Cronograma Processo de dívida do consumidor - antes do fósforo é arquivado

Em outros artigos, falamos sobre as etapas necessárias para concluir com sucesso um Capítulo 7, um capítulo 13 ou um capítulo 11. Neste artigo, falamos sobre o que acontece em um processo típico apresentado por um credor em um cartão de crédito ou outra dívida não garantida, como contas médicas ou empréstimos pessoais.

No nosso próximo artigo, falamos sobre o que acontece depois que o processo é arquivado e durante o julgamento.

Cronograma de um processo de dívida do consumidor: Pretrial e Trial

Para saber mais sobre o que acontece após o julgamento e como os credores coletam os julgamentos, leia:

Cronograma de um processo de dívida do consumidor: Moções e recursos

Cronograma de um processo de dívida do consumidor: coletar o Julgamento

Delinquência

Se você não fizer um pagamento quando for devido, você está inadimplente. A inadimplência geralmente é definida pelo contrato que você assinou. Esse contrato pode ter começado como um pedido para o cartão de crédito e incluir seu contrato de titular de cartão ou outra documentação emitida pela empresa de cartão de crédito. Poderia ser regido pela papelada que você assinou antes de um procedimento médico no qual você reconhece que você será responsável por qualquer custo do procedimento não coberto pelo seguro. Pode ser uma nota promissória formal como a que você assina para comprar um carro, pegar um empréstimo pessoal de um banco ou empresa de empréstimo ou até mesmo um empréstimo do dia de pagamento.

Na maioria das vezes, você está tecnicamente inadimplente se você não pagar na data de vencimento, mesmo que o credor concordou em não impor uma cobrança tardia até algum tempo depois.

Padrão

Após algum período de inadimplência, sua dívida será considerada como padrão. Isso geralmente ocorre após um período significativo de delinquência, talvez até 60 dias ou até nove meses. Você também pode ser considerado padrão, mesmo que seus pagamentos estejam atualizados, outras circunstâncias surgem. Por exemplo, você é considerado como padrão se você arquivar um caso de falência, sua garantia fica danificada ou você permite que o seguro sobre a garantia caduque.

Geralmente, um credor não apresentará ação judicial até que a dívida esteja em falta.

Cobrindo a dívida

Um credor tem três opções para como trata uma dívida que não paga: colete, venda ou processe.

Envie para coleções

Os credores geralmente tentam cobrar a dívida chamando e / ou escrevendo você. Alguns credores preferem contratar uma agência de cobrança, mas muitos passarão pelo menos algum tempo - talvez 60 a 90 dias - tentando se colecionar.

O credor pode continuar os esforços de coleta indefinidamente. Muitas pessoas acreditam que um credor não pode tentar cobrar uma dívida que ultrapassa o estatuto de limitação. Isso não está correto. O estatuto de limitação não é mais do que uma lei estadual que impõe um prazo para o credor apresentar uma ação judicial sobre a dívida.Algumas pessoas também acreditam que um credor não pode cobrar uma dívida que seja muito antiga para ser reportada em um relatório de crédito (geralmente maior que sete anos). Isso também não está correto. A obrigação de pagar a dívida permanece até a dívida ser paga, descarregada em falência ou perdoada pelo credor. Em ambos os casos, o credor ou a agência de cobrança podem continuar a chamar ou escrever o pagamento exigente.

Para saber mais sobre a negociação de suas dívidas, consulte Tackling Your Debt: Renegociando seus cartões de crédito.

Para descobrir o que você precisa saber para lidar de forma eficaz com um colecionador, consulte Tackling Your Debt: Lidar com cobradores de dívidas.

Vender

Quanto mais antiga a dívida se tornar, mais provável o credor irá vender a dívida para outra empresa. Dessa forma, a dívida sai dos livros do credor original, o credor original recupera parte do seu dinheiro e o direito ao pagamento passa para o comprador da dívida. Na maioria das vezes, o comprador da dívida pagará muito menos pela dívida do que o seu valor nominal, muitas vezes apenas centavos no dólar. Isso pode funcionar de acordo com sua vantagem. Muitas vezes, o comprador da dívida se contenta em se contentar com significativamente menos do que o valor nominal da dívida porque pagou tão pouco por isso e ainda pode ganhar dinheiro com isso, mesmo que você não pague o montante total que você deve.

Arquivar um processo

A opção final do credor é processar.

Mas só porque eles não podem significar que um credor vai processar. A maioria dos credores terá uma política de apresentar um processo apenas se a dívida for superior a um determinado montante. Eu raramente vejo um terno por menos de US $ 3 000. Se o terno é de US $ 7, 500 ou mais, eu costumo ver os documentos do concurso. Tudo é baseado em uma análise de custo / benefício para o credor.

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