Quando refinanciar - Obter um empréstimo melhor

Quando as taxas diminuem, o refinanciamento pode ser tentador. Mas quando você deve refinanciar e quando você deve aguentar?

Quando o refinanciamento faz o mais sentido

Refinanciamento geralmente é uma boa idéia quando ele vai economizar dinheiro, ou quando de alguma forma melhorará sua situação (mesmo que custe dinheiro). Alguns exemplos de boas razões para refinanciar são:

• Obter uma taxa de juros mais baixa ou prazo de reembolso de empréstimo mais curto depois que as taxas caíram

• Elimine uma segunda hipoteca que tenha uma taxa de juros elevada
• Qualifique para uma melhor hipoteca após o seu crédito ter melhorado
• Aplicar com maior renda (quer porque o seu salário aumentou ou você pode adicione o salário de sua esposa à renda familiar) e obtenha melhores termos

Em todos os exemplos acima, é importante certificar-se de que você realmente irá melhorar as coisas. Obter um pagamento mensal inferior não necessariamente lhe poupa dinheiro. Isso melhora sua situação de fluxo de caixa, mas pode resultar em maiores custos de juros totais ao longo da sua vida.

Para mais detalhes sobre se você economizará ou não dinheiro, veja se eu deveria refinanciar?

Refinance Before You …

Se o refinanciamento é importante para você, certifique-se de obter o seu refinanciamento aprovado antes de solicitar outros empréstimos . Seu crédito é afetado um pouco cada vez que você solicita um empréstimo (isto é chamado de inquérito), e você precisa de seu crédito para ser o mais bom possível quando você refinanciar.

Depois que seu refinanciamento for concluído, vá em frente e compre esse carro ou solicite esse cartão de crédito. É menos provável que o refinanciamento afetará negativamente esses empréstimos (afinal, você já teve um empréstimo - você acabou de trocá-lo por um novo). A única exceção a isso pode ser se seus pagamentos mensais vão aumentar depois de refinanciar.

Se, por exemplo, quiser mudar de uma hipoteca de 30 anos para uma hipoteca de 15 anos, seu pagamento mensal pode subir (mas você gastará menos em juros). Dependendo do seu rácio dívida / rendimento, este pagamento mais elevado pode dificultar a obtenção de empréstimos depois de refinanciar. Por outro lado, se você receber o empréstimo de auto antes do refinanciamento, talvez não seja capaz de refinanciar. Escolha o que é mais importante e aceite primeiro o empréstimo.

Também é uma boa idéia refinanciar antes de mudar de emprego . Os credores gostam de ver a estabilidade e uma fonte consistente de renda. Quanto mais você trabalhou em seu trabalho, melhor. Isso não significa que você não pode refinanciar depois de dar um passo para cima (ou mesmo um passo para baixo, dependendo do seu crédito e outros fatores), mas é melhor solicitar um empréstimo quando você esteve com o mesmo empregador por um enquanto. Além disso, é muito mais difícil obter um empréstimo quando você trabalha por conta própria; Se você está indo por esse caminho, você certamente deve tentar refinanciar antes de sair do seu dia de trabalho.

Timing e economia

O refinanciamento é mais atraente quando as taxas de juros caem. Taxas mais baixas significam menores custos de juros e pagamentos mais baixos (a menos que você prorrogue seu empréstimo, obtendo um novo empréstimo de 30 anos, por exemplo, o que resultaria em custos de juros mais altos).

Às vezes você pode até obter um empréstimo prazo mais curto sem muita mudança no pagamento mensal.

Mas quando é o momento certo para puxar o gatilho? Você deve fazê-lo agora ou esperar que as taxas baixem? É realmente impossível saber a resposta, e tentar ficar muito sofisticado é perigoso. Em geral, você deve refinanciar uma vez que você decidir que faz sentido fazê-lo. Você não precisa quebrar seu pescoço tentando fechar um acordo rapidamente, mas você também não deve arrastar os pés.

As tarifas sempre vão para cima e para baixo. Eles podem cair logo após você refinanciar, e isso é infeliz. Mas as coisas podem sempre ir para o outro lado. Controle o que você pode controlar; refinanciar quando você vê uma oportunidade para melhorar sua situação e não ficar desligado com o tempo certo - é impossível ver a parte superior ou inferior das taxas de juros até depois do fato.

Às vezes você terá sorte e, às vezes, não vai, mas as coisas provavelmente se equilibrarão no longo prazo.

Quando Não para Refinanciar

Quando é uma má idéia refinanciar? Existem várias situações que você pode encontrar em que tornam menos vantajoso obter um novo empréstimo.

O refinanciamento faz mais sentido se você manter o empréstimo por um tempo. Você deve pagar os custos de fechamento quando você refinanciar; mesmo que você não escreva um cheque, eles podem ser adicionados ao saldo do seu empréstimo. Esse dinheiro é desperdiçado se você se aposentar do empréstimo logo após o refinanciamento (refinanciando novamente ou vendendo sua casa e pagando o empréstimo, por exemplo). Uma análise de breakeven pode ajudá-lo a descobrir quanto tempo você precisa para manter o empréstimo.

As penalidades de pagamento antecipado também podem eliminar os benefícios do refinanciamento. Descubra se você terá que pagar uma penalidade e executar alguns números para ver se ainda faz sentido. As penalidades de pré-pagamento são menos comuns do que costumavam ser, mas ainda existem em alguns empréstimos.

Agora que você tem uma sensação melhor para o tempo, descubra como refinanciar.