: O que você está pagando e por que

Uma taxa de avaliação cobre o custo de um avaliador profissional avaliar uma casa e estimar o valor de mercado da casa. O custo geralmente é de US $ 300 a US $ 500 na maioria dos mercados, mas propriedades únicas e casas remotas podem custar mais para avaliar. Sem uma avaliação aceitável, você não pode pedir para comprar ou refinanciar uma casa.

As taxas de avaliação devem ser mostradas antecipadamente em sua estimativa de empréstimo ou estimativa de boa fé, mas o valor exato da taxa pode ser desconhecido quando a estimativa é criada.

Muitas vezes você paga essas taxas de bolso (com cheque ou cartão de crédito), mas às vezes são pagas no fechamento.

Por que seu emprestador precisa de uma avaliação

Os credores não visitam bairros e olham as casas com você e não são especialistas em seu mercado imobiliário local. As pessoas e organizações que lhe emprestam dinheiro podem estar a milhares de quilômetros de distância, e seu empréstimo pode ser vendido para investidores em todo o mundo. Então, como eles podem ter certeza de que eles receberão seu dinheiro de volta?

Quando você obtém um empréstimo hipotecário, o imóvel que você compra serve como garantia para o empréstimo: se você parar de fazer pagamentos, o credor pode tomar posse da propriedade, vendê-la e usar o produto das vendas para pagar sua dívida. Em outras palavras, o empréstimo é protegido pela propriedade que você compra (tudo isso está na cópia fina de seus contratos de empréstimo).

Os credores precisam ter certeza de que não estão lhe dando muito dinheiro. Eles querem saber que a casa vale mais do que você está emprestando para que (a menos que haja uma grande queda nos preços das casas) eles podem facilmente recuperar seu dinheiro.

Para descobrir o que vale a pena a sua casa, eles recebem uma avaliação de um profissional independente que não está envolvido emocional ou financeiramente com o negócio.

O que faz um avaliador?

Um avaliador estima quanto vale uma casa. Para chegar a essa estimativa, o avaliador vai para a casa em questão e dê uma olhada em volta - na maioria dos casos indo dentro da casa para ver a condição e as características do interior.

Os avaliadores geralmente verificam a metragem quadrada e outras características dentro e fora. Por exemplo:

• A cozinha ou o banheiro foram remodelados?
• Com quais materiais os pisos são cobertos e estão em boa forma?
• Existem óbvios problemas de saúde ou segurança? Uma avaliação não é tão completa quanto uma inspeção.

Em seguida, o avaliador compara a casa com outras casas na área (olhando as vendas recentes e as características dessas casas - como a metragem quadrada final, número de quartos e banheiros, etc. - mas o avaliador não visita o interior dessas casas "comparáveis").

Depois de visitar propriedades, um avaliador cria um relatório detalhando a propriedade em questão, incluindo o valor de mercado avaliado. Você tem direito a receber uma cópia desse relatório, e é uma boa idéia ler e salvar o relatório.

Avaliações baixas

Uma avaliação precisa vir em alta o suficiente para justificar o empréstimo que você está recebendo. Em muitos casos, esse valor deve corresponder ao preço pelo qual você está sob contrato. Novamente, os credores precisam saber que há mais do que o valor suficiente na casa para recuperar seu dinheiro, e um rácio de empréstimo a valor de 80% é muitas vezes uma diretriz segura.

Se uma avaliação chegar muito baixa, pode arruinar um acordo.

Você pode não conseguir comprar uma casa (ou você terá que encontrar um acordo de empréstimo diferente), ou talvez seja necessário fazer uma outra avaliação e esperar uma estimativa mais alta. Você também pode fazer um adiantamento maior para compensar a diferença.

Se uma casa aprecia um valor superior ao preço de compra, não é problema - a menos que você seja o vendedor e você está pedindo muito pouco.

Quanto é demais?

Vale a pena descobrir quantas taxas de avaliação estão em sua área antes de pagar qualquer pessoa. Com alguns empréstimos, você tem permissão para comprar e escolher seu avaliador. Basta perguntar ao seu credor quais são os requisitos (certificações exigidas ou licenças).

Não há nenhum mal em escolher o seu próprio avaliador - embora o avaliador do seu credor possa estar bem. No passado, às vezes você pode contar com o avaliador do seu credor (ou seu agente) para lhe fornecer o número que você precisava.

Desde a crise das hipotecas, os avaliadores são muito mais independentes e não estão dispostos a "ajudar" um acordo.