O que significa renda nominal no planejamento de aposentadoria?

Se você está planejando a aposentadoria, você precisa saber se você terá dinheiro suficiente para manter seu estilo de vida e cobrir suas despesas de cuidados de saúde necessárias, desde que você viva.

É aí que os ganhos nominais de renda real ganham renda. Você pode não conhecer os termos, mas eles são relevantes para a forma como você planeja aposentadoria.

Dólares reais

Você precisa saber quais valem os seus valores em termos reais; significando que quantidade de bens e serviços podem comprar.

Por exemplo, se você tem dinheiro suficiente para comprar uma parcela de pão e pagar seu prêmio de seguro de saúde hoje, você também quer saber que você terá dinheiro suficiente para comprar um pão e pagar seu prémio de seguro de saúde em quinze anos - mesmo que o preço desses itens tenha aumentado. Isso é referido como dólares "reais". Eles são reais porque eles compram a mesma quantidade de bens e serviços - o que é o que você precisa que eles façam.

Dólares nominais

Para entender dólares nominais, imaginei que eu lhe entreguei um dólar de dez dólares hoje. Você colocá-lo em uma gaveta e retirá-lo quinze anos a partir de agora. Ainda são dez dólares em termos nominais; o que significa que o valor nominal é de US $ 10. Mas vai comprar a mesma quantidade de pão e seguro de saúde que fazia há quinze anos? Improvável. Isso significa que, em termos reais, não vale o mesmo valor que dez dólares hoje em dia.

Na aposentadoria, o que você precisa é dinheiro real. Se você soubesse como os preços de seus produtos e serviços necessários aumentariam ou caíam, isso seria relativamente fácil de calcular.

Como não há como saber, você precisa fazer uma estimativa educada. Uma taxa de inflação de 3% ou 4% é a quantidade padrão utilizada.

Taxas de retorno reais versus taxas nominais

Você também deve estimar a taxa de retorno que suas economias e investimentos irão ganhar. Suponha que você invoque de forma conservadora, e assumir suas economias e os investimentos ganharão cerca de 3% ao ano.

Supondo que os preços aumentam cerca de 3% ao ano, qual é o seu retorno real?

É zero. Os seus investimentos irão subir de valor em 3% ao ano, mas se a inflação também for de 3% ao ano, eles comprarão a mesma quantidade de bens e serviços que antes. Este, por sinal, é um resultado aceitável.

Agora, suponha que suas economias e investimentos ganhem 5% ao ano, enquanto a inflação é de 3%. Qual é a sua taxa de retorno real? É 2%. Suas economias e investimentos aumentam a cada ano e eles adquirem mais bens e serviços do que no ano anterior.

Fontes reais de renda de aposentadoria

Segurança social tem um ajuste de custo de vida incorporado e o ajuste é feito anualmente dependendo da medida de inflação do ano anterior. Isso significa que se você começar a receber US $ 1 000 da Previdência Social, então em 20 anos que US $ 1 000 ainda devem comprar aproximadamente a mesma quantidade de bens e serviços que foi capaz de comprar inicialmente.Mil dólares da renda da Segurança Social representam US $ 1 000 da renda real.

Se você trabalha a tempo parcial na aposentadoria, isso também pode fornecer uma fonte de renda real, pois os salários geralmente aumentam com a inflação.

Fontes nominais de renda de aposentadoria

A maioria das pensões não tem aumento no custo de vida, de modo que eles fornecerão dólares nominais para você.

Isso significa para cada $ 1 000 de renda de pensão que você recebe, daqui a 20 anos comprará menos bens e serviços do que inicialmente.

Qualquer fonte fixa garantida de renda de aposentadoria fornecerá dólares nominais, a menos que ofereça contratualmente um ajuste ao custo de vida.

Algumas anuidades oferecem pagamentos ajustados pela inflação. É preciso mais capital para comprar uma anuidade que ofereça um pagamento que aumentará com a inflação (dólares reais) do que comprar um que ofereça um pagamento mensal fixo (dólares nominais). Pode não valer a pena, uma vez que lhe dará menos rendimentos no início da reforma, e mais rendimentos mais tarde, quando é menos provável que o necessite. Muitas pesquisas sobre gastos de aposentadoria mostram que, mais tarde, as pessoas saem menos, compram menos e viajam menos e, como essas coisas ocorrem menos, essas receitas podem ser re-direcionadas para compensar o aumento dos preços em outras áreas.

É bom ter renda real, mas nem todas as suas receitas de aposentadoria precisam aumentar com a inflação. O importante a fazer é ser consistente em como você faz o seu planejamento e lembre-se de que US $ 10 000 em vinte anos a partir de agora não valem o mesmo que US $ 10 000 atualmente.