Vídeo: Você sabe o que é Sub-rogação? 2026
Subrogação é um conceito legal que é particularmente relevante para o setor de seguros. Baseia-se na ideia de que, se a Parte A machucar acidentalmente a Parte B e a Parte C compensa B por sua lesão, C pode recuperar o montante do seu pagamento para B, processando A.
O direito de sub-rogação pode derivar de lei ou um contrato. Muitas apólices de seguro contêm uma cláusula de sub-rogação, que se aplica quando a seguradora pagou uma perda para (ou em nome de) um segurado.
A cláusula dá à seguradora o direito de recuperar o valor do pagamento da perda da parte que causou a perda. As seguradoras provavelmente teriam esse direito, mesmo que não fosse declarado na política. A maioria dos estados promulgou leis de sub-rogação que permitem que a seguradora prossiga recuperação uma vez que tenha compensado integralmente o segurado pela perda.
Cláusulas de subrogação típicas
A maioria das políticas de compensação comercial, de responsabilidade, de propriedade e de trabalhadores comerciais contém uma cláusula que aborda subrogação. Esta cláusula geralmente está localizada nas condições da política. Muitas vezes, é intitulado Transferência de Direitos de Recuperação Contra Outros para nós. As cláusulas de subrogação podem variar um pouco de um tipo de política para outra. No entanto, todos eles têm a mesma intenção geral, ou seja, permitir que a seguradora busque a recuperação da parte negligente.
Política de propriedade comercial
Muitas políticas de propriedade comercial contêm uma cláusula de sub-rogação como a encontrada na política de propriedade ISO.
Afirma que se a seguradora efetuar um pagamento a alguém que tenha o direito de recuperar os danos de outra pessoa, esses direitos são transferidos para a seguradora (na medida do seu pagamento). O exemplo a seguir demonstra como essa cláusula se aplica.
Jennifer possui um pequeno prédio comercial que ela usa para operar um negócio de grooming para animais de estimação.
Jennifer assegurou o prédio sob uma política de propriedade comercial. Um dia, Jennifer está ocupada com um cliente furioso quando ela ouve um boom alto. Um momento depois, uma parede de seu prédio explode em chamas. O departamento de bombeiros logo chega para apagar o fogo.
O prédio de Jennifer sofreu dano de fogo significativo. O fogo foi iniciado acidentalmente por Bill, o proprietário do prédio ao lado. Bill estava usando uma tocha de soldagem para reparar um tubo quando ele acendeu acidentalmente uma lata de gasolina. A seguradora da propriedade de Jennifer paga o dano ao edifício. Em seguida, subroga contra Bill. Ou seja, ele processa uma ação contra Bill buscando recuperação pelo valor pago a Jennifer. Como a seguradora indenizou (reembolsou) a Jennifer pela perda, ele assume seu direito de processar a Bill, que causou o incêndio. A seguradora tem o direito de prosseguir a conta apenas pelo valor pago a Jennifer.
Política de responsabilidade
A maioria das políticas de responsabilidade empresarial contém a mesma cláusula de sub-rogação que aparece como a política padrão de responsabilidade geral ISO.A cláusula estabelece que, se o segurado tiver direitos para recuperar todo ou parte de qualquer pagamento que a seguradora tenha feito nos termos da política, esses direitos são transferidos para a seguradora.
Por exemplo, a Sallie possui uma loja de roupas de varejo chamada Rags to Riches. Um dia, um cliente da loja se desloca e cai sobre um azulejo solto, quebrando a perna. O cliente responde Rags to Riches por lesões corporais. A seguradora de responsabilidade da Sallie paga o pedido. Ao investigar o incidente, a seguradora determina que o piso de cerâmica da loja da Sallie estava incorretamente instalado. A instalação defeituosa causou que o piso fosse solto, provocando a queda do cliente. A seguradora processa o empreiteiro que instalou o piso da Sallie pelo valor que pagou ao cliente ferido. Como a seguradora pagou o pedido contra o negócio da Sallie, ele assume seu direito de processar o contratante negligente.
Política automática
Como as políticas de propriedade e responsabilidade, uma política automóvel comercial contém uma cláusula de "transferência de direitos".
Ele afirma que, se qualquer pessoa ou organização para (ou para quem) a seguradora efetuar o pagamento de acordo com a política tenha direitos para recuperar os danos de outro, esses direitos são transferidos para a seguradora. Em outras palavras, se a seguradora pagar uma reclamação de responsabilidade automóvel ou danos físicos e outra pessoa que não seja segurada por danos ou prejuízos, a seguradora pode processar essa parte para recuperar o valor do seu pagamento.
