O que saber sobre um pacote de aposentadoria precoce

Um pacote de reforma antecipada pode ser uma ótima oportunidade ou um desastre. Tudo depende de quão bem você planeja. Abaixo estão oito coisas que você precisa saber antes de aceitar uma oferta de aposentadoria antecipada.

1. Escolha opções de pensão independentemente do seu pacote de aposentadoria antecipada

Muitas pensões lhe dão uma escolha sobre quando começar seus benefícios. Se você tiver poupanças, pode ser seu benefício usar suas economias para cobrir despesas de vida e atrasar o início de sua pensão.

Dependerá das suas opções de pensão. Eu vi casos em que não há benefício para atrasar o início de uma pensão, então você não pode confiar em uma regra geral. Em vez disso, você precisará calcular o que você terá ao longo da vida com uma opção versus outra e comparar as opções. Se a sua pensão lhe oferece a escolha de montante fixo ou anuidade, certifique-se de fazer uma análise completa antes de decidir. Na maioria dos casos, eu vejo, a anuidade acaba por ser a melhor escolha.

2. Veja se usar o dinheiro do IRA primeiro pode ser melhor

A regra padrão é que você não toca seu IRA ou dinheiro de aposentadoria até atingir a idade de 70 1/2 quando você exige distribuições mínimas. Esta regra de ouro está errada. Se você não tem mais rendimentos do trabalho e, portanto, está em uma faixa de imposto baixa, você poderá retirar o IRA e pagar impostos pouco a nenhum. Decidir como coordenar quando você tira os levantamentos do IRA com suas outras fontes de renda de uma maneira eficiente de impostos pode significar que mais uma receita passível de impostos será disponível para você.

Gerenciar os levantamentos de uma maneira eficiente de impostos é importante e uma oferta de pacote de aposentadoria antecipada pode apresentar oportunidades para tirar proveito de estar em um suporte de baixa taxa.

3. Avaliar opções de cuidados de saúde

A cobertura de saúde individual é dispendiosa. Se a cobertura de saúde em curso não faz parte do pacote de aposentadoria antecipada que está sendo oferecido, certifique-se de saber como você vai pagar a cobertura quando o que quer que seja oferecido chega ao fim.

Quando você adiciona os benefícios de cuidados de saúde oferecidos por alguns empregos baixos, é o equivalente a ser pago duplo. Às vezes, quando você paga o valor da cobertura de saúde, você decidirá que vale a pena ficar com um emprego com menos remuneração ou um trabalho que você não ama. Outras vezes, não valerá a pena, o que está bem, apenas certifique-se de estar pronto para a despesa.

4. Layout a Timeline

A melhor maneira de layout como um pacote de aposentadoria antecipada ou qualquer plano de aposentadoria proposto funcionará é criar uma linha de tempo de renda de aposentadoria. É uma planilha que acompanha as futuras fontes de renda e as despesas ano a ano, juntamente com sua idade. Você pode usar esta linha do tempo para ver visualmente quando você pode ativar certas fontes de renda, como a Segurança Social ou sua pensão.

5. Aprenda as Regras da Idade de Aposentadoria 401k

Se você recebeu um pacote de aposentadoria antecipada e está entre as idades de 55 e 59 1/2, seu plano 401k oferece-lhe a possibilidade de retirar e não pagar uma taxa de inscrição antecipada. , mesmo que você ainda não tenha idade de 59 1/2. Você deve deixar o dinheiro em seu plano para usar essa opção. Certifique-se de entender as regras da idade da aposentadoria 401k antes de começar a mover dinheiro. Em geral, acho que a maioria das pessoas é a melhor consolidação das contas de aposentadoria, mas se você deixar o emprego entre 55 e 59 1/2, talvez não seja hora de se consolidar ainda.

6. Explore novas maneiras de ganhar dinheiro

Depois de aceitar um pacote de aposentadoria antecipada, pense em usar seu tempo para explorar novas maneiras de ganhar dinheiro. Avalie seus pontos fortes para ver como eles podem ser embalados de uma maneira nova, onde você poderia seguir o trabalho que você realmente gosta. Você pode considerar começar um negócio de consultoria, fazer algumas pesquisas sobre start ups das pequenas empresas ou encontrar maneiras de transformar os hobbies em ganhar dinheiro extra.

7. Stress Teste seus planos e tenha um plano de backup

A coisa mais importante que você pode fazer é testar o estresse em seu plano. E se os retornos dos investimentos forem menores do que você pensa que serão? E se uma criança adulta tiver problemas e você precisa ajudá-los financeiramente? E se a decisão do pacote de aposentadoria antecipada depender de seu cônjuge continuar a trabalhar e eles tiveram um evento de saúde que os força da força de trabalho cedo?

Certifique-se de que se sinta confortável com as respostas às perguntas de "e se" e pense no seu plano de backup. A downsizing seria uma opção? Que mudanças você poderia fazer se as coisas não fossem justas?

8. Obtenha Smart About Social Security

Muitas pessoas tomam um pacote de aposentadoria antecipada e, em seguida, também reivindicam a Segurança Social cedo, porque eles ainda não querem aproveitar suas próprias economias. Isso pode ser um grande erro. Ao contrário do que você pensa, em um ambiente de baixa taxa de juros, seu dinheiro provavelmente durará mais se você aproveitar suas próprias poupanças primeiro e atrasar a data de início de seus benefícios da Segurança Social. Os casais casados, em particular, podem usar as regras da Segurança Social para obter mais benefícios combinados entre os dois, se estiverem dispostos a ter uma mente aberta, aprender como funcionam as regras e desenvolver um plano coordenado. Se você tomar um pacote de aposentadoria antecipada não assumir por engano, isso significa que você deve levar a segurança social cedo. Você pode inadvertidamente prejudicar sua segurança financeira ao fazer isso.