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Uma varredura automática (ou simplesmente uma varredura) está programada para executar instruções permanentes que movem fundos de uma conta para outra. Esta é uma conveniência para o cliente, aliviando-o da necessidade de inserir instruções separadas cada vez que uma transferência de fundos é necessária ou desejada, ou para escrever e depositar cheques. Existem muitas aplicações de varreduras automáticas, algumas das quais estão descritas abaixo.
Cenário bancário
Uma conta corrente bancária pode ter um recurso de varredura automática que move fundos para uma conta de depósito de rendimento mais elevado (às vezes chamado pelo banco de uma conta do mercado monetário, embora não tenha real semelhança com o fundo tradicional do mercado monetário oferecido por empresas de fundos mútuos e corretoras) quando o saldo ultrapassa um determinado nível, definido pelo banco ou escolhido pelo depositante. Além disso, o recurso de varredura também pode funcionar na direção oposta, movendo fundos da conta de maior rendimento para a conta corrente quando o saldo deste último mergulhou abaixo do nível especificado.
Cenário de corretagem
Dentro das corretoras de valores mobiliários, uma conta de caixa tradicional não paga juros sobre os saldos de caixa, incentivando os clientes que não são comerciantes ativos a manter esses saldos perto de zero. Para poupar o cliente e o consultor financeiro o inconveniente e os custos associados às retiradas manuais de fundos (especialmente se o cliente receber um cheque para depósito em outros lugares, como em um fundo), uma varredura automática de fundos em uma conta com juros muitas vezes é um recurso opcional.
Além disso, a estrutura básica da conta central de ativos envolve a adição de uma varredura automática à conta tradicional de corretagem de caixa, além de outras características também.
Os saldos de caixa geralmente se acumulam em uma conta de corretagem de títulos como resultado de:
- Produto de vendas de títulos
- Renda (dividendos, juros, etc.) e distribuições de investimentos detidos na conta
- Fundos depositados em antecipação de compras de títulos
Mesmo com contas de ativos centrais que ganham juros sobre os saldos de caixa, o cliente ainda pode querer configurar varreduras automatizadas. Em particular, o cliente pode precisar ter dividendos e juros ganhos em uma conta regularmente movidos para outro por razões como estas:
- Como a segunda conta é aquela de que o cliente escreve cheques, faz retiradas de ATM e faz cartão de crédito encargos e receitas de investimentos da primeira conta são necessários para cobrir esses débitos.
- A primeira conta pode ser uma conta fiduciária a partir da qual o cliente, como administrador fiduciário, é obrigado a fazer pagamentos regulares de renda de investimento ao detentor da segunda conta.
Evolução das contas de varredura
As contas de varredura de corretagem originais utilizaram os fundos do mercado monetário como suas contas vinculadas a juros vinculados. Com o tempo, as funções de tesouraria corporativa nas principais empresas de corretagem viram os benefícios de criar ou comprar subsidiárias bancárias (onde elas já não existiam) e direcionar as varreduras para depositar contas oferecidas por elas, e não para fundos do mercado monetário. Dessa forma, os depósitos de clientes poderiam fornecer capital de giro, reduzindo a necessidade de papel comercial de alto custo ou dívida de longo prazo como fontes de financiamento, uma segunda melhor alternativa para créditos gratuitos.
Em contas de varredura contemporâneas, o fluxo de fundos automaticamente vai em ambos os sentidos. Os fundos são deduzidos automaticamente da conta vinculada a juros quando são necessários como pagamento de compras de valores mobiliários, cheques e transações com cartão de débito com cartão de crédito.
A maioria das principais empresas de valores mobiliários já foram adquiridas por grandes bancos ou foram reorganizadas como as próprias holdings bancárias como forma de se qualificar para os fundos de resgate do TARP na sequência da crise financeira de 2008. Isso acelerou o impulso para direcionar as varreduras para as contas bancárias oferecidas internamente.
Varredura manual
Curiosamente, e inexplicavelmente, mesmo as principais empresas de corretagem não conseguiram programar recursos para varredos verdadeiramente automatizados de dividendos e juros entre contas. Em vez disso, as entradas do diário para criar esses varredura muitas vezes são calculadas e inseridas manualmente pela equipe de corretagem, normalmente atendentes de vendas, no final de cada mês.
Dado que o reinvestimento genuinamente automático (ou seja, programado) de dividendos em partes adicionais de ações ou fundos mútuos existe há décadas, esta falta de funcionalidade básica é especialmente notável. Em vez disso, as varreduras automáticas pré-programadas verdadeiramente informatizadas entre as contas de corretagem tendem a ser confinadas para ajustar os valores em dólares movidos mensalmente.
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