Compensação dos trabalhadores
A política padrão de compensação dos trabalhadores da NCCI contém duas cláusulas de sub-rogação separadas. O primeiro aparece na Parte A, Compensação dos Trabalhadores. É intitulado Recuperação de Outros. Esta cláusula dá à seguradora seus direitos, bem como os direitos de seu funcionário lesado, para recuperar os pagamentos feitos por alguém responsável por uma lesão de um trabalhador.
Por exemplo, suponha que sua empresa tenha comprado uma política de compensação de trabalhadores. Um de seus funcionários está ferido em um acidente de carro e sua seguradora paga ao empregado os benefícios prescritos pela lei estadual. Se alguém diferente do empregado causou o acidente, a seguradora poderá processar essa parte para recuperar o custo dos benefícios que pagou ao seu empregado. Alternativamente, o trabalhador pode processar a parte negligente e coletar um prêmio.
A maioria dos estados proíbe os trabalhadores de "mergulho duplo" (recebendo recuperação duplicada pelo mesmo prejuízo). Conseqüentemente, um trabalhador que cobra danos da parte negligente é geralmente obrigado a reembolsar a seguradora pelo custo dos benefícios de compensação de trabalhadores que ele ou ela recebeu da seguradora. Uma vez que a seguradora foi reembolsada, o trabalhador geralmente pode reter os danos remanescentes.
Uma cláusula de sub-rogação também aparece na segunda parte da política, cobertura de responsabilidade dos empregadores. Dá ao segurador o direito de obter recuperação de qualquer pessoa responsável por uma lesão pelo qual a seguradora pagou os danos nos termos da política.
Você deve preservar os direitos da seguradora
Uma vez que uma seguradora pagou uma reclamação, tem direito a qualquer direito que você tenha contra a parte negligente que causou ferimentos ou danos.Se você renunciou aos seus direitos, não terá nenhum para transferir para a seguradora. Por esta razão, praticamente todas as cláusulas de sub-rogação incluem linguagem que exige que você proteja o direito da seguradora de processar a parte negligente. A maioria das cláusulas proíbe-o de renunciar (renunciar) ao seu direito de processar a parte responsável após uma perda ter ocorrido .
Por exemplo, suponha que você esteja dirigindo um veículo coberto pela sua política automotiva de negócios quando você for reiniciado por outro driver. Você violará a cláusula de sub-rogação se você promete ao outro motorista que não irá perseguir uma reclamação contra ele ou ela pelo dano causado por ele ou ela.
A maioria das cláusulas de sub-rogação permitem renunciar aos seus direitos de sub-rogação contra outra parte antes de ocorrer uma perda . Isso significa que você pode assinar um contrato no qual você promete não processar alguém, mesmo que ele seja responsável por uma perda. As exenções de sub-rogação são encontradas em muitos tipos de contratos comerciais.
Observe que, embora as apólices de seguros comerciais geralmente o permitam renunciar aos seus direitos de sub-rogação antes de ocorrer uma perda, a permissão para fazê-lo pode não ser óbvia. Muitas políticas de responsabilidade proíbem as isenções pós-perda, mas são silenciosas sobre as renúncias feitas antes de uma perda. O consenso geral é que as isenções de pré-perda são permitidas se não forem especificamente proibidas.
Regra de Excepção para Renúncia de Pós-Perda
Existe uma exceção à regra de renúncia pós-perda. A política de propriedade comercial padrão permite que você renuncie aos seus direitos após uma perda se a renúncia for feita em favor de um dos seguintes:
- Outro segurado sob a política
- Um inquilino do seu
- Uma empresa que possui ou controla sua empresa
- Uma empresa que possui ou controle
O que significa que o termo base de aluguel significa
O termo "aluguel base" refere-se principalmente a empresas, comumente associadas a locações para lojas de varejo em shoppings. É um montante mínimo de aluguel que é devido.
Renúncia à subrogação sob seguro de propriedade
Muitos empresários assinam contratos que contêm uma renúncia à sub-rogação. Saiba como tais renúncias podem afetar seu seguro de propriedade comercial.
O que são renúncias à subrogação?
Muitos contratos utilizados nos negócios contêm uma renúncia à cláusula de sub-rogação. Conheça as isenções e como elas afetam sua cobertura de seguro.