Como Home Equity Loans Work | Prós e contras

Os empréstimos hipotecários permitem que você empreste contra o valor armazenado em sua casa. Eles podem ser úteis para pedir grandes quantias de dinheiro, e eles são mais fáceis de se qualificar para outros tipos de empréstimos porque estão protegidos por sua casa.

Se sua casa vale mais do que você deve, um empréstimo de equidade home pode fornecer fundos para qualquer coisa que você quiser (você não precisa apenas usá-lo em despesas relacionadas com o lar, por exemplo).

Um empréstimo hipotecário é um tipo de segunda hipoteca. Sua "primeira" hipoteca é a que você usou para comprar sua casa, mas você pode usar empréstimos adicionais para contrair empréstimos contra a propriedade se você tiver acumulado equidade suficiente.

Benefícios de Empréstimos Home Equity

Os empréstimos home equity são atraentes tanto para mutuários quanto para credores. Aqui estão alguns dos principais benefícios para os mutuários:

Taxas baixas: Os empréstimos hipotecários normalmente têm uma taxa de juros mais baixa do que os empréstimos não garantidos (geralmente citados como APR), o que pode ajudar a manter os custos de empréstimos baixos.
Aprovação: Eles são (um pouco) mais fáceis de se qualificar para se você tiver crédito ruim.
Benefícios fiscais potenciais: Os custos de juros em um empréstimo de capital próprio podem ser dedutíveis, mas nem todos são elegíveis para esse benefício.
Grandes quantidades: Os mutuários podem se qualificar para empréstimos relativamente grandes com este tipo de empréstimo, assumindo que você possui uma equidade significativa no lar.

Seguro para os credores: A maioria dos benefícios acima (exceto a dedução fiscal) estão disponíveis porque os empréstimos de capital próprio geralmente são seguros empréstimos para bancos: o empréstimo está "protegido" com sua casa como garantia.

Se você não conseguir reembolsar, o banco pode levar sua propriedade, vendê-la e recuperar os fundos não pagos (esse processo é conhecido como execução de encerramento). Além disso, os mutuários tendem a priorizar esses empréstimos em relação a outros empréstimos, porque eles não querem perder suas casas (diante da escolha de perder um pagamento de hipoteca ou de um pagamento com cartão de crédito, você pode ignorar o pagamento do cartão).

A aprovação não é garantida: Os bancos devem ter cuidado para não emprestar demais, ou eles arriscam perdas significativas. Antes de 2007, era extremamente fácil obter aprovação. Desde a crise da habitação, as coisas mudaram e os credores avaliarão sua aplicação. Para se proteger, eles tentam certificar-se de que você não empresta mais de 80% ou mais do valor da sua casa - levando em consideração sua hipoteca de compra original, bem como qualquer empréstimo de equidade home que você solicite. A porcentagem do valor disponível para sua casa é denominada taxa de empréstimo a valor, e pode variar de banco para banco.

Os empréstimos hipotecários só são aprovados se você puder demonstrar que você tem a capacidade de reembolsar. Os credores são obrigados a verificar suas finanças, e você precisará fornecer provas.

Como funciona um empréstimo de capital de habitação

Quando você empresta com um empréstimo de capital próprio, você pode usar uma das duas opções:

Soma fixa: Pegue uma grande soma de dinheiro e reembolse o empréstimo ao longo tempo com pagamentos mensais fixos. Sua taxa de juros pode ser configurada em frente, e cada pagamento mensal reduz o saldo do empréstimo e cobre alguns de seus custos de juros (é um empréstimo amortizante).
Linha de crédito: Obtenha aprovação para um valor máximo disponível e apenas empreste o que precisa. Conhecida como uma linha de crédito de capital próprio (HELOC), esta opção permite que você empreste várias vezes e faça pagamentos menores por vários anos até que você comece a fazer pagamentos totalmente amortizados para eliminar o empréstimo.

O HELOC é a opção mais flexível, pois você só paga juros sobre o valor que você realmente tira do seu estoque de dinheiro disponível. As taxas de juros nos HELOCs geralmente são variáveis, de modo que seus custos de juros podem mudar (para melhor ou pior) ao longo do tempo. No entanto, seu credor pode congelar ou cancelar sua linha de crédito antes de ter tido a chance de usar o dinheiro que você precisa (possivelmente antes de planejar usar o dinheiro), de modo que a flexibilidade vem com algum risco.

