Em quais contas você deve manter seu dinheiro?

Usamos dinheiro para muitos objetivos: aposentadoria, educação, metas de poupança separadas, despesas do dia a dia e a lista continua.

Onde você deve manter seu dinheiro?

A maioria das pessoas mantém seu dinheiro em uma conta de poupança, com suas despesas mensais mantidas em uma conta corrente ou bancos on-line. Outros não acreditam nos bancos (especialmente as gerações mais novas) e mantêm seu dinheiro em envelopes.

Enquanto isso, muitas pessoas não percebem o número de opções disponíveis para manter o resto do seu dinheiro organizado, ou a finalidade que diferentes contas podem ter.

Vamos passar por algumas das opções mais populares quando se trata de onde você deve manter seu dinheiro para que você possa colocá-lo onde mais importa.

Despesas diárias

Quando você precisa acessar seu dinheiro imediatamente para despesas diárias, é sensato mantê-lo em sua conta corrente para que você possa usar seu cartão de débito para pagar as coisas. (Alternativamente, é claro, você pode apenas transportar dinheiro e mantê-lo em sua carteira.)

No entanto, certifique-se sempre de manter um buffer na sua conta corrente para evitar taxas de cheque especial. Por exemplo, diga que você esqueceu que você tinha uma conta mensal retirada da sua conta e comprando os resultados do almoço em um saldo negativo. Você será atingido com uma taxa de cheque especial, dependendo das políticas do seu banco.

Battle of the Banks

Ainda não tem uma conta bancária ou está pensando em trocar bancos? Muitas pessoas desconhecem que há uma série de opções quando se trata de quais instituições você possui seu dinheiro, como bancos de tijolos e argamassa e os "grandes nomes" são o que muitas vezes vem à mente.

Existem bancos comunitários, bancos somente on-line e cooperativas de crédito, para citar alguns. Dentro disso, pode haver contas de recompensas (com incentivos), contas de alto rendimento e muito mais.

Com tantas opções, pode ser difícil de escolher, então aqui está uma coisa que você precisa ter em mente: escolha o banco com a menor quantidade de taxas.

Você não deve pagar taxas mensais de manutenção para um banco apenas para manter seu dinheiro lá.

Mais frequentemente do que não, bancos somente on-line, bancos comunitários e cooperativas de crédito têm a menor quantidade de taxas. Os bancos somente on-line têm baixa sobrecarga porque não existem locais físicos, e são muito convenientes. Os bancos comunitários e as cooperativas de crédito estão focados nas pessoas que servem e são muito mais indulgentes com taxas de juros e taxas.

Infelizmente, com qualquer um dos grandes nomes, você vai enfrentar uma série de taxas, depósitos e saldos mínimos e outros requisitos. A operação bancária deve ser fácil, então leia a letra fina primeiro.

Fundo de Emergência

Muitas pessoas mantêm seu fundo de emergência agrupado com suas economias gerais, mas isso pode ser um erro, dependendo de quanto autocontrole você possui.

Os fundos de emergência só devem ser acessados ​​quando houver uma emergência real. O problema é que todos têm uma definição diferente do que constitui uma emergência. A maioria dos especialistas diz que os fundos de emergência são para coisas que você não pode antecipar com antecedência, ou para situações horríveis, como a perda de um emprego. Portanto, querer comprar roupas novas, mas não ter dinheiro suficiente em sua conta bancária, não é uma emergência.

Não é uma necessidade ou essencial para a sobrevivência.

Se você não pode confiar em si mesmo para deixar seu fundo de emergência sozinho até que você realmente precise, então você deve abrir uma conta de poupança em uma instituição diferente de sua conta de poupança normal.

Por quê? Porque as etapas mais necessárias para acessar os fundos, menos provável é que você tente e use-os quando não.

Uma opção é configurar uma conta poupança em linha. Eles são tipicamente muito mais rápidos e fáceis de abrir e não requerem um ramo. Além disso, você nunca será tentado a ir fisicamente ao caixa eletrônico para retirar dinheiro, mas você ainda pode transferir seus fundos quando eles são necessários.

Objetivos de poupança de longo prazo

Então, e quanto aos objetivos de poupança que você tem que levarão de três a cinco anos, ou mais, para realizar?

Você pode querer abrir contas de sub-poupança separadas para cada um destes.

O que é uma conta de sub-poupança? Alguns bancos permitem abrir uma conta de poupança principal, com contas "sub" ligadas a ela. Então, você pode usar sua principal conta de poupança para economias de curto prazo e abrir diferentes subcontas para coisas como viagens, um novo computador, um carro novo, etc.

Pode ser sábio separar seus objetivos de poupança. Se você tem uma conta de poupança principal com um total de US $ 20.000, mas você está economizando para um casamento, um pagamento inicial em um carro, juntamente com as férias, o que você faz? Você pode ter dificuldade em priorizar seus objetivos individuais.

Ter contas separadas especificamente destinadas a cada objetivo, torna mais fácil dizer quando você chegou a eles e tirar o dinheiro não interfere com seus outros objetivos. Então, por exemplo, vamos dividir esses US $ 20 000. Você tem US $ 10 000 em sua conta de "casamento", US $ 7 000 em sua conta de "adiantamento de carro" e $ 3 000 em sua conta de "férias".

