Como uma cláusula de margem afeta sua cobertura de propriedade

A sua política de propriedade comercial inclui um limite geral? Se assim for, a sua seguradora pode ter adicionado uma cláusula de margem à sua política. Uma cláusula de margem elimina grande parte do benefício de um limite geral. Assim, é importante entender o que é e como isso afeta a cobertura de sua propriedade.

Limites de cobertura

Um limite geral ajuda a garantir que você tenha cobertura suficiente se algumas de suas propriedades aumentarem de valor durante o período da política.

O limite pode ser aplicado a mais de um tipo de propriedade, como edifícios e propriedades pessoais. Também pode ser aplicado a propriedades em vários locais. Por exemplo, suponha que sua política de propriedade inclua um limite geral de US $ 3 milhões que cubra edifícios e propriedades pessoais em dois locais. Se ocorrer uma perda em qualquer local, o limite total de US $ 3 milhões estará disponível.

Ao contrário de um limite específico, um limite geral fornece uma almofada que protege você se uma porção de sua propriedade aumenta de valor inesperadamente. Por exemplo, suponha que você adicione novos equipamentos em um de seus locais depois que sua política for emitida. Como resultado, o valor de sua propriedade pessoal aumenta de US $ 500, 000 para US $ 650 000. Se todos os seus bens pessoais forem destruídos por um incêndio, o limite de cobertura de US $ 3 milhões estará disponível. Se você tivesse assegurado essa propriedade pessoal sob um limite específico de US $ 500.000, seu limite teria sido usado.

Você teria que pagar os restantes $ 150, 000 fora do bolso.

Um limite geral geralmente é combinado com cobertura de valor acordada. Se você eleger esta cobertura, você deve enviar uma declaração de valores de propriedade segurados para sua seguradora antes que sua política comece. A declaração representa um acordo entre você e sua seguradora de que os valores que você listou são os valores reais da propriedade segurada.

Uma vez que sua seguradora recebe a declaração, a cláusula de coseguros na sua política será suspensa. Se ocorrer uma perda, sua seguradora pagará até o limite de seguro que se aplica à propriedade danificada.

Cláusula de margem

Uma cláusula de margem é adicionada a uma política de propriedade comercial por um endosso. Limita o valor que você receberá por uma perda se a propriedade sujeita a um limite geral for danificada ou destruída. Se ocorrer uma perda, sua seguradora não pagará mais do que uma porcentagem especificada do valor da propriedade danificada.

O endosso inclui um cronograma de propriedade segurada. O cronograma lista cada tipo de propriedade que está segurada sob um limite geral. Cada um é identificado por um número de local, número de construção e descrição. Uma amostra de um cronograma de cláusula de margem é mostrada abaixo.

Calendário

Localizações # :

1

Edifício # :

1

Cláusula de margem:

% 120

Descrição da propriedade : Edifício localizado no 125 Market St., Pleasantville, CA

Nº de lojas:

1

Edifício #:

1

Cláusula de margem:

% 120

Descrição da propriedade: Propriedade pessoal de negócios localizada em 125 Market St., Pleasantville, CA

Como funciona

Neste exemplo, o prédio e os bens pessoais localizados no 125 Market St. estão sujeitos a uma porcentagem de porcentagem de margem de 120 por cento. A seguradora usa essa porcentagem para calcular a perda máxima a pagar por cada tipo de propriedade. A perda máxima a pagar é a maioria que a seguradora pagará por uma perda envolvendo essa propriedade. A seguradora calcula o prejuízo máximo devido multiplicando a porcentagem de cláusula de margem pelo valor da propriedade danificada. Esse valor é baseado na última declaração de valores que você forneceu à sua seguradora.

Por exemplo, suponha que você tenha comprado uma política de propriedade com um limite de US $ 3 milhões. A sua política atual baseia-se nos seguintes valores que você enviou à sua seguradora (assumir limites e os valores representam os custos de substituição):

1. Construindo nas instalações nº 1 (125 Market St.): US $ 1 milhão.
2. Propriedade pessoal de negócios nos locais 1: $ 500, 000.
3. Edifício nas instalações # 2 (250 Market St.): US $ 1 milhão.
4. Propriedade pessoal de negócios na Local # 2: $ 500, 000.

Se o prédio no local 1 estiver completamente destruído em uma incêndio, sua seguradora não pagará mais de US $ 1. 2 milhões ($ 1 milhão de vezes 1. 2) para substituir o edifício. Da mesma forma, se todos os seus bens pessoais no Premises # 1 forem destruídos, o máximo que sua seguradora pagará para substituí-lo é de US $ 600.000 (US $ 500, 000 vezes 1. 2).

Desvantagens

As cláusulas de margem são projetadas para beneficiar as companhias de seguros e não os segurados. Quando uma cláusula de margem está incluída em uma política de propriedade, o valor a pagar por uma perda pode ser significativamente menor do que o limite geral.

Uma cláusula de margem terá o maior impacto quando:

• Sua propriedade sustenta uma grande perda.
• A propriedade danificada aumentou de valor desde que sua política começou.
• Você não informou o valor aumentado para sua seguradora.

Por exemplo, suponha que você possua dois prédios em locais separados. Toda a sua propriedade em ambos os locais é segurada sob $ 4. 5 milhões de limite de manta. Sua propriedade está sujeita a uma porcentagem de porcentagem de margem de 115%. Antes de sua política começar, você enviou uma declaração à sua seguradora mostrando que o valor de cada edifício era de US $ 1. 5 milhões. A declaração mostrou que o valor de sua propriedade pessoal em cada local era de US $ 750.000.

Um incêndio explora em uma das suas localizações, prejudicando gravemente o prédio e seus conteúdos. O dano é de US $ 1. 8 milhões para o seu prédio e US $ 900, 000 para sua propriedade pessoal. O montante total do dano é de US $ 2. 7 milhões, o que é consideravelmente menor que seu limite geral.Mesmo assim, sua seguradora pagará apenas US $ 1. 75 milhões para o dano ao seu prédio (US $ 1. 5 milhões de vezes 1. 15) e US $ 862, 500 para o seu bem pessoal (US $ 750, 000 vezes 1. 15). Você terá que pagar a perda restante você mesmo. Sua perda de bolso é de US $ 50 000 para o dano ao seu prédio e US $ 37,00 para o dano causado à sua propriedade pessoal.

Coinsurance e Deductibles

Por razões de simplicidade, os cálculos descritos acima ignoraram franquias e co-seguro. Estes não afetam o cálculo da perda máxima a pagar. No entanto, sua seguradora irá reduzir qualquer perda de pagamento pelo valor da sua franquia. Se sua política incluir uma cláusula de coseguro, sua seguradora reduzirá seu pagamento de perda se a propriedade danificada for insuficiente.