Coisas a serem conhecidas antes de emprestar do seu 401 (k)

Muitos empregadores permitem que seus empregados emprestem dinheiro de seus planos 401 (k) através do que é conhecido como um empréstimo 401 (k). Daqueles participantes 401 (k) cujo plano oferece uma opção de empréstimo, estima-se que apenas cerca de 20% tenham um empréstimo em aberto a qualquer momento. Embora muitos gostem da idéia de pedir empréstimos de si mesmos sobre empréstimos de uma instituição financeira ou bancária, tirar um empréstimo do seu 401 (k) não é tão simples como pode aparecer.

Importante 401 (k) Fatos do empréstimo

Enquanto muitos planos 401 (k) oferecem empréstimos, o fato de que a opção é oferecida não significa que você deve aproveitar a primeira oportunidade de usá-lo. De fato, na maioria dos casos, tomar um empréstimo contra o seu 401 (k) não é a melhor solução e, como tal, foi rotulado por muitos como um "último recurso". Mas como é o caso de muitas decisões financeiras, existem alguns motivos pelos quais o empréstimo de você através de um empréstimo 401 (k) faz sentido.

Se você está considerando um empréstimo 401 (k), certifique-se de conhecer as regras e entender as vantagens e desvantagens relativas de um empréstimo 401 (k) antes de assinar a linha pontilhada. Antes de começar, aqui estão nove coisas para saber sobre um empréstimo 401 (k) (o bom, o ruim e o neutro).

1. 401 (k) Empréstimos têm limites de empréstimo

Em geral, você só pode emprestar o menor de US $ 50, 000 ou metade do saldo do seu plano de aposentadoria. Para aceitar o empréstimo, você geralmente deve concordar em começar a pagar o empréstimo assim que seu próximo período de pagamento.

Na maioria das vezes, isso é feito através do processo conveniente de uma dedução automática do seu cheque de pagamento.

2. 401 (k) Empréstimos têm restrições de comprimento

A menos que você use o dinheiro para adquirir uma casa, você deve pagar o empréstimo de volta em cinco anos ou menos. Se você emprestar o dinheiro para que você possa comprar uma residência, a duração do empréstimo pode ser significativamente mais longa, mas certifique-se de observar o risco de rescisão abaixo.

3. 401 (k) Empréstimos não exigem uma verificação de crédito

Nenhuma verificação de crédito será realizada se você solicitar um empréstimo 401 (k), uma vez que você não está emprestando dinheiro. Em vez disso, você está temporariamente tocando em seus fundos de aposentadoria . Uma vez que nenhuma entidade está emprestando dinheiro, não há necessidade de verificar seu crédito. Mas isso não significa que você não pagará juros.

4. 401 (k) Os empréstimos têm uma taxa de juros competitiva

Independentemente da sua pontuação de crédito, você pagará uma taxa de juros competitiva em 401 (k). A taxa está freqüentemente no bairro da taxa preferencial, o que é consistente com os empréstimos típicos do consumidor. Melhor ainda, você pagará o principal do empréstimo e o interesse , para si mesmo, e não para um banco ou outra instituição financeira. A totalidade do reembolso de cada empréstimo remonta à sua conta 401 (k).

5. 401 (k) Os empréstimos têm taxas de inscrição baixas ou não

Uma vez que um empréstimo 401 (k) não é um empréstimo verdadeiro, todas as taxas de inscrição são geralmente mínimas. No entanto, se o seu plano tiver uma taxa de originação, isso costuma ir para o administrador do plano e não voltar para sua conta. Muitos planos cobram e taxa de originação até US $ 75 por empréstimo. Isso significa que, se você emprestar US $ 1 000, você poderia perder 7. 5% imediatamente. Portanto, é importante prestar atenção ao custo total do empréstimo se houver origens ou taxas de inscrição.

6. 401 (k) Resultado de empréstimos no crescimento do investimento perdido

Seu dinheiro emprestado 401 (k) não será investido para sua aposentadoria durante todo o tempo em que o dinheiro estiver em circulação com seu plano 401 (k). Portanto, você renuncia a todos os ganhos de investimento em potencial de todos os fundos emprestados durante a duração do empréstimo 401 (k). Mas talvez o mais impactante, você perde os ganhos de interesse composto. Então, lembre-se, quando você empresta do seu 401 (k), você está emprestando do seu futuro e mesmo quando você paga o principal e o interesse, provavelmente ainda não vai se equilibrar em termos de perda de crescimento do investimento quando você se aposentar .

7. 401 (k) Os empréstimos são reembolsados ​​com o dinheiro pós-imposto

Ao contrário das contribuições iniciais 401 (k), que foram provavelmente dedutíveis, quando você paga seu empréstimo 401 (k), você faz isso com pós-imposto (ou depois -tax) dólares.

Conseqüentemente, um reembolso de empréstimo de US $ 100 reduz seu salário de take-home em US $ 100. Pior, quando você tira o dinheiro do seu plano 401 (k) durante a aposentadoria, você pagará o imposto sobre o mesmo dinheiro novamente.

8. 401 (k) Os termos do empréstimo são dependentes do emprego

Existe um risco real com 401 (k) empréstimos que muitas pessoas não sabem, o que é o risco de término do trabalho. O motivo pelo qual a rescisão representa um risco é que os termos dos empréstimos 401 (k) geralmente estão vinculados ao seu status de emprego com esse empregador. Não importa a causa, se você deixar de trabalhar com seu empregador atual, o saldo restante total do empréstimo geralmente é devido no prazo de 60 dias. Se você não conseguir pagar o saldo do empréstimo durante esse período rápido, o montante total que você não consegue pagar é considerado uma distribuição, o que provavelmente estará sujeito a imposto de renda federal significativo, imposto estadual sobre o rendimento e penalidades de distribuição antecipada.

9. 401 (k) Os empréstimos ainda são geralmente melhores do que uma distribuição

Enquanto um empréstimo 401 (k) tem alguns benefícios, seus negativos significativos devem ser evitados, exceto durante uma verdadeira emergência financeira. A maioria dos planejadores financeiros aconselha as pessoas a agir como se seus fundos de aposentadoria fossem fora dos limites. É sempre melhor estar preparado para uma emergência financeira com fundos de emergência ou seguro adequado. Ainda assim, se a sua única outra fonte de dinheiro em uma verdadeira emergência é uma distribuição definitiva do seu dinheiro 401 (k), um empréstimo 401 (k) ainda é a opção preferível. Isto é devido ao fato de que, a menos que você seja encerrado durante a vida do empréstimo, você pode evitar pagar o imposto de renda e as penalidades que você faria em uma distribuição. Apenas esteja ciente de que a conveniência da opção de empréstimo 401 (k) tem certas conseqüências a serem consideradas.