Seu objetivo para cada um é de US $ 20 000, US $ 10 000 e US $ 3 000, respectivamente. Você percebe que atingiu seu objetivo de poupança de férias, então você desviará o dinheiro que estava economizando em suas férias para a conta de pagamento do seu carro e começou a planejar sua viagem.

Se você tivesse o montante fixo original de US $ 20.000 em sua conta, talvez tenha hesitado em retirar qualquer uma das suas férias, já que você está trabalhando em outros dois objetivos importantes.

Muitos bancos, especialmente bancos on-line, permitem que você abra uma quantidade ilimitada de contas de poupança. A partir daí, você pode configurar transferências automáticas da sua conta corrente para cada uma dessas contas de poupança.

Economias de médio prazo

Não estamos falando de economizar metas aqui. Em vez disso, essas opções são para aqueles que já têm uma quantidade decente de dinheiro economizado, mas não estão procurando investir para o longo prazo (5 anos).

Se você está procurando um lugar para estacionar seu dinheiro por alguns anos, as Contas do Mercado do Mercado e os CDs (Certificado de Depósitos) podem ser sua resposta. Essas contas de poupança devem ter taxas de juros mais elevadas do que as contas de poupança normais.

Se você optar por abrir uma conta do mercado monetário ou CD, há algumas coisas que você deve entender de antemão. As Contas do Mercado Monetário são como um híbrido de contas de cheques e poupança, pois você pode escrever uma quantidade limitada de cheques de um. As Contas do Mercado Monetário também investem em títulos, ao contrário das contas de poupança regulares, e é por isso que você poderá obter melhores taxas de juros.

CDs são diferentes na medida em que eles fixaram datas de maturidade, ou seja, quando você abre um, você terá que manter seu dinheiro por um período específico de tempo. Assim, se você precisar retirar o dinheiro antes do CD ter amadurecido, você enfrentará uma penalidade de retirada antecipada. O montante da penalidade depende dos termos do CD. Com isso dito, os CDs geralmente não são uma boa idéia para fundos de emergência porque você quer que esse dinheiro seja acessível sem penalidade quando você precisar.

Ambas as contas também podem exigir maiores saldos de abertura do que as contas de poupança regulares. Por exemplo, você precisará ter $ 10.000 para colocar na conta uma vez que está aberto, enquanto algumas contas de poupança podem ser abertas com apenas US $ 10.

Poupança de aposentadoria

Não importa onde você esteja em sua carreira, você deve fazer a economia de aposentadoria uma prioridade. Configurar as deduções automáticas do seu cheque de pagamento é uma das maneiras mais fáceis de fazer isso. Se você é independente, olhe para IRAs do SEP.

Enquanto você não estiver ganhando quantidades ridículas de dinheiro, você deve ser elegível para abrir um IRA, o que é importante se seu empregador não oferecer um 401 (k). O dinheiro não pode ser retirado de um IRA sem penalidade até chegar aos 59 anos e meio, a menos que seja por uma circunstância especial, como comprar sua primeira casa. Você também pode retirar as contribuições que você fez para um Roth IRA sem penalidade.

401 (k) s são semelhantes na medida em que você enfrentará penalidades para retiradas antecipadas, mas o bem sobre um 401 (k) é que seu empregador pode oferecer para combinar suas contribuições até um determinado montante. O conselho financeiro padrão diz que contribui para a partida e, dependendo de quão grande seja o retorno do seu 401 (k), você pode contribuir com o resto para um IRA (já que você tem mais controle e flexibilidade com os fundos).

Salvando para Educação

Você quer pagar pela educação do seu filho? Então pense em abrir um Plano de Poupança 529, pois esta conta é especificamente para poupar para a educação futura de alguém. Você pode abri-lo para qualquer beneficiário - não apenas seu filho, mas um neto, amigo ou parente.

Se você economizou dinheiro em uma conta de poupança regular, isso pode não ser suficiente para superar a inflação. Se o seu filho é mais jovem e ainda tem um longo caminho a percorrer antes da faculdade, o custo da mensalidade aumentará, e você quer colocar seu dinheiro em algum lugar que possa manter-se, e os benefícios fiscais de um 529 são muito importantes.

529 Os planos são patrocinados por estados ou agências estatais individuais e podem ser abertos com várias instituições financeiras. Você encontrará dois tipos de planos: pré-pago e poupança. Alguns especialistas recomendam contra planos pré-pagos por uma série de razões, portanto, certifique-se de fazer alguma pesquisa antes de decidir qual é o melhor para você.

Você também não se limita ao plano 529 de seu próprio estado, por isso é importante comprar e comparar taxas e o desempenho histórico de diferentes fundos. Alguns estados oferecem incentivos, e 529 Planos também têm muitos benefícios fiscais.

Mantenha seu dinheiro organizado

Como você pode ver, há muitas opções quando se trata de onde você deve manter seu dinheiro. Você não precisa de toneladas de contas diferentes, mas certifique-se de que as contas que você possui estão atendendo às suas necessidades financeiras.