O que é o crédito? Por que os Índices de Créditos e Relatórios de Crédito

A vida sem crédito é difícil. O mundo de hoje exige um bom crédito, mas o que é crédito - e o que o torna bom ou ruim? Para manter seu crédito saudável, você precisa saber como funciona, como acompanhá-lo e como você pode gerenciá-lo.

O que é o crédito?

Crédito refere-se a empréstimos: sua capacidade de emprestar e o valor que você empresta. Quando se trata de empréstimos (como cartões de crédito, empréstimos de auto e empréstimos para habitação), o seu crédito é a sua reputação como mutuário.

Ele diz aos credores o quão provável é que você pague seus empréstimos, o que os ajuda a decidir se devem ou não aprovar seu pedido de empréstimo e quanto cobrar.

Seu crédito é composto de informações sobre seu histórico de empréstimos. A maioria das informações vem dos seus relatórios de crédito.

O que é um relatório de crédito?

Os relatórios de crédito são uma coleção de informações, incluindo:

• Empréstimos que você usou no passado, mesmo que você os tenha pago (geralmente nos últimos sete anos, embora existam Exceções)
• Empréstimos que você está usando atualmente (incluindo as linhas de crédito não utilizadas)
• Quanto você emprestou
• Os seus pagamentos mensais mínimos exigidos
• Seu histórico de pagamentos - você fez pagamentos em atraso, ou você sempre está no tempo?
• Registros públicos, como falência e encerramento
• Qualquer empréstimo que você tenha implementado e está em coleções

Seu relatório de crédito é o documento principal que está por trás do seu "crédito". Com base nessa informação, os credores decidem se deseja ou não oferecer um empréstimo.

No entanto, a maioria dos credores nao exibe em seu relatório de crédito. Em vez disso, um programa de computador passa pela informação e cria uma pontuação de crédito (veja abaixo). Uma pontuação alta significa que você provavelmente terá aprovação para um empréstimo a taxas atraentes.

Quando alguém quer ver seu relatório de crédito ou obter sua pontuação de crédito, eles solicitam a partir de uma agência de crédito (também conhecida como agência de relatórios de crédito).

De acordo com a lei federal, você também pode visualizar seus relatórios de crédito gratuitamente pelo menos uma vez por ano. Veja como solicitar seus relatórios.

O que são as agências de crédito?

As agências de relatórios de crédito coletam todas as informações que aparecem no seu relatório de crédito. Eles são armazéns de informações, mas eles podem não manter tantos dados quanto você pensa. Por exemplo, sua renda anual é não parte de seus relatórios básicos de crédito.

Mais uma vez, eles obtêm essa informação dos credores com os quais você trabalhou, bancos de dados de registros públicos e outras fontes. Eles distribuem ou vendem essas informações quando você solicita um empréstimo ou quando alguém solicita um relatório de crédito (como um empregador ou senhorio - quem precisa de sua permissão antes que um relatório possa ser divulgado).

Existem inúmeras agências de crédito, mas os "três grandes" têm o maior impacto no que é mais frequentemente referido como seu "crédito"."É essencial que a informação em cada agência de crédito seja precisa - se houver erros em seus relatórios de crédito, eles precisam ser resolvidos ou você será rejeitado por empréstimos (e isso pode causar problemas em outras áreas, como aplicativos de trabalho ou auto preços de seguro).

Para obter mais detalhes, veja Como funcionam as oficinas de crédito.

O que é a pontuação de crédito?

As agências de crédito têm uma tonelada de informações.

Existem centenas ou milhares de linhas de informações sobre você em seus bancos de dados, e é difícil para os credores classificá-lo por completo. Não há horas suficientes no dia para um funcionário de um banco, uma união de crédito ou credor on-line para ler todos os relatórios de crédito de cada empréstimo.

Como resultado, a maioria dos credores usa pontuação de crédito ao invés de ler relatórios de crédito.

As pontuações de crédito são números gerados por um programa de computador que lê seus relatórios de crédito. Procura padrões, características e bandeiras vermelhas em seu histórico. o que o programa descobre custam uma pontuação de crédito. As pontuações são fáceis para os credores interpretarem - eles podem apenas definir regras com base no nível de sua pontuação. Por exemplo, as pontuações de crédito acima de 720 podem ser aprovadas automaticamente, os empréstimos entre 650 e 720 obtêm uma taxa de juros mais alta e outros empréstimos não são aprovados.

Enquanto a lei federal lhe dá gratuitamente relatórios , não fornece créditos gratuitos . No entanto, você pode comprar pontuações de crédito de agências de crédito, e há várias maneiras de ver sua pontuação de graça. Observe que há inúmeros resultados de crédito lá fora - saiba como eles funcionam e quais são os mais importantes.

Para o qual o crédito é usado?

O crédito foi originalmente utilizado para decisões de empréstimo, mas pontuações de crédito e relatórios também aparecem em outras áreas da sua vida. Consumidores e legisladores observam constantemente o crédito usado e debatem sobre a equidade da pontuação de crédito e o uso crescente dessas pontuações.

Empréstimo de dinheiro: este é o uso mais comum das pontuações de crédito. Os credores potenciais querem saber se você provavelmente reembolsará seus empréstimos a tempo. Como eles não conhecem você pessoalmente, eles tentam fazer uma previsão com base em suas experiências de empréstimo anteriores. Um empréstimo oferecido sem verificação de crédito geralmente é caro.

Cobertura de seguro: as seguradoras verificam o seu crédito para determinar se deve ou não cobri-lo e a que taxas. Eles usam pontuações de seguros que são ligeiramente diferentes das pontuações padrão de empréstimos.

Emprego: alguns empregadores verificam o seu crédito, embora você precise dar-lhes permissão para fazê-lo. Presumivelmente, eles estão tentando fazer um julgamento sobre como você se baseia em seu histórico financeiro. Em alguns trabalhos, o link faz sentido (eles querem evitar situações onde você pode ser tentado por subornos), enquanto em outros trabalhos o link é menos claro.

Utilidades: para obter serviços como eletricidade ou água, você precisará obter uma verificação de crédito. Se isso não for possível (porque você ainda não acumulou seu crédito) ou você tem crédito ruim, os provedores de serviços geralmente exigem um depósito de segurança maior.

Alugando: semelhante a empresas de serviços públicos, o seu próximo senhorio pode pedir para tirar o seu crédito. Dependendo do mercado de aluguel, seu crédito pode impedi-lo de alugar ou levar a um depósito mais alto.

Há muita confusão sobre o que é informações relacionadas ao crédito. A informação mais importante usada em uma decisão de crédito é a informação de seus relatórios de crédito e detalhes que você inclui em um aplicativo. Por exemplo, sua renda não está incluída em seu relatório de crédito ou pontuação, mas os credores precisam saber se você pode ou não pagar o pagamento (calculando uma relação dívida / renda, por exemplo) - assim eles perguntam sobre o rendimento na aplicação.

Leia mais sobre os fatores que fazem e não afetam o seu crédito.

Como o crédito é útil para os consumidores?

O crédito pode ser útil ou prejudicial aos consumidores. Para ver os prós e os contras, volte para a definição mais ampla de crédito: a capacidade de emprestar.

O empréstimo possibilita a compra de coisas caras. Se você quisesse comprar uma casa, talvez você precise reservar centenas de milhares de dólares em uma conta de poupança, e isso não é viável para a maioria das pessoas. Um empréstimo hipotecário torna possível possuir uma casa, controlar seu ambiente de vida e criar equidade no lar (se você tiver sorte, o valor da casa também aumentará).

Os empréstimos automotivos tornam possível obter um meio de transporte seguro e confiável. Os empréstimos para estudantes possibilitam o acesso a uma educação superior, o que muitas vezes leva a maiores ganhos ao longo da vida e um melhor padrão de vida.

Com o crédito, os consumidores podem pagar coisas caras com pequenos pagamentos. Infelizmente, a tentação (e, às vezes, a má sorte) pode causar problemas. Uma vez que você empresta, você precisa pagar. Se você não pode pagar os pagamentos por qualquer motivo, seu crédito sofrerá e você enfrentará despesas elevadas (taxas atrasadas, custos legais, etc.). As tentativas de "0% de interesse" podem acabar por ser surpreendentemente caras.

Mesmo se você paga sempre a tempo, o crédito pode ser um parasita nas suas finanças. Por exemplo, os empréstimos do dia de pagamento são empréstimos extremamente caros que muitas vezes duram por meses ou anos. Pagar apenas o mínimo no seu cartão de crédito também resulta em um relacionamento de longo prazo com a dívida. Quase sempre custa dinheiro para emprestar, e algumas pessoas optam por viver sem dívidas e crédito para evitar custos e riscos.

O que dizer de pontuação de crédito? Esses são provavelmente úteis para os consumidores como um todo, mas eles são um problema se você tiver crédito ruim.

A pontuação de crédito torna menos caro emprestar porque os credores podem automatizar mais ou menos as decisões de empréstimo. Além disso, os credores não discriminam com base em raça ou outras características dos mutuários (as pontuações de crédito são supostas para eliminar qualquer discriminação), de modo que o empréstimo é mais justo.

Finalmente, os credores podem reduzir suas perdas evitando os mutuários com maior probabilidade de inadimplência, o que reduz os custos para outros mutuários. O outro lado, é claro, é que se você tiver crédito ruim, você terá dificuldade em obter um empréstimo.Felizmente, é possível construir crédito e reconstruí-lo depois de ter caído em tempos difíceis - e as melhorias podem ocorrer dentro de alguns anos.