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Muitos estados promulgaram leis chamadas Lei de práticas de liquidação de sinistros desleais. O exemplo a seguir demonstra por que tais leis são necessárias.
Exemplo
Suponha que você seja um pequeno empresário. Você segurou a construção e a propriedade pessoal de sua empresa sob uma política de propriedade comercial. Infelizmente, um incêndio começou em seu prédio oito meses atrás, causando danos de propriedade de US $ 100.000.
Você não conseguiu reparar nenhum dos danos porque você não recebeu o pagamento da sua seguradora.
A empresa vem usando táticas de atraso para evitar o pagamento. Primeiro, o representante de reivindicações manteve "esquecer" enviar-lhe os formulários de reivindicação. Agora, o ajustador diz que ele precisa de outra prova de perda. Você já apresentou uma prova de perda duas vezes! Você está bravo e frustrado com sua seguradora. Não existe uma lei que impede as seguradoras de agir desta forma? A resposta é provável sim.
A maioria dos estados promulgou uma versão de uma lei modelo elaborada pela Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC). Esta lei é chamada de Lei das Práticas de Liquidação de Reclamações desleais. Ele protege os compradores de seguros do comportamento injusto das seguradoras no processo de liquidação de sinistros. As especificidades da lei variam de estado para estado. Os Atos de Práticas de Liquidação de Reclamações desleais (UCSPA) são executados por departamentos individuais de seguros estaduais.
Finalidade da Lei
Uma UCSPA estabelece padrões para a investigação e liquidação de créditos que surgem sob apólices de seguros ou certificados de seguro. A lei geralmente se aplica a todas as políticas, exceto para aqueles que proporcionam compensação de trabalhadores, caldeiras e máquinas (repartição de equipamentos), títulos de garantia ou cobertura de fidelidade.
Os tomadores de seguros que acreditam que sua seguradora violou a UCSPA de seu estado podem apresentar uma queixa junto ao departamento de seguros do estado. Os reguladores de seguros investigam queixas e determinam se a seguradora cometeu uma violação. As seguradoras que violam a lei podem estar sujeitas a multa ou outra pena. Uma seguradora que cometeu vários atos injustos pode estar sujeita a multas múltiplas.
O que constitui práticas de reivindicações desleais?
Aqui estão alguns tipos de atos que são proibidos por uma UCSPA típica. Lembre-se de que as disposições específicas da lei variam de um estado para outro.
Representação errada ou alteração
- Rejeitando fatos relevantes ou disposições de política. Por exemplo, sua política de propriedade comercial indica que a cobertura da Portaria do Edifício está incluída, mas sua seguradora insiste que a cobertura esteja excluída.
- Fazendo uma alteração significativa em um aplicativo sem o seu consentimento e, em seguida, estabelece uma reclamação com base na alteração.Por exemplo, na sua candidatura você solicitou um limite de US $ 50 000 para cobertura de Interrupção de Utilidade, mas sua seguradora reduziu o limite para US $ 10 000, sem lhe dizer. A seguradora então se recusa a pagar mais de US $ 10 000 por uma perda.
- Definir reclamações por menos do que você poderia razoavelmente esperar com base em um escrito que você recebeu quando você recebeu o pedido. Por exemplo, um anúncio indica que sua política inclui um limite de US $ 50.000 para os danos causados pelo molde. O anúncio não menciona que esta cobertura é fornecida somente se você pagar um prêmio adicional.
Disponibilidade
- Falha em responder prontamente às suas comunicações relativas a reclamações arquivadas ao abrigo da sua política. Por exemplo, você apresentou uma reivindicação há seis meses, mas não recebeu uma resposta da seguradora.
- Falha na confirmação ou negação da cobertura dentro de um período de tempo razoável após a seguradora ter concluído a investigação da reivindicação.
- Falha em fornecer uma explicação imediata depois de negar cobertura ou oferecer uma solução de compromisso
- Falha ao fornecer formulários de reivindicação dentro de um período de tempo especificado (como 15 dias) do seu pedido
Requisitos desleais
- Oferecendo pequeno montantes de liquidação, forçando você a processar a seguradora para recuperar o montante que lhe é devido
- Exigindo que você forneça um formulário de prova de perda e uma verificação de perda, atrasando assim a investigação ou processo de pagamento
Atos desleais
- Recusando-se a pagar reclamações sem realizar uma investigação razoável. Por exemplo, sua seguradora nega sua reivindicação de danos causados pelo fogo em seu prédio. A seguradora afirma que um incêndio nunca ocorreu, mas nenhum ajustador visitou sua propriedade.
- Falhando em fazer uma liquidação rápida e justa, mesmo que você tenha submetido um pedido válido e a responsabilidade da seguradora é clara.
O que você deve fazer?
Suponha que você acha que sua seguradora violou o UCSPA do seu estado. O que você deveria fazer? O primeiro passo é falar com o departamento de seguros do estado. Um representante do departamento pode dizer-lhe como a lei se aplica no seu estado e como apresentar uma queixa formal. Alguns estados permitem que os segurados citem tratamento de reivindicações injustas como base para a apresentação de uma ação de má-fé contra a seguradora. Assim, você também pode querer consultar um advogado.
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