O que acontece durante um ciclo de faturamento de cartão de crédito?

Pode levar anos de usar cartões de crédito para entender completamente como eles funcionam. Mesmo depois de entender os recursos básicos do cartão de crédito, você ainda pode não saber como eles afetam você. Leia mais para uma explicação do processo de cobrança do cartão de crédito do início ao fim.

Limites de crédito e crédito disponível

Quando você está aprovado para um cartão de crédito, o emissor do cartão de crédito atribui-lhe um limite de crédito com base em seu histórico de crédito, sua capacidade de reembolso e o próprio cartão de crédito.

A atividade do seu cartão de crédito é dividida por ciclos de cobrança, que é simplesmente o período de tempo entre as declarações de cobrança do cartão de crédito. Durante um ciclo de cobrança, você pode fazer compras, transferências de saldo e transações de adiantamento em dinheiro até seu limite de crédito sem receber nenhuma penalidade. No entanto, se você cobrar mais do que seu limite de crédito, você pode cobrar uma taxa excedente dependendo dos termos do seu cartão de crédito. No entanto, antes de poder cobrar uma taxa de excesso de limite, você deve optar por ter cobranças excessivas processadas. Caso contrário, essas cobranças serão recusadas.

À medida que o saldo do seu cartão de crédito aumenta, o seu crédito disponível para fazer novas compras diminui. Por exemplo, se você tiver um limite de crédito de US $ 300 e faça uma compra de US $ 100, seu saldo é agora $ 100 e seu crédito disponível é $ 200 ($ 300 - $ 100). Quando você faz um pagamento ou recebe um crédito para sua conta, ele reduz seu saldo e aumenta seu crédito disponível.

Ciclos de cobrança e declarações de cobrança

No final de cada ciclo de cobrança, uma declaração de cobrança será enviada para você. Os ciclos de faturamento geralmente variam de 25 dias a 31 dias, mas podem ser mais curtos ou mais dependendo do seu cartão de crédito.

A sua declaração incluirá o saldo no início do ciclo de cobrança (o que foi transferido do mês anterior).

Detalhará as cobranças e pagamentos do cartão de crédito, bem como os créditos e taxas efetuados em sua conta durante o ciclo de cobrança. Taxas e encargos são adicionados ao saldo do seu ciclo de faturamento anterior, enquanto os pagamentos e os créditos são subtraídos para chegar ao seu saldo atual.

Encargos financeiros e períodos de carência

Se você tiver um saldo do ciclo de faturamento anterior, será aplicada uma taxa de financiamento. A taxa de financiamento é calculada utilizando a taxa de porcentagem anual e um dos cinco métodos: saldo médio diário, saldo do mês anterior, saldo diário ajustado, saldo final ou saldo diário.

Se você não suportou um saldo do ciclo de faturamento anterior, você terá a oportunidade de pagar seu saldo total no período de carência e evitar uma taxa de financiamento. (Algumas transações, como adiantamentos em dinheiro, não recebem um período de carência.) Se você não pagar o seu saldo na íntegra, sua próxima declaração de faturamento incluirá uma taxa de financiamento.

Pagamentos mínimos e taxas atrasadas

O emissor do seu cartão de crédito exigirá apenas que você pague uma pequena porcentagem do seu saldo mensalmente. (A exceção é com os cartões de crédito onde você deve pagar o saldo total ou ser cobrada taxas ou juros pesados). O pagamento mais baixo que você deve fazer é o pagamento mínimo.

O valor do seu pagamento mínimo será listado em sua declaração de cobrança e deve ser feito antes da data de vencimento do pagamento a ser considerado a tempo.

Normalmente, o pagamento mínimo é calculado como uma porcentagem do saldo do seu cartão de crédito. Se você paga menos do que o mínimo ou efetua o pagamento após a data de vencimento, seu pagamento será considerado atrasado e você será cobrado uma taxa de atraso. Quando você tiver mais de 30 dias de atraso, o aviso de pagamento tardio é adicionado ao seu relatório de crédito e sua conta é considerada vencida. Você terá que pagar o pagamento mínimo total, o que provavelmente incluirá uma taxa de atraso, para tornar sua conta atualizada e em boa reputação novamente.

Quando você faz um pagamento por cartão de crédito, o montante é subtraído do saldo. Seu saldo diminui e seu crédito disponível aumenta. Então, se o seu saldo for de US $ 200, seu limite de crédito é de US $ 300 e você efetua um pagamento de US $ 50, seu saldo diminui para US $ 150 e seu crédito disponível aumenta para US $ 150.

Processo do cartão de crédito em andamento

Tenha em mente que grande parte deste processo se aplica aos cartões de crédito rotativos que permitem que você carregue um saldo de mês para mês em vez de cartões de cobrança que exigem pagamento total a cada mês.

À medida que você faz cobranças e pagamentos com seu cartão de crédito, seu saldo e crédito disponível irão para cima e para baixo. Preste atenção em sua declaração de cobrança para o pagamento mínimo e a data da data. Para manter um bom crédito, você deve fazer pelo menos o pagamento mínimo a cada mês e ficar bem abaixo do limite de crédito. Se você não tiver certeza do seu limite de crédito, você pode verificá-lo antes de fazer uma compra, ligando para o número na parte de trás do seu cartão de crédito.