Para obter um empréstimo , você aplicará com um credor, e é sábio comprar entre várias fontes diferentes. As taxas de juros podem variar de um lugar para outro, e você terá que pagar os custos de fechamento para obter seu empréstimo financiado. Os credores verificarão seu crédito, exigem uma avaliação e levam várias semanas (ou mais) para liberar dinheiro. Trate o processo como se estivesse se candidatando a um empréstimo de compra de casa: obtenha seus talões de pagamento e outros documentos organizados para torná-lo mais rápido.

Reembolso depende do tipo de empréstimo que você obtém. Com um empréstimo de montante fixo, você normalmente faz pagamentos mensais fixos (o mesmo valor todos os meses) até que o empréstimo seja liquidado. Com uma linha de crédito, você poderá fazer pequenos pagamentos por vários anos durante seu "período de sorteio" (que pode durar dez anos ou mais). Depois que o período de sorteio terminar, você precisará fazer pagamentos regulares para pagar a dívida. No entanto, você geralmente pode pagar qualquer tipo de empréstimo cedo para economizar dinheiro.

Usos do Common Home Equity Loan

Você pode usar um empréstimo de equidade home para qualquer coisa que você deseja. No entanto, eles costumam se acostumar com algumas das despesas maiores da vida porque as casas tendem a ter muito valor para emprestar contra. Por exemplo, você acha que muitos dos mutuários querem:

Remodelar, renovar ou, de outra forma, melhorar a casa e a propriedade
Pagar pela educação universitária de um membro da família
Fundar a compra de uma segunda casa
Consolide dívidas de juros altos

Armadilhas de empréstimos de capital próprio

Antes de usar um empréstimo de capital próprio para qualquer finalidade, você deve estar ciente dos riscos de usar esses empréstimos. O principal problema é que você pode perder sua casa se você não conseguir o cronograma de pagamento exigido pelo credor.

Como esses empréstimos podem fornecer muito dinheiro, é tentador usar sua casa como um caixa eletrônico. Certifique-se de usar o patrimônio da sua casa apenas para coisas que melhorarão o valor de sua casa, adicionem valor significativo à sua vida (isso não inclui "quer" ou luxo), ou leva a um rendimento maior para sua família.Este é um caso em que é particularmente importante avaliar dívida "boa" e dívida "ruim".

Outra armadilha comum de empréstimos hipotecários é que os golpistas encontraram inúmeras maneiras de enganar os proprietários de seus ativos mais valiosos (ou pelo menos tirar muito dinheiro do negócio). Certifique-se de que você sabe com quem está fazendo negócios. Se algo cheira pesado (como um passo de vendas de alta pressão ou uma relutância em colocar as coisas por escrito), então dê um passo para trás e certifique-se de que não esteja lidando com um con.

Como encontrar os melhores empréstimos de capital próprio

Encontrar o melhor empréstimo de equidade home pode economizar milhares de dólares - ou mais. Para obter o melhor empréstimo:

Loja ao redor. Experimente uma variedade de fontes (cooperativas de crédito, bancos, corretores de hipotecas e credores on-line).
Gerencie sua pontuação de crédito e verifique se seus relatórios de crédito são precisos.
Pergunte à sua rede de amigos e familiares que eles recomendam.
Compare suas ofertas com as encontradas nos sites e s.

Dicas adicionais

Antes de pedir emprestado, pausa e certifique-se de que esse tipo de empréstimo faz sentido. Um empréstimo de equidade em casa é melhor para suas necessidades do que uma simples conta de cartão de crédito ou um empréstimo não garantido? Se você não tem certeza, descubra antes de colocar sua casa em risco.

Além disso, faça um plano detalhado de suas receitas e despesas (incluindo este novo pagamento de empréstimo) com antecedência. Estes grandes empréstimos podem vir com grandes pagamentos.

Revise e considere o seguro (vida e deficiência) para cobrir os pagamentos se algo acontecer. Você pode ou não precisar de seguro, e ninguém pode forçá-lo a usá-lo. Se você decidir incluir o seguro como parte de um empréstimo home equity, vá com pagamentos mensais premium - não uma opção inicial - para que você apenas pague o que usa (assumindo que o seguro é apenas para o empréstimo home equity).