O que são renúncias à subrogação?

Muitos contratos utilizados nos negócios incluem uma isenção de subrogação . Qual é essa cláusula e por que ela está incluída nos contratos? Qual o efeito sobre a cobertura do seu seguro? Este artigo responderá a essas perguntas.

O que é uma renúncia à subrogação?

Uma renúncia à cláusula de subrogação é uma provisão em um contrato que exige que uma das partes renuncie (desista) do direito de subrogar contra outra parte.

A cláusula exige que a Parte A renuncie ao seu direito de obter recuperação por uma perda da Parte B. Ao assinar o contrato, a Parte A promete que não exigirá compensação da Parte B se a Parte A sofre uma perda para a qual a Parte B é responsável.

Se você sofre ferimentos ou danos devido a um acidente causado por outra pessoa, você tem o direito de pedir uma compensação por sua perda, processando a parte responsável. Se a sua seguradora compensou a perda, seu direito de processar essa parte é transferido para a sua seguradora. A seguradora pode processar a parte responsável para recuperar o pagamento da perda. No entanto, se você renunciou ao seu direito de sub-rogação contra essa parte, nenhum direito é transferido para a sua seguradora. Sua seguradora não pode processar essa parte para recuperar o pagamento da perda.

Dispensas sob responsabilidade, Auto e compensação dos trabalhadores

Este artigo explicará como as isenções de sub-rogação são usadas em responsabilidade geral, seguro comercial e seguro de compensação de trabalhadores.

As exenções de sub-rogação nas políticas de propriedade comercial são explicadas em um artigo separado.

Cobertura de responsabilidade

As exenções de sub-rogação são usadas no seguro de responsabilidade civil para reforçar a transferência de risco de uma parte para outra em um contrato. Se a Parte X assumiu a responsabilidade em nome da Parte Y em um contrato, a Parte Y pode usar uma renúncia para se proteger de processos de subrogação pela seguradora de responsabilidade da Parte X.

Aqui está um exemplo.

Abacus Inc. é uma empresa de consultoria em informática. Um dos principais clientes da Abacus é First Financial. A Abacus assinou um contrato em que assumiu a responsabilidade por qualquer reclamação contra a First Financial por danos corporais ou danos materiais decorrentes do trabalho da Abacus para First Financial.

Um dia, um funcionário da Abacus está fazendo manutenção de rotina no servidor principal da First Financial. O trabalhador enfiou alguns cabos em torno da área do servidor. Steve, um cliente First Financial, está caminhando pela área quando ele dispara e cai no cabo. Steve feriu suas costas e processa uma ação judicial contra a Abacus Inc. Ele afirma que o funcionário da Abacus manipulou o cabo por negligência e que a negligência do trabalhador causou sua lesão.

Elite Insurance, seguradora de responsabilidade civil da Abacus, paga o pedido de Steve. Em seguida, apresenta uma ação judicial contra o First Financial. A Elite Insurance alega que a First Financial foi negligente ao permitir clientes perto de onde o Abacus estava trabalhando.A negligência de First Financial contribuiu para a lesão de Steve. Enquanto o Abacus não quer que sua seguradora processe um cliente-chave, não pode impedir o processo. A seguradora pagou o pedido por conta do Abacus. Assim, assume o direito da Abacus de apresentar um pedido de negligência contra o First Financial.

Renúncia de subrogação sob responsabilidade geral

Primeiro Financial poderia ter impedido o processo de subrogação pela seguradora de responsabilidade da Abacus. Quando elaborou seu contrato com o Abacus, poderia ter exigido que o Abacus renunciasse ao direito de processar a First Financial.

A maioria das políticas de responsabilidade geral contém uma condição que proíbe que você renuncie aos seus direitos de sub-rogação após uma perda ocorreu. Eles geralmente são silenciosos sobre as renúncias executadas antes que ocorra uma perda. Tecnicamente, você não violará os termos da política se você se abater com uma perda prévia e não notificar sua seguradora. No entanto, as seguradoras gostam de ser informadas de tais isenções. Além disso, a parte que solicita a renúncia pode exigir que você adicione uma renúncia ao endosso de subrogação à sua política de responsabilidade.

Existem dois tipos básicos de endosso de renúncia usados ​​nas políticas de responsabilidade, agendados e cobertor.

Um endosso programado afirma que a seguradora não processará a parte indicada no endosso se você renunciou aos seus direitos de subrogação contra ele ou ela. Um endosso geral oferece uma cobertura mais ampla. Normalmente, afirma que, se você concordou em um contrato para renunciar aos seus direitos de processar alguém, a seguradora não processará essa parte.

Commercial Auto

As políticas automáticas comerciais contêm uma cláusula de "transferência de direitos de recuperação" semelhante à da política de responsabilidade civil. Esta cláusula só proíbe as isenções pós-perda. Isso significa que você pode renunciar aos seus direitos de processar alguém em um contrato sem notificar a sua seguradora automóvel. Ainda assim, a parte que solicitou a renúncia pode exigir que você adicione um endosso de renúncia à sua política automotiva. Mais uma vez, a sua seguradora pode adicionar um endosso de renúncia específico ou um cobertor à sua política.

Compensação dos trabalhadores

A política padrão de compensação dos trabalhadores do NCCI contém uma cláusula de subrogação intitulada Recuperação de outros. Ele afirma que a seguradora tem seus direitos, bem como os direitos de seus trabalhadores que têm direito a benefícios de compensação de trabalhadores, para recuperar seus pagamentos de qualquer pessoa responsável pelo prejuízo. Ou seja, se sua seguradora paga benefícios a um trabalhador lesionado e outra parte é responsável pela lesão, sua seguradora assume seus direitos e os de seu funcionário lesado, para processar essa parte para recuperar o valor dos benefícios que pagou.

Por exemplo, suponha que Susan, um funcionário do Abacus, fique ferida quando uma telha do teto solto cair sobre ela enquanto ela está trabalhando no servidor do First Financial. Ela recebe benefícios sob a política de compensação de trabalhadores da Abacus. A seguradora de compensação de trabalhadores do Abacus então processa First Financial. Ele afirma que as práticas de manutenção precárias da empresa contribuíram para a lesão de Susan. A seguradora assumiu o direito de Susan de processar o First Financial para que ele possa recuperar o valor dos benefícios que pagou a ela.

Agora suponha que um contrato entre o Abacus e o First Financial exige que o Abacus renuncie aos seus direitos de processar o First Financial. Se Abacus renunciou aos seus direitos de sub-rogação, sua seguradora não pode processar a First Financial. A seguradora não pode obter o reembolso dos benefícios de compensação dos trabalhadores pagos a Susan.

Uma renúncia à sub-rogação não impedirá que um trabalhador lesionado processe um terceiro. Suponha que Susan (no exemplo anterior) tenha obtido benefícios de compensação de trabalhadores da seguradora da Abacus. Ela então processa o First Financial por lesões corporais. Ela afirma que o First Financial não conseguiu manter seu local de trabalho corretamente e sua negligência contribuiu para sua lesão. então processa First Financial por lesão corporal. Ela afirma que o First Financial não conseguiu manter seu local de trabalho corretamente e sua negligência contribuiu para sua lesão.

Se Susan receber danos da First Financial, ela pode ser obrigada a reembolsar a seguradora da Abacus pelos benefícios que recebeu. Isso impedirá Susan de "mergulho duplo" (obtenção de recuperação dupla para uma única lesão). Se Abacus renunciou ao direito de processar a First Financial, no entanto, a seguradora pode ser impedida de solicitar o reembolso da empresa. A renúncia permitirá que Susan "mergulhe duas vezes".