Tipos de contas de poupança (e alternativas similares)

Uma conta de poupança é um ótimo lugar para manter o dinheiro que você não planeja gastar imediatamente. Essas contas mantêm seu dinheiro seguro e acessível enquanto você paga juros, mas existem vários tipos diferentes de contas de poupança para escolher. Cada variação (e banco ou união de crédito) tem características diferentes, por isso é importante entender quais são suas opções.

Os lugares mais comuns para esconder o seu dinheiro incluem:

1. contas de poupança básicas
2. contas de poupança online
3. contas do mercado monetário
4. certificados de depósito
5. verificação de juros
6. contas de especialidades (poupança de estudantes e orientações de objectivos contas, por exemplo)

Escavaremos os detalhes dessas contas abaixo.

Interesse: Todas as contas descritas nesta página pagam juros, o que o ajuda a aumentar suas economias - embora a taxa de crescimento possa ser lenta. À medida que você compara as opções, avalie a taxa de juros, que geralmente é citada como uma taxa de porcentagem anual (APY) para decidir qual conta é melhor. Você não precisa necessariamente escolher a conta com a taxa de juros mais elevada - apenas obtenha uma taxa competitiva. Especialmente com saldos de contas menores, a taxa de juros não é tão importante quanto outros recursos da conta, como liquidez e taxas.

Taxas pagas? As taxas são prejudiciais à saúde da sua conta de poupança. Com taxas de juros relativamente baixas, quaisquer encargos podem acabar com seus ganhos anuais ou mesmo fazer com que o saldo da sua conta diminua ao longo do tempo.

Examine cuidadosamente a declaração de taxa do seu banco antes de depositar dinheiro.

1. Contas básicas de poupança

Na sua forma mais simples, uma conta de poupança é apenas um lugar para manter o dinheiro. Você deposita na conta, ganha interesse e tira dinheiro quando precisar. Existem alguns limites sobre a frequência com que você pode retirar fundos (até seis vezes por mês para retiradas pré-autorizadas, mas ilimitadas pessoalmente), e você pode adicionar à conta com a frequência desejada.

• Mais detalhes: Por que abrir uma conta de poupança?

Não há nada de errado em usar uma dessas contas simples, mas existem outros tipos de contas de poupança que podem ser mais adequadas para você. Essas outras contas são todas as variações na conta de poupança tradicional. Dito isto, se suas necessidades forem bastante simples, você provavelmente pode simplesmente abrir uma conta de poupança em um banco com o qual você já está trabalhando e terminar com ela.

2. Contas de poupança online

Os destaques das contas bancárias on-line incluem:

1. Taxas de juros altas em seus depósitos
2. Taxas mensais baixas (ou não)
3. Nenhum requisito de saldo mínimo
4. Tecnologia de ponta

Estes Os tipos de contas estavam inicialmente disponíveis através de bancos somente on-line. Mas a maioria dos bancos de tijolos e argamassa agora inclui recursos on-line como pagamento de contas on-line e depósito remoto, e alguns bancos têm opções somente on-line com taxas mais baixas e taxas altas do que suas contas padrão.

Self-service: As contas de poupança online são melhores para consumidores auto-suficientes e experientes em tecnologia. Você não pode entrar em uma filial e obter ajuda de um caixa - você fará a maior parte de sua operação bancária on-line por você mesmo. No entanto, gerenciar sua conta é fácil e você sempre pode ligar para o serviço de atendimento ao cliente (note que alguns bancos de tijolo e argamassa limitam a frequência com que você pode ligar para o serviço ao cliente e podem cobrar taxas por obter ajuda de um ser humano).

Felizmente, você pode completar a maioria dos pedidos por si mesmo - quando e onde é conveniente para você.

Contas vinculadas: Para usar uma conta on-line, você geralmente também precisa de uma conta bancária de tijolo e argamassa (quase qualquer conta corrente fará). Esta é a sua conta "vinculada", e normalmente é a conta que você usará para o depósito inicial. Uma vez que sua conta online esteja funcionando, você também pode fazer depósitos de outras fontes - você provavelmente pode até mesmo depositar cheques na conta com seu telefone celular.

