Quando o seu veículo é uma perda total?

Se um veículo de propriedade da empresa foi danificado em um acidente de carro, a seguradora de automóveis da empresa pode declarar uma perda total. A seguradora pode optar por "total" um veículo que parece ter sofrido apenas danos menores. Isso frustra muitos empresários. Aqui está um cenário típico.

Foi apenas um dano menor!

Fred Ferguson acaba de terminar uma conversa telefônica com um ajustador de seguros e ele não está feliz. Fred possui Ferguson Flowers, uma floricultura de varejo.

Uma van sua empresa usa para entregar flores foi danificado em um acidente na semana passada. Um funcionário da Fred estava dirigindo de volta à loja depois de fazer uma entrega quando ele bateu um pedaço de gelo preto. O motorista perdeu o controle do caminhão e a van bateu em uma árvore. Felizmente, o trabalhador não foi ferido.

Fred segurou a van sob a política de auto comercial padrão. Ele comprou coberturas abrangentes e de colisão. A van sofreu apenas danos mínimos (na opinião de Fred de qualquer maneira), mas a seguradora declarou que era uma perda total. Fred está irritado com isso porque acredita que a van poderia ser reparada. Ele também está insatisfeito com o cálculo do valor real do caixa do segurador. De acordo com sua seguradora, a van de Fred vale menos da metade do valor que pagou há alguns anos atrás!

Opções de Liquidação de Perdas da Seguradora

A seção Condições da política automóvel comercial padrão permite à seguradora algumas opções ao responder a uma perda de dano físico.

A seguradora pode optar por reparar ou substituir o veículo danificado ou roubado. Alternativamente, pode levar a totalidade ou parte do auto danificado como salvamento com um valor negociado com o segurado ou determinado por uma avaliação.

Se o veículo foi roubado, a seguradora pode reparar qualquer dano sofrido e devolvê-lo ao segurado.

Se a seguradora declara o veículo uma perda total, calculará o valor real do valor do veículo. O cálculo da seguradora incluirá um ajuste para depreciação e a condição física do automóvel.

Quando é um veículo uma perda total?

Geralmente, um veículo é considerado uma perda total quando o custo para repará-lo excede seu valor de caixa real. As seguradoras consideram uma variedade de fatores ao calcular o valor de um veículo. Estes incluem:

• Idade
• Condição
• Leitura do odômetro
• Equipamento e características
• Diminuição em valor
• Valor no mercado de veículos locais

A seguradora compara o custo de reparo do veículo com o seu valor real em dinheiro, dividindo o primeiro pelo último. O resultado é chamado de limiar de perda total e é expresso como uma porcentagem. Por exemplo, suponha que um veículo custa US $ 8 000 para reparar e o seu ACV é de US $ 10 000. O limiar de perda total para o veículo é de 80% (8 000/10 000).Quando o limite atinge uma certa porcentagem, a seguradora irá "total" o carro.

Em alguns estados, o limiar de perda total é estabelecido por lei. A porcentagem estatutária geralmente está em algum lugar entre 60% e 100%, sendo 75% o mais comum. Nos estados onde o limite é determinado por lei, uma seguradora não pode declarar um veículo como perda total a menos que o limite estabelecido pelo estado tenha sido alcançado.

Outros estados permitem que cada seguradora estabeleça seu próprio limiar de perda total.

Uma vez que um veículo foi declarado perda total, a seguradora completa um formulário e o envia para a autoridade estatal de licenciamento de veículos. O formulário notifica a autoridade de que o veículo foi total. Um veículo total não pode ser conduzido em sua condição atual.

Os veículos modernos são caros para reparar

Os carros modernos são mais propensos a ser totalizados do que veículos antigos. Isso ocorre porque os veículos modernos são complexos, e sua complexidade os torna custosos de reparar. Muitas de suas funções internas são informatizadas. Se um componente do sistema estiver danificado em um acidente, o dano pode ser difícil de identificar e reparar.

Hoje em dia, as oficinas de reparação de automóveis precisam de equipamentos sofisticados que são caros de comprar e custosos de manter. As mecânicas precisam de treinamento extensivo para realizar tarefas básicas.

Os custos de equipamentos e treinamento são repassados ​​aos clientes.

Outro fator que afeta os custos de reparo são os materiais dos quais carros modernos são fabricados. Esses materiais são leves para que os carros usem menos combustível. Materiais leves também protegem os passageiros por amassar em um acidente. No entanto, esses materiais podem ser difíceis, se não impossíveis, de reparar. Dents em um painel amassado não podem ser marcados como aqueles em carros mais antigos. Em vez disso, o painel inteiro deve ser substituído. Os custos aumentam rapidamente, muitos carros são "totalizados" em vez de serem reparados.

Veículo de Salvamento

Um veículo que foi declarado uma perda total normalmente tem algum valor de salvamento. A seguradora geralmente paga ao proprietário do veículo o valor real do valor do auto e retém o auto danificado como salvamento. A seguradora deve obter um certificado de salvamento do estado. Um certificado de salvamento serve como prova de propriedade legal, e substitui quaisquer títulos anteriores ao veículo. Uma vez que a seguradora possui o certificado, normalmente vende o veículo para uma empresa de salvamento automático.

Em alguns estados, você pode manter um veículo "total", pagando ao segurador o valor de salvamento. Um automóvel de salvamento não pode ser conduzido a menos que seja reparado e re-registrado como um veículo de resgate revivido. Para que o veículo seja re-registrado, ele deve passar por uma inspeção minuciosa pela autoridade de inspeção do estado. Se você não pretende dirigir o automóvel, mas deseja mantê-lo para peças, você pode obter um certificado de veículo não reparável.