O que é um 401 (k)?

Uma das primeiras coisas que você provavelmente irá encontrar quando você atingir a idade adulta e começar a investir é um plano 401 (k) oferecido pelo seu empregador. Onde os planos de pensão reinavam suprema, oferecendo uma garantia vitalícia de cheques no correio durante a aposentadoria, independentemente das flutuações do mercado de ações, hoje o plano 401 (k) tomou seu lugar, dando aos indivíduos a oportunidade de ganhar muito mais dinheiro ou perder tudo em o processo.

Ainda assim, você pode estar se perguntando: "O que é um 401 (k)?" E, tão importante, "Como funciona um 401 (k)?". Nunca tenha medo. Essa visão geral será explique o básico para você e ajude você a entender as escolhas que você tem quando se trata de financiar seus anos de ouro.

O que é um 401 (k)?

O termo 401 (k) refere-se a uma seção do código tributário que permite que indivíduos estabeleçam tipos especiais de contas de aposentadoria com benefícios fiscais. Existem dois tipos de contas 401 (k).

• O que é um tradicional 401 (k)? < Um tradicional 401 (k) permite que um empregado economize dinheiro para sua aposentadoria e receba uma dedução fiscal. O empregador que patrocina o plano pode oferecer para combinar qualquer dinheiro que o empregado coloque em sua conta, também recebendo uma dedução fiscal. O dinheiro na conta 401 (k), que pertence ao empregado, pode crescer diferido de impostos até a aposentadoria. Isso significa que você não precisa pagar impostos sobre os dividendos, juros e aluguéis que você gera a partir do investimentos realizados dentro da conta. Depois que o proprietário do 401 (k) atinge a idade de 59 1/2, ele ou ela pode começar a retirar regularmente a conta, em que ponto os impostos regulares devem ser pagos sobre o dinheiro, como se tivesse sido obtido de um cheque de pagamento.
  

O que é um Roth 401 (k)?

• A Roth 401 (k) funciona da mesma maneira com poucas exceções notáveis, sendo o principal fato de que não há dedução de impostos concedida ao empregado no momento em que ele ou ela contribui com dinheiro para a conta. Em vez disso, o dinheiro cresce sem impostos e, após a aposentadoria, não é necessário um único centavo em impostos quando as retiradas são feitas.
  Por que as contas de aposentadoria 401 (k) são consideradas tão atraentes?

Se você é bom com dinheiro e responsável, um sistema de aposentadoria 401 (k) pode ser muito mais vantajoso do que um plano de pensão regular porque você pode encontrar coisas inteligentes para fazer com seu capital. Para aqueles que se esforçam para aderir a um plano, são tentados a negociar com frequência e a gerar despesas de fricção, ou que não entendem como funcionam os fundos mútuos ou o mercado de ações, o sistema 401 (k) pode ser um desastre absoluto.

O verdadeiro apelo do 401 (k) se resume a benefícios fiscais. Com um tradicional 401 (k), um intermediário moderadamente bem-sucedido economizando US $ 5 000 em uma empresa com bons benefícios não só veria uma redução de impostos de cerca de US $ 1 000, mas também receberia fundos de correspondência de US $ 5 000, virando o original de US $ 5 000 contribuições em US $ 11 000, imediatamente antes de um único investimento ter sido feito.Então, além disso, os dividendos, as receitas de juros e as rendas chegam a impostos compostos diferidos até a aposentadoria, que muitas vezes são décadas no futuro. É uma ótima combinação que pode ser aproveitada em uma estratégia de construção de riqueza séria para aqueles que são disciplinados o suficiente para nunca atacar o ninho.

Quais são as desvantagens do sistema de conta de aposentadoria 401 (k)?

A desvantagem do sistema 401 (k) é que permite que as pessoas acessem seu dinheiro em emergências.

Isso pode parecer uma coisa boa, mas uma das razões pelas quais o sistema de pensões funcionou melhor para mais pessoas foi que eles não podiam tocar o dinheiro que havia sido posto de lado para seu benefício. Eles não conseguiram fazer um investimento estúpido e perder. Eles não podiam ir a Las Vegas e jogá-lo fora na mesa de craps. Enquanto eles se aposentaram após uma carreira de serviço, os cheques apareceram no correio.

Não posso dizer-lhe quantas vezes as pessoas me escreveram dizendo que tinham que drenar sua conta 401 (k), pagando impostos de renda regular mais a penalidade de retirada antecipada de 10%, porque eles iriam perder sua casa ou terem seu carro recuperou. No passado, com o sistema de pensão, teria sido forçado a encontrar outra solução; não comprometem sua aposentadoria.

Em suma, o sistema 401 (k) está exasperando o fosso entre os ricos e os pobres.

Aqueles que são capazes de administrar seus assuntos têm mais oportunidades de fazer coisas inteligentes e ganhar dinheiro. Aqueles que têm uma tomada de decisões de longo prazo ou são incapazes de agir de forma racional quando enfrentam as vicissitudes e a volatilidade do mercado de ações se encontram incapazes de aquecer suas casas durante os anos em que devem navegar em todo o mundo.

Outra desvantagem do 401 (k) é que 401 (k) limites de contribuição restringem a quantidade total de dinheiro que você pode abrigar a cada ano. Se você é de alta renda e casado, muitas vezes você consegue contornar isso, mantendo as contas duais 401 (k) para ambos os cônjuges, bem como os dois IRAs tradicionais. Então, você pode entrar em arranjos mais complexos, como contratos de seguro de anuidade variável indexados em ações. Inteligentemente estruturado, você pode economizar centenas de milhares de dólares por ano em contas de aposentadoria protegidas por impostos.