Home Equity: O que é e como usá-lo

A equidade de casa é um recurso que vem do interesse de um proprietário em uma casa. Para calcular o patrimônio líquido, subtrair os saldos de empréstimos pendentes do valor de mercado da propriedade. A equidade da casa pode aumentar ao longo do tempo se o valor da propriedade aumentar ou o saldo do empréstimo for pago.

Dito de outra forma, a equidade da casa é a parcela de sua propriedade que você realmente "possui". "Você certamente possui sua casa, mas se você emprestou dinheiro para comprar a propriedade, seu credor também tem um interesse na propriedade até você pagar o empréstimo.

A equidade da casa é tipicamente um bem mais valioso do proprietário. Esse recurso pode ser usado mais tarde na vida, por isso é importante entender como ele funciona e como usá-lo com sabedoria.

Exemplo de equidade de casa

A maneira mais fácil de entender a equidade é começar com o valor de uma casa e subtrair o montante devido em quaisquer hipotecas. Essas hipotecas podem ser empréstimos de compra usados ​​para comprar a casa ou as segundas hipotecas retiradas mais tarde.

Suponha que você comprou uma casa por US $ 200.000, fez um adiantamento de 20% e obteve um empréstimo para cobrir os restantes US $ 160.000. Neste exemplo, sua participação no capital residencial é de 20% Valor da casa: A casa vale US $ 200, 000 e você contribuiu com US $ 40.000 - ou 20 por cento do preço de compra. Você é dono da casa, mas você realmente "possui" $ 40, 000 de valor.

Seu credor não possui nenhuma parte da casa - tecnicamente, você possui tudo - mas a casa está sendo usada como garantia para seu empréstimo.

Seu credor assegura seu interesse obtendo uma garantia sobre a propriedade.

Agora, assumir o valor da sua casa dobrar (improvável, mas vai manter os números simples). Se vale US $ 400, 000 e você ainda precisa de US $ 160 000, você tem uma participação de 60%. Você pode calcular isso dividindo o saldo do empréstimo pelo valor de mercado e subtraindo o resultado de um (Google ou qualquer planilha calculará isso se você usar 1- (160000/400000) e então você precisará converter o decimal em um percentagem).

O saldo do seu empréstimo não mudou, mas o seu capital residencial aumentou .

Building Equity

Como você pode ver, ter uma maior equidade é uma coisa boa. Então, como você aumenta sua equidade?

Pagamento do empréstimo: À medida que você paga o saldo do seu empréstimo, o seu patrimônio aumenta. A maioria dos empréstimos para habitação são empréstimos de amortização padrão com pagamentos mensais de nível que se destinam tanto ao seu interesse como ao principal. Ao longo do tempo, o montante que vai para o reembolso do principal aumenta - para que você crie o patrimônio a uma taxa crescente a cada ano.

Se você tiver um empréstimo sem juros ou outro tipo de empréstimo não amortizado, você não criará capital da mesma maneira. Você pode ter que fazer pagamentos extra para reduzir a dívida e criar patrimônio.

Apreciação de preços: Você também pode criar equidade sem sequer tentar. Quando seu lar ganha valor (por causa de projetos de melhoria ou um mercado imobiliário saudável), seu patrimônio aumenta.

Para mais detalhes, leia sobre a construção de equidade (e acelerando o processo).

Usando Home Equity

O patrimônio é um ativo, então é parte do seu patrimônio líquido total. Você pode tirar rendimentos ou retiradas de montante fixo da sua capital em algum dia, se você precisa, ou você pode passar a riqueza para seus herdeiros. Existem várias maneiras de colocar esse bem para funcionar.

Compre sua próxima casa: Você provavelmente não vai viver na mesma casa para sempre.

Se você se muda, você pode vender sua casa atual e colocar esse dinheiro para a compra da sua próxima casa. Se você ainda deve dinheiro em qualquer hipoteca, você não usará todos do dinheiro do seu comprador, mas você terá que usar seu patrimônio.

Obter empréstimo contra a equidade: Você também pode obter dinheiro e usá-lo para praticamente qualquer coisa usando um empréstimo home equity (também conhecido como uma segunda hipoteca). Os donos de imóveis costumam usar esses fundos para melhorar a casa, financiar educação superior ou para outros fins. No entanto, é sábio colocar esse dinheiro em direção a um investimento de longo prazo em seu futuro - pagar suas despesas atuais é arriscado.

Aposentadoria do fundo: Você também pode gastar seu patrimônio em seus anos de ouro usando uma hipoteca reversa. Esses empréstimos fornecem renda aos aposentados e não exigem pagamentos mensais - o empréstimo é reembolsado quando o proprietário sai da casa.

No entanto, esses empréstimos são complicados e podem criar problemas para proprietários e herdeiros.

Home Equity Loans

Os empréstimos de capital próprio são tentadores porque você tem acesso a um grande grupo de dinheiro - muitas vezes a taxas de juros relativamente baixas. Eles também são relativamente fáceis de se qualificar porque os empréstimos são garantidos por imóveis. Antes de tirar dinheiro da sua casa, observe atentamente como funcionam estes empréstimos e compreende os riscos.

Foreclosure: Um risco importante de usar a equidade home é que sua casa serve como garantia para o empréstimo. Se você não conseguir reembolsar o seu empréstimo, seu credor pode levar a casa no encerramento e vendê-lo para recuperar seu dinheiro. Isso significa que você e sua família precisarão encontrar outras acomodações - provavelmente em um momento inconveniente - e sua casa provavelmente não vai vender pelo dólar.

Como emprestar: Para obter um empréstimo de capital próprio, você aplicará com credores, assim como com qualquer outro empréstimo. O credor avaliará o valor de mercado da sua casa e oferecerá um valor máximo que você pode pedir emprestado. Na maioria dos casos, os credores limitam os empréstimos a 80% ou menos do valor da sua casa (isto é conhecido como a relação empréstimo / valor). Isso significa que sua primeira hipoteca (compra) mais qualquer empréstimo adicional que você assume deve ser inferior a 80% do valor avaliado. Os credores também avaliam sua renda e seu histórico de crédito ao aprovar empréstimos.

Dois tipos de empréstimos à habitação

Um empréstimo hipotecário é um empréstimo de montante fixo - você recebe todo o dinheiro ao mesmo tempo e você paga com um pagamento mensal fixo nos próximos anos.Sua taxa de juros geralmente é corrigida.

Uma linha de crédito de equidade de casa (HELOC) permite que você extraia fundos conforme necessário. Semelhante a um cartão de crédito, você pode emprestar apenas o que você precisa quando precisar durante o "período de sorteio" (desde que sua linha de crédito permaneça aberta). Você precisará fazer pagamentos modestos sobre sua dívida durante esse período. Depois de vários anos (10 anos, por exemplo), seu período de sorteio termina e você entrará em um período de reembolso em que você pagará mais agressivamente toda essa dívida. Os HELOC geralmente apresentam uma taxa de juros variável.