Reformular um empréstimo para pagamentos mais baixos e poupança de juros

A reformulação é uma maneira de reduzir seus pagamentos de hipoteca mensais sem obter um novo empréstimo. Além de uma situação de fluxo de caixa mais fácil, você também pode economizar dinheiro com a vida restante do seu empréstimo de hipoteca.

Como funciona a reformulação

Com a maioria dos empréstimos para habitação (como hipotecas de taxa fixa de 15 ou 30 anos), você paga o empréstimo com pagamentos mensais fixos. Esses pagamentos geralmente não mudam durante a vida do seu empréstimo, a menos que você use uma hipoteca de taxa ajustável - se você pagar $ 1, 500 por mês no primeiro dia, você continuará pagando o mesmo valor.

Quando você reformula um empréstimo, você faz um grande pagamento e seu credor recalcula seus pagamentos de hipoteca mensais. Isso pode ser útil em várias situações:

• Pagamentos mensais mais baixos: se seus pagamentos necessários forem muito altos, uma reformulação pode resultar em um pagamento mensal mais fácil de pagar
• Pagar dívida: se você tem uma quantidade substancial de dinheiro e quer reduzir sua dívida, uma reformulação permite que você faça e desfrutar de um pagamento menor

Os pagamentos de empréstimos são calculados com base em vários fatores:

• Valor da dívida - quanto emprestou
• Taxa de juros no empréstimo
• A quantidade de tempo < você tomará para pagar o empréstimo (também conhecido como o termo) Se você alterar qualquer um desses insumos, o pagamento mensal resultante mudará. No entanto, os pagamentos de empréstimos tipicamente não mudam

após o empréstimo ser feito . Você pode enviar dinheiro extra a cada mês ou escrever um cheque grande, mas seu credor não alterará seu pagamento mensal, a menos que você solicite (e receba aprovação) uma reformulação.

Obtendo uma reformulação

Para reformular seu empréstimo, fale com seu credor. Comece a perguntar sobre o processo no início, porque você precisa de alguns detalhes importantes:

O seu credor permite a reformulação de hipotecas?

Alguns não, e não vale a pena perder o seu tempo se não for uma opção. Qual o pagamento mínimo exigido

para se qualificar para uma reformulação? Você deve aguardar e salvar por um período mais longo. Mínimos de US $ 5 000 não são incomuns.

Quanto custa a reformulação?

Você provavelmente terá que pagar uma taxa de várias centenas de dólares. Fator isso enquanto você considera quanto tempo você manterá o empréstimo. Novamente, você pode querer aguardar e fazer um pagamento maior (se a situação estiver correta) para que você obtenha mais explosão por seu dinheiro. Qual será o seu novo pagamento?

Saiba quanto de um impacto que sua recompensa de montante fixo fará. Pode não ser tão grande como você espera. Quanto você economizará no interesse?

A maioria das pessoas se concentra no pagamento mensal, mas os custos dos juros também são importantes. Na verdade, você pode realmente economizar mais se você fizer um pagamento fixo e você não reformular o empréstimo. A reformulação diminui o seu pagamento (depois de reduzir a dívida) para que você pague o empréstimo na data originalmente programada.No entanto, se continuar a fazer o pagamento original - depois de efetuar um pagamento fixo para reduzir o saldo do empréstimo - você pagará seu empréstimo mais rápido e economizará juros. As formalidades:

uma vez que você está pronto para avançar, é apenas uma questão de preencher formulários e enviar dinheiro. Certifique-se de saber quando reduzir seu pagamento e aguarde até ter certeza de que é seguro fazê-lo. Depois disso, encontre algo produtivo com o dinheiro extra por mês: economize para aposentadoria ou outros objetivos importantes.

Executar os números

Seu credor hipotecário pode fornecer informações úteis. No entanto, você pode preferir mexer com os números você mesmo. Para fazer isso, você precisará modelar como o empréstimo é pago com o passar do tempo. Isso é conhecido como amortização - e não é tão difícil de fazer.

Você pode calcular o progresso do seu empréstimo à mão, mas as planilhas tornam o processo mais fácil. Escolha uma data em que você efetue o pagamento do montante fixo e reduza o saldo do empréstimo em conformidade. Então, calcule o que o

novo pagamento assumiria a mesma data de pagamento (em outras palavras, se você tiver 12 anos restantes no seu empréstimo, calcule por 12 anos - não comece com um 30 primeiro ano de empréstimo). Em seguida, veja os números para ver o quanto você realmente está economizando.

Experimente com diferentes valores de pagamento e encontre o que funciona para você.

Refinanciar ou reformular?

Novamente, a reformulação nem sempre é a melhor opção. Uma alternativa simples é apenas fazer um pagamento único e continuar com seus pagamentos mensais (maiores). Refinanciar seu empréstimo é outra opção.

Às vezes é útil comparar e contrastar, então é assim que uma reformulação se compara a um refinanciamento:

Taxas

• são menores com uma reformulação A amortização (ou "o relógio") não começa com > quando você reformula (naqueles primeiros anos de um empréstimo de 30 anos, você paga mais juros do que paga em relação à sua dívida)
• Os custos de fechamento são pagos apenas quando você refinanciar, embora possa haver uma taxa para reformular
• O processo pode ser mais fácil e rápido porque você não precisa de uma avaliação, verificações de crédito ou a subscrição necessária para um novo empréstimo
• A taxa de juros que você paga não muda com uma reformulação , mas
• poderia mudar quando você refinanciar Para obter mais detalhes, leia sobre a reformulação de um empréstimo versus refinanciamento. Em última análise, a reformulação faz sentido quando você tem dinheiro extra na mão e você tem um empréstimo decente. Refinanciamento é a resposta quando você pode fazer substancialmente melhor eliminando o empréstimo existente e começando fresco - apenas tenha certeza de que você não acaba pagando mais interesse, estendendo a vida do seu empréstimo.