua capacidade de obter outros serviços (se você mover ou alterar provedores de serviços, por exemplo).

Resultados de crédito alternativos

Você tem inúmeros resultados de crédito. A pontuação de crédito mais importante é a pontuação de crédito da FICO (e você ainda tem várias pontuações de crédito da FICO - pelo menos uma para cada agência principal de relatórios de crédito). Essa pontuação analisa principalmente como você pagou empréstimos no passado e seu perfil de dívida atual. É a pontuação que os credores costumam usar para empréstimos significativos de alto dólar, como empréstimos para habitação e empréstimos automáticos padrão. Os pagamentos de utilidade não são atualmente contabilizados na pontuação de crédito da FICO.

As pontuações de crédito alternativas obtêm uma abordagem diferente.

As organizações que desenvolvem essas pontuações percebem que muitos consumidores não possuem historial de empréstimos suficientes para gerar mesmo uma pontuação de crédito FICO. As agências de relatórios de crédito dificilmente conhecem essas pessoas, mas são perfeitamente bons candidatos para empréstimos e serviços públicos. Esses indivíduos e famílias fazem pagamentos no horário para várias organizações todos os meses (para serviços de telefone, internet, cabo, eletricidade, gás, água, lixo, esgoto, taxas de HOA e mais).

Esses pagamentos devem contar para algo, e as novas pontuações de crédito são descobrir como identificar consumidores responsáveis e ajudá-los a obter empréstimos.

O desafio é encontrar um credor que use esses resultados de crédito alternativos. Você pode esperar que mais e mais credores o façam, e os escores da FICO estão evoluindo para incluir pagamentos de serviços públicos ao longo do tempo.

Se você não paga seus utilitários

A segunda maneira que suas contas de serviços públicos podem afetar suas pontuações de crédito é se você parar de pagá-las.

Embora muitos utilitários nunca relatem informações positivas (que você sempre pagou no tempo, por exemplo), eles informam informações negativas. Quando sua conta vai para uma agência de cobrança, a dívida será reportada às agências de crédito.

Essas contas de cobrança certamente prejudicam seu crédito. Além disso, eles podem se transformar em julgamentos legais contra você, que também são ruins para suas pontuações de crédito. Além disso, você provavelmente deve taxas adicionais como resultado da conta de cobrança.

Isso pode parecer um acordo injusto: os provedores de serviços públicos podem prejudicar seu crédito se você não pagar, mas você não recebe nenhum benefício (além do serviço prestado) para pagar suas contas. Essas empresas não precisam ser tão minuciosas e cuidadas quanto os credores - eles não estão lhe dando milhares de dólares que você pode ignorar - e eles não querem estar sujeitos aos requisitos do Fair Credit Reporting Act ( FCRA).

Como resultado, eles abrirão uma conta para você e fornecerão serviços, e seu crédito só será envolvido se você estiver muito atrasado nas contas.

Quão atrasado? Assim como com os pagamentos do seu empréstimo, pagar alguns dias de atraso não é susceptível de causar grandes problemas (embora as taxas de atraso de pagamento certamente se somam). Quando os pagamentos são mais de 30 dias de atraso, esses pagamentos serão notados, e as agências de cobrança só se envolverão quando você parar de fazer pagamentos por vários meses ou mais.

Definir "Crédito"

Embora os pagamentos de serviços públicos não possam afetar diretamente sua capacidade de obter um empréstimo, esses pagamentos podem ajudá-lo ou prejudicá-lo em outras áreas.

Semelhante aos avaliadores de crédito alternativos, algumas empresas rastreiam sua história de pagamentos de serviços públicos. Se você sempre paga a tempo, será mais fácil obter serviços. Se você tiver um histórico de pagamento tardio, será mais difícil obter o serviço (você pode precisar saltar através de aros extras ou fazer um depósito grande para que o serviço seja ativado).

Então, dependendo do que você quer dizer com "crédito", esses pagamentos de serviços públicos podem, de fato, ser importantes.

Como criar crédito

Continue pagando no tempo: Se você está tentando construir o seu crédito, é essencial continuar fazendo todos os pagamentos de seu serviço a tempo. Esses pagamentos podem ajudar suas pontuações de crédito tradicionais (é cada vez mais provável a cada ano) - e você corre o risco de danificar seu crédito se você estiver muito atrasado nos pagamentos.

Verifique seu crédito: Além de permanecer atualizado em utilitários, preste atenção aos seus dados de crédito tradicionais. Para iniciantes, verifique regularmente seus relatórios de crédito (é gratuito nos termos da lei federal). Obtenha um relatório de cada grande agência de crédito a cada quatro meses, então você terá problemas antes de sair da mão. Corrija quaisquer erros em seus relatórios, pois podem desnecessariamente arrastar suas pontuações.

Empréstimos garantidos: Obter um empréstimo e fazer seus pagamentos a tempo deve ajudar suas pontuações de crédito. Se você está tendo dificuldade em obter aprovação, experimente um empréstimo garantido - mesmo um pequeno empréstimo de algumas centenas de dólares pode ajudar. Com um empréstimo garantido, você fornece dinheiro (ou alguma outra garantia) para reduzir o risco do credor. O dinheiro provavelmente é o melhor tipo de garantia e um depósito em dinheiro pode ajudá-lo a obter um cartão de crédito seguro. O objetivo com um empréstimo garantido não é obter dinheiro - o objetivo é reembolsar o empréstimo e criar crédito.

Ajuda dos co-signatários: Se você ainda não pode obter aprovação para um pequeno empréstimo, alguém que você conhece pode ajudá-lo. Um cosigner assina um pedido de empréstimo com você e promete reembolsar se você não efetuar pagamentos. Essa pessoa está a correr o risco de ajudá-lo (e o seu próprio crédito pode ser afectado), por isso é um grande favor pedir. Apenas peça esse favor a alguém que:

tenha um crédito melhor do que você
Tem renda suficiente para ajudá-lo a se qualificar para um novo empréstimo e pagar suas obrigações atuais
Pode dar ao luxo de assumir o risco de não reembolsar (eles serão 100% responsáveis pela dívida se você não conseguir pagar por qualquer motivo - mesmo se você for ferido ou morto em um acidente)
Entende os riscos de co-assinatura para você

Atualize-se: Seu crédito é baseado principalmente em sua história de fazer pagamentos no prazo em empréstimos. Se você está atrasado nos pagamentos de empréstimos, fique apanhado - seu crédito irá melhorar rapidamente. Isso pode ser mais fácil dizer do que fazer. Se você está lutando com dívidas, entre em contato com seus credores e pergunte se existem programas disponíveis para ajudá-lo a voltar a seguir. Ser proativo pode abrir portas que você não sabia que existiam.