O que é Roth IRA?

Definição:

Um Roth IRA é um dos melhores veículos que podem ajudá-lo a economizar para a aposentadoria. Mas o que é isso exatamente? Como você define isso? E o que torna um Roth IRA diferente de um IRA tradicional?

Primeiro, o básico: IRA significa "conta de aposentadoria individual". Isso significa exatamente o que o nome implica - é uma conta de aposentadoria para um indivíduo (você).

Os IRAs são configurados pelo titular da conta. Isso significa que você, ao invés de seu empregador, deve tomar a iniciativa de criar um IRA.

Como você faz isso? Entre em contato com qualquer serviço de corretagem principal - como Vanguard, Schwab, T. Rowe Price ou Fidelity. Cada uma dessas empresas possui formulários de inscrição on-line que você pode preencher para criar um IRA.

Então, o que é Roth IRA? Para responder a esta pergunta, eu vou ter que explicar como o dinheiro dentro do seu IRA é tributado.

Como os impostos funcionam dentro de um IRA tradicional

Tradicionalmente, as pessoas podem adiar o pagamento de impostos sobre o dinheiro que eles colocam dentro do IRA. Vamos assumir que você ganha US $ 50.000, e você coloca US $ 5.000 em seu IRA tradicional. Você pagará impostos com apenas US $ 45.000 em renda. (Por motivos de manter este exemplo simples, estamos assumindo que você não aceita outras deduções fiscais.)

Os US $ 5 000 no seu IRA tradicional crescem sem impostos ao longo dos anos. Isso significa que os ganhos de capital e os dividendos são capazes de se agrupar sem ter que ter uma mordida de impostos retirada. Isso ajuda você a maximizar seus ganhos.

Eventualmente, no entanto, quando você se aposentar e você retirar o dinheiro do seu IRA tradicional, você pagará a totalidade da conta de imposto: você pagará imposto de renda e imposto sobre os ganhos de capital de longo prazo.

A diferença Roth IRA com impostos

Roth IRA são tributados de forma diferente. Se você ganhar US $ 50.000 e você colocar US $ 5.000 em seu Roth IRA, você ainda pagará impostos sobre os $ 50.000 de renda.

Na superfície, isso pode parecer um negócio pior. Por que pagar impostos hoje, quando você pode adiar esses impostos?

Aqui está a razão convincente porque o Roth IRA é tão bom: você NUNCA paga impostos sobre esse dinheiro novamente, nem mesmo em seus ganhos de capital e dividendos.

Em outras palavras, o dinheiro é permitido crescer e agravar-se sem impostos, e quando você retirar esse dinheiro na aposentadoria, você não pagará um centavo em impostos, nem mesmo com esses ganhos.

Devo escolher um IRA tradicional ou um Roth IRA?

Fale com um profissional de imposto qualificado sobre qual conta é adequada para você. Como uma regra geral , Roth IRA é ótimo para pessoas de 20, 30 e 40 anos, que ainda demoram várias décadas até a aposentadoria.

Esta faixa etária provavelmente verá os maiores ganhos em seu portfólio, então eles se beneficiarão mais de serem isentos de pagar impostos sobre esses ganhos.

Além disso, se você acha que está em um suporte de impostos mais baixo agora do que será no futuro, um Roth IRA geralmente é a melhor escolha. Vamos assumir que você está atualmente na faixa de imposto de 20 por cento ou 25 por cento, e você suspeita que no futuro, você estará no suporte de imposto de 30 por cento ou 35 por cento. Nessa situação, é melhor investir em um Roth IRA.

Dito isto, é quase impossível prever taxas de impostos no futuro, porque ninguém sabe o que as leis do Congresso passarão.

Muitas pessoas também se encontram em uma faixa de imposto menor quando se aposentam, porque recebem menos renda. Novamente, você vai querer se encontrar com um profissional de impostos qualificado para decidir qual curso de ação é o melhor para você.

Sou elegível para investir em um Roth IRA?

Nem todos são elegíveis para contribuir com um Roth IRA.

Em primeiro lugar, você só pode pagar uma remuneração vencida e tributável. Isso significa que se você não ganhou um centavo este ano, você não pode fazer uma contribuição Roth IRA.

Como acabamos de discutir, quanto mais jovem é uma pessoa, mais provável é que eles se beneficiem de um Roth IRA. Como resultado, muitos pais tentam configurar Roth IRAs para seus filhos.

No entanto, os pais descobrem que não podem criar um Roth IRA para seus filhos, a menos que a criança esteja ganhando renda tributável.

Em segundo lugar, sua renda deve estar abaixo de um determinado limite.

Este artigo explica os limites de elegibilidade e contribuição.

E se nós somos um marido casado e de renda única?

Se você e seu cônjuge apresentar uma declaração de imposto conjunta, ambos podem fazer cada uma das contribuições do IRA, mesmo que apenas um de vocês tenha uma compensação tributável.

Em outras palavras, se sua família é composta por uma mãe que trabalha e um pai que fica em casa, ou vice-versa, ambos os pais podem cada contribuir com o próprio IRA . Não importa qual esposa ganhou a compensação.

Suas contribuições combinadas - como um casal - não podem ser mais do que a remuneração tributável que é relatada em sua declaração de tributação conjunta.