Gastando dinheiro: Se não houver nenhum ramo físico, você pode se perguntar como gastar seu dinheiro se você precisar dele rapidamente. Felizmente, alguns bancos on-line também oferecem contas checando que permitem que você escreva cheques, pague contas on-line e use um cartão de débito para compras e retiradas de dinheiro. Se você precisa mover o dinheiro para sua conta bancária local, essa transferência normalmente ocorre dentro de alguns dias úteis.

Além disso, alguns bancos on-line permitem que você ordene cheques de caixa que saem por correio.

Variações nas contas de poupança

Se você precisar de mais de uma conta de poupança padrão (ou online), existem outros tipos de contas que pagam juros ao oferecer benefícios adicionais.

Contas do mercado monetário (MMAs): As contas do mercado monetário se parecem com contas de poupança. A principal diferença é que você tenha acesso mais fácil ao seu dinheiro: geralmente você pode escrever cheques contra a conta, e você pode até mesmo gastar esses fundos com um cartão de débito. No entanto, como em qualquer conta de poupança, existem limites em quantas vezes por mês você pode fazer retiradas. As contas do mercado monetário geralmente pagam mais que as contas de poupança, mas também podem exigir depósitos maiores. Eles são uma boa opção para economias de emergência porque você tem acesso ao seu dinheiro, mas você ainda ganha interesse. Saiba mais sobre as contas do mercado monetário.

Certificados de depósito (CDs): CDs também são semelhantes às contas de poupança, mas geralmente pagam mais. O tradeoff? Você deve bloquear seu dinheiro em um CD por um certo período de tempo (6 meses ou 18 meses, por exemplo). É possível retirar fundos antecipadamente, mas você terá que pagar uma penalidade, então os CDs só fazem sentido por dinheiro que você não precisará em breve. Para obter mais informações, leia sobre o básico dos CDs.

Verificação de interesse: Se você realmente precisa de acesso ao seu dinheiro (e você ainda quer ganhar juros), você pode obter o que precisa de uma conta corrente. As contas correntes tradicionais não pagam juros, mas alguns tipos de contas permitem ganhar e gastar com a frequência desejada.Os bancos on-line oferecem contas de cheques que pagam um pouco de interesse (geralmente menor do que uma conta poupança). Recompensar as contas correntes pagam ainda mais, mas a qualificação pode ser difícil.

Contas de poupança de estudantes

Com exceção dos bancos on-line, as contas de poupança podem ser dispendiosas se você não manter um grande saldo na sua conta. Os bancos cobram taxas mensais e pagam pouco ou nenhum interesse em pequenas contas. Para estudantes (que passam a maior parte do tempo estudando - não funcionando), isso é um problema. Alguns bancos oferecem contas de poupança "estudantis" que ajudam os alunos a evitar taxas até que consigam um emprego e podem se qualificar para isenções de taxas mensais.

Se você é um estudante, uma conta poupança estudantil em um banco de tijolos e argamassa ou cooperativa de crédito é uma ótima opção para sua primeira conta bancária. Esteja ciente de que a conta pode se converter em uma conta "regular" em algum momento, e você precisará estar atento às taxas após essa conversão.

Contas de poupança orientadas para objetivos

Você pode economizar para qualquer coisa - ou nada em particular - em uma conta de poupança, mas às vezes é útil destinar fundos para um propósito específico.

Por exemplo, você pode querer criar economias para um novo veículo, sua primeira casa, férias ou até presentes para entes queridos. Alguns bancos oferecem contas de poupança que são projetadas especificamente para esses objetivos.

O principal benefício dessas contas é psicológico. Você geralmente não ganha mais em suas economias (embora alguns bancos e cooperativas de crédito ofereçam vantagens para incentivar a economia regular), mas talvez seja mais provável alcançar metas de poupança se uma conta específica estiver vinculada a algo que você valorize. Se isso soa como algo que você se beneficiaria, procure programas de "poupança" (ou similares). Você também pode projetar seu próprio programa: veja como fazer isso no SmartyPig, ou você pode criar "subcontas" ou várias contas (com apelidos descritivos) na maioria dos bancos on-line.