O que significa perda em declínio?

Praticamente todas as políticas de propriedade comercial oferecem alguma cobertura para a perda subsequente. Essa cobertura é fácil de ignorar porque é fornecida por exceções a exclusões de políticas.

O que é a perda em sequência?

O termo perda resultante significa uma perda causada por um perigo coberto que ocorre como conseqüência de uma perda causada por um perigo excluído. Ou seja, um perigo excluído causa danos à propriedade, o que desencadeia um perigo coberto que causa outros danos à propriedade.

Os danos causados ​​pelo perigo subsequente (seguro) são cobertos.

Um exemplo de perda resultante é o dano da propriedade causado por um incêndio que resulta de um terremoto. Por exemplo, suponha que um terremoto cause ruptura de uma fonte de gás. A rotura do gás principal desencadeia um incêndio que danifica um edifício. O evento precipitante foi o terremoto, um perigo excluído sob uma política de propriedade comercial. O terremoto causou danos materiais (o principal de gás quebrado), que desencadeou o incêndio que queimou o prédio. A exclusão do terremoto em uma política de propriedade típica contém uma exceção para a perda resultante causada pelo incêndio. Assim, o dano de fogo ao edifício é coberto. Os danos causados ​​pelo terremoto são excluídos.

A maioria das políticas de propriedade aplicam-se em todos os riscos. Ou seja, eles cobrem perdas ou danos causados ​​por qualquer perigo que não seja especificamente excluído. Os perigos excluídos são tipicamente descritos em uma seção da política intitulada Causas de Perda.

As exceções de perda que se seguem estão localizadas nesta seção.

Exclusões

Na maioria das políticas de propriedade comercial, os perigos excluídos são divididos em dois grandes grupos. O primeiro grupo consiste nos principais perigos como inundação, movimento da Terra e risco nuclear. Um único evento causado por um desses perigos pode afetar muitos segurados.

Assim, esses perigos estão sujeitos a uma redação de causalidade anti-concomitante. Esta redação elimina a cobertura de qualquer perda causada por um perigo listado, mesmo que um segundo perigo contribua para a perda e esse perigo seja coberto.

A linguagem de causalidade anti-concorrente aplica-se apenas ao primeiro grupo de perigos. Todos os outros perigos excluídos estão isentos desta língua. Ambos os grupos de perigos excluídos contêm exceções para perda subsequente.

Exceções de perda em sequência

Uma série de exclusões encontradas em uma política de propriedade comercial típica contém uma exceção para perda subsequente. Três exemplos são descritos abaixo. Essas três exclusões aparecem na política de propriedades ISO padrão. Nos seguintes cenários, suponha que a propriedade danificada esteja segurada de acordo com a política ISO.

Fungus

A exclusão do fungo se aplica à presença, crescimento, proliferação, propagação ou qualquer atividade de fungos, podridões ou bactérias úmidas ou secas. (O molde é um tipo de fungo.) Mas se o fungo, a podridão úmida ou seca ou as bactérias resultarem em uma causa especificada de perda , a seguradora pagará a perda ou dano causado por essa causa de perda especificada .

A exclusão do fungo fornece uma exceção para a perda resultante causada por uma causa de perda especificada . O último é um termo definido que inclui mais de uma dúzia de perigos separados.

Exemplos são fogo, raios; tempestade de vento e granizo.

Suponha que o fungo danifique uma parede dentro de um edifício segurado. O fungo também prejudica a fiação elétrica dentro da parede. A fiação danificada desencadeia um incêndio que danifica o prédio. O fogo é uma causa específica de perda. O dano ao edifício foi causado por um incêndio que resultou de danos causados ​​por um fio provocado por fungos. Assim, o dano de fogo é coberto. O dano ao edifício ou a sua fiação causada pelo próprio fungo não é coberto.

Insetos, aves ou roedores

Muitas políticas de propriedade excluem danos causados ​​pelo nidificação ou infestação de insetos, aves ou roedores. Também são excluídos os danos causados ​​por resíduos ou secreções produzidas por esses animais. No entanto, a cobertura é prevista para danos causados ​​por uma causa de perda especificada que resulta de insetos, ave ou roedores, infestação, resíduos ou secreções.

Por exemplo, os pombos se instalam no telhado de uma oficina de máquinas. Seus excrementos se acumulam e danificam uma unidade de ar condicionado localizada no telhado. O dano faz com que a unidade goteie e a água escorra no prédio. A água causa danos às máquinas na loja. O dano causado pela água é uma causa específica de perda. O dano causado pela água resultou de danos no ar condicionado causados ​​por excrementos de aves. Assim, os danos causados ​​à maquinaria causada pela água devem ser cobertos. O dano ao ar condicionado não é coberto porque foi causado por um perigo excluído (produtos de resíduos de aves).

Desagregação mecânica

A maioria das políticas de propriedade comercial exclui a cobertura por avaria mecânica, incluindo ruptura ou ruptura causada pela força centrífuga. Mas se a ruptura mecânica resultar em colisão de elevador, a seguradora pagará a perda ou dano causado por colisão do elevador.

Suponha que um elevador de carga em um prédio sobreaquece e sofra uma quebra mecânica. A quebra faz com que o elevador caia do segundo andar até o porão. Tanto o elevador como a propriedade contidos são danificados pela colisão. O dano ao elevador e seu conteúdo causado pela colisão devem ser cobertos. O dano ao elevador causado por avaria mecânica é